Una garantía bancaria es una de las formas de garantizar el cumplimiento de las obligaciones, en la que un banco , otra institución de crédito, organización de seguros u otra organización comercial (garante), emite, a solicitud del deudor (principal), una obligación por escrito de pagar el acreedor (beneficiario) una suma de dinero cuando presenta una demanda para su pago.
Una garantía independiente es una garantía de un banco garante para el cumplimiento de las obligaciones monetarias de su cliente; si el cliente no paga a tiempo, lo hará el banco [1] .
Los principales tipos de garantías bancarias son:
La legislación bielorrusa utiliza el término "garantía bancaria condicional" - la obligación del garante de hacer un pago de acuerdo con los términos de la garantía a petición escrita del beneficiario [3] .
En la República de Kazajstán, la emisión de garantías bancarias está regulada por las Reglas para la emisión de garantías y garantías bancarias de segundo nivel [4] . La contabilidad de las garantías bancarias está regulada por la Instrucción sobre la contabilidad de los bancos de segundo nivel y la sociedad anónima del Banco de Desarrollo de Kazajstán [5] .
De acuerdo con la definición de garantía bancaria dada en el Código Civil de la Federación Rusa, no solo las organizaciones de crédito , sino también las de seguros pueden actuar como garantes . Al mismo tiempo, la Ley Federal “Sobre Bancos y Actividades Bancarias” tipifica la emisión de garantías bancarias como una operación bancaria [6] , es decir, transacciones que sólo pueden ser realizadas por instituciones de crédito sobre la base de una licencia obtenida de el Banco Central de la Federación Rusa . Como resultado de este conflicto, las garantías bancarias emitidas por las compañías de seguros pueden ser declaradas nulas y sus empleados pueden ser responsables penalmente por actividades bancarias ilegales.
La conveniencia de resolver esta contradicción a favor de las compañías de seguros fue reconocida tanto por representantes de la comunidad científica [7] como por representantes de la legislatura: el 22 de diciembre de 2009, el jefe del Comité de la Duma Estatal de la Federación Rusa sobre finanzas mercados, Reznik V. M., presentó un proyecto de ley que prevé cambiar el nombre de la garantía bancaria a una garantía de pago, así como su transferencia de la categoría de operaciones bancarias a la categoría de "otras transacciones de instituciones de crédito" (con la introducción de enmiendas apropiadas a varios Códigos y Leyes Federales). Posteriormente, el 11 de mayo de 2010, V. M. Reznik retiró el proyecto de ley. [ocho]
Un enfoque diferente para resolver este conflicto fue demostrado por el poder ejecutivo, que se puso del lado del sector bancario: de acuerdo con los proyectos de ley presentados el 4 de diciembre de 2009 por el Gobierno de la Federación Rusa [9] [10] , se propone modificar el Código Civil de la Federación Rusa , limitando el círculo de personas con derecho a actuar como garante, solo por bancos y otras instituciones de crédito, así como excluir de la Ley Federal "Sobre la Organización del Negocio de Seguros en la Federación Rusa" la única mención de las garantías bancarias de las organizaciones de seguros. Actualmente, los proyectos de ley del Gobierno de la Federación Rusa están siendo considerados en la Duma Estatal de la Federación Rusa [11] .
Además, en un futuro próximo deberíamos esperar la introducción de un proyecto de ley por parte del presidente de Rusia , también diseñado para cambiar el círculo de personas con derecho a actuar como garantes. Este evento está previsto como parte de la implementación del Concepto para el Desarrollo de la Legislación Civil de la Federación Rusa, desarrollado por decreto del Presidente de Rusia [12] por el Consejo del Presidente de la Federación Rusa para la Codificación y Mejora de Legislación Civil junto con el Centro de Investigación de Derecho Privado del Presidente de la Federación Rusa. De acuerdo con el texto del Concepto, la limitación por parte del Código Civil de la Federación de Rusia del círculo de personas autorizadas para emitir garantías bancarias "restringe irrazonablemente el alcance del uso de este instrumento, crea dificultades en la práctica del comercio internacional" [13 ] . Asimismo, los autores del Concepto declaran la necesidad de cambiar el nombre de la garantía bancaria a una garantía independiente [14] .
Las compañías de seguros se quedaron con el derecho de emitir garantías bancarias, pero se modificó la 94-FZ, según la cual las garantías bancarias de las compañías de seguros no pueden aceptarse como garantía de responsabilidad del estado. contratos Así, los avales bancarios de las compañías de seguros han perdido su objeto principal, y es probable que desaparezcan como fenómeno en un futuro muy próximo.
La Ley Federal N° 44-FZ de 2013 , que reemplazó a la 94-FZ, también dejó el derecho de emitir una garantía bancaria exclusivamente a los bancos, y los requisitos para una garantía bancaria emitida de conformidad con la 44-F3 tienen una serie de diferencias 94- FZ .
La legislación rusa también distingue una garantía independiente (que incluye una garantía bancaria como una subespecie) como una de las formas de garantizar el cumplimiento de las obligaciones, en la que un banco , otra institución de crédito, compañía de seguros u otra organización comercial (garante) emite un escrito declaración a petición del deudor (principal) una obligación de pagar una suma de dinero a un acreedor (beneficiario) al presentar una reclamación para su pago. Si una garantía es emitida por un banco u otra institución de crédito, entonces se llama garantía bancaria.
En virtud de una garantía independiente, un banco, otra institución de crédito u organización de seguros (garante) otorga, a petición de otra persona (principal), una obligación por escrito de pagar al acreedor del principal (beneficiario) de conformidad con los términos de la obligación entregado por el fiador, una suma de dinero previa presentación por parte del beneficiario de una demanda por escrito para su pago [15 ] . Una garantía independiente es una garantía emitida por un banco garante para el cumplimiento por parte de un cliente u otra persona de obligaciones monetarias o de otro tipo.
Al mismo tiempo, desde el punto de vista de la legislación rusa, la garantía independiente y la fianza son formas completamente diferentes de garantizar el cumplimiento de las obligaciones y, por lo tanto, es imposible definir una a través de la otra.
En caso de incumplimiento de estas obligaciones, el banco que emitió la garantía responderá de las deudas del prestatario dentro de los límites especificados en la garantía. Se emite una garantía bancaria contra la seguridad adecuada. [dieciséis]
Actos jurídicos