EMV ( E uropay + MasterCard + V ISA ) es el estándar internacional para transacciones con tarjetas bancarias con chip. Este estándar se desarrolló originalmente como un esfuerzo conjunto entre Europay, MasterCard y Visa para mejorar la seguridad de las transacciones financieras.
El estándar EMV define la interacción física, electrónica e informativa entre una tarjeta bancaria y un terminal de pago para transacciones financieras. Basado en los estándares ISO/IEC 7816 para tarjetas de contacto y estándares ISO/IEC 14443 para tarjetas sin contacto .
El primer estándar para tarjetas de pago Cartes Bancaires M4 se creó en Francia en 1986 . El EMV también precedió al estándar Geldkarte en Alemania . EMV es totalmente compatible con estos dos estándares. Francia ha transferido todas las tarjetas emitidas en el país al estándar EMV.
En mayo de 2010, se anunció que United Nations Federal Credit Union en Nueva York emitiría la primera tarjeta estándar EMV en EE . UU. [1] .
Las principales ventajas son un mayor nivel de seguridad de las transacciones y la capacidad de controlar con mayor precisión las transacciones fuera de línea. Uno de los objetivos de EMV es aumentar la funcionalidad de las tarjetas (por ejemplo, una tarjeta de pago con una tarjeta de viaje electrónica).
Se proporciona un mayor nivel de seguridad al pasar del control visual (verificación por parte del vendedor del holograma, firma, verificación del nombre con el documento de identidad) al uso de un código PIN y algoritmos criptográficos como DES , Triple DES , RSA y SHA para la autenticación de tarjetas.
El nuevo nivel de seguridad permitió a los bancos emisores de tarjetas cambiar la responsabilidad por los fondos perdidos de tal manera que ahora (desde el 1 de enero de 2005 en la UE) los comerciantes o los bancos adquirientes son responsables de las transacciones fraudulentas realizadas utilizando sistemas que no admiten EMV. estándar.
No hay vulnerabilidades fundamentales en las tarjetas con chip EMV puro en este momento (2020). Los sistemas de pago monitorean constantemente la situación con el nivel actual de tecnología y hacen más estrictos los requisitos para la longitud de las claves criptográficas y los algoritmos criptográficos utilizados en la emisión de tarjetas con chip por adelantado.
Por el momento (2020), está permitido emitir tarjetas con chip que contengan, entre otras cosas, una banda magnética en la propia tarjeta, así como el valor CVV2 (se denomina con diferentes términos según el sistema de pago de la tarjeta) . La vulnerabilidad fundamental de la tecnología utilizada actualmente es la capacidad de realizar una transacción en una tarjeta con chip sin usar el chip real; es decir, para una transacción falsa exitosa, basta con copiar la banda magnética, a veces no Ni siquiera necesito un PIN en este caso. O, más simplemente, para una transacción falsa a través de un comerciante en línea, basta con saber el número completo de la tarjeta, su fecha de vencimiento y el valor CVV2, que simplemente están impresos en la propia tarjeta.
Los sistemas de pago son conscientes de estos peligros y ahora están eliminando tecnologías que son potencialmente vulnerables. Esto se hace transfiriendo la responsabilidad de las transacciones fraudulentas realizadas de manera insegura a los bancos vendedores o adquirentes. Esto obliga a estos últimos a abandonar métodos inseguros de aceptar transacciones, prohibirlas o pasarse a tecnologías seguras, como 3-D Secure para pagos por Internet, y el rechazo de terminales que acepten exclusivamente tarjetas con banda magnética y, en consecuencia, la prohibición paulatina de transacciones de banda magnética banda en general.
Si bien la tecnología EMV ha ayudado a reducir el crimen en el punto de venta, las transacciones fraudulentas se han trasladado a las transacciones más vulnerables por teléfono , Internet y pedidos por correo, conocidas en la industria como transacciones sin tarjeta o CNP. [2] Las transacciones CNP representaron al menos el 50% de todos los casos de fraude con tarjetas de crédito. [3] Debido a la distancia física, el vendedor no puede proporcionar al comprador un teclado en estos casos, por lo que se han desarrollado alternativas, entre ellas
El chip tiene un grado de protección significativamente mayor en comparación con la banda magnética. La clave secreta del chip, que identifica la tarjeta en las transacciones bancarias, se almacena en una memoria segura, se escribe en la memoria del chip en la etapa de fabricación y no se puede recuperar desde allí utilizando dispositivos externos sin violar la integridad del propio chip. Las estadísticas publicadas regularmente por muchos bancos nacionales muestran una disminución significativa en los casos de fraude cuando se utiliza EMV [5] .
Además, el chip, a diferencia de la banda magnética, se ve mucho menos afectado por los campos magnéticos.
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