Politica de CREDITO
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Política crediticia de un banco comercial : establecimiento de prioridades en el mercado crediticio y fines crediticios. El creador de políticas de crédito debe reconocer la diferencia entre políticas y procedimientos. Las políticas definen los fundamentos de la política crediticia, y los procedimientos son los medios por los cuales se implementa. Al formular las bases de la política de crédito, la administración de la institución de crédito fija en el documento las áreas prioritarias de la economía, el tipo de cliente ideal: el prestatario y la naturaleza de la relación con él, las formas de garantizar préstamos, etc. [1]
Este término implica el conocimiento y la comprensión del administrador del proceso de gestión, incluida la planificación, organización, dirección y control.
La política crediticia de un banco comercial define claramente los objetivos de los préstamos y contiene reglas para la implementación de objetivos específicos, incluidas las normas e instrucciones, que son el apoyo metodológico para su implementación. Como regla general, su desarrollo y mejora lo lleva a cabo la alta dirección del banco (la mayoría de las veces es el presidente del banco, los vicepresidentes, el comité de crédito). Formula las direcciones principales de la actividad crediticia: normas y criterios objetivos por los que deben guiarse los empleados bancarios; las principales acciones de las personas que toman decisiones estratégicas en el campo de los préstamos; principios de control sobre la calidad de la gestión de las actividades crediticias en el banco y el trabajo de los servicios de auditoría interna y externa. Por lo general, está documentado e incluye disposiciones que rigen el trabajo preliminar para emitir un préstamo, así como el proceso de préstamo.
La administración de crédito incluye los cuatro aspectos del proceso de gestión y sigue el flujo lógico del proceso de solicitud de crédito. Incluso antes de que se discuta un préstamo en particular , los oficiales de crédito, los gerentes y la junta directiva del banco deben desarrollar una filosofía que cubra todas las fases de las actividades crediticias. Esta filosofía, plasmada en la política crediticia, es el primer elemento de la administración crediticia [2] .
Elementos de la política de crédito
En la política crediticia se pueden distinguir 2 elementos clave: las etapas de concesión del crédito y los parámetros y procedimientos regulados [3] .
Obra pre-préstamo
- composición de los futuros prestatarios;
- tipos de préstamos;
- límites de crédito cuantitativos;
- normas para evaluar la solvencia de los prestatarios;
- normas de evaluación de préstamos;
- Tasas de interés;
- métodos para asegurar el reembolso del préstamo ;
- control sobre el cumplimiento del procedimiento para preparar la emisión de un préstamo.
Procesamiento de préstamos
- formas de documentos;
- procedimiento tecnológico para la emisión de un préstamo;
- control sobre la corrección del préstamo.
Gestión de crédito
- procedimiento de gestión de cartera de crédito;
- control sobre la ejecución de contratos de crédito;
- condiciones para la prórroga o renovación de préstamos vencidos;
- el procedimiento de cobertura de pérdidas;
- control sobre la gestión del crédito.
Objetivos de la política crediticia
El desarrollo e implementación de la política crediticia del banco está orientado a lograr los siguientes objetivos:
- asumiendo solo la naturaleza del riesgo que asegura la creación de activos de alta calidad y un nivel objetivo constante de rendimiento;
- formación de un equipo altamente profesional de oficiales de crédito, asegurando la alta calidad de la cartera de crédito del banco;
- otorgar préstamos para financiar proyectos económicamente prometedores y rentables que correspondan a los objetivos estratégicos del banco;
- facilitando el desarrollo de relaciones a largo plazo con clientes generadores de ingresos:
- negativa a utilizar métodos de préstamo altamente competitivos, pero injustificados.
Principales funciones de la política de crédito
La función estimulante es estimular la acumulación de fondos temporalmente libres en el banco y su uso racional. El incentivo para que el cliente rechace el consumo actual por un período determinado es la posibilidad de obtener ingresos adicionales de los fondos depositados en el banco en depósito, y la posibilidad de obtener un préstamo del banco es importante para cubrir la necesidad temporal de fondos adicionales. , mientras que el incentivo para pagar la deuda lo antes posible es la necesidad de pagar intereses al banco por el uso del préstamo. La función estimulante de la política crediticia para los bancos se manifiesta en su deseo de atraer los recursos más baratos del mercado por un período relativamente largo y colocarlos con la máxima rentabilidad.
La función de control se manifiesta en la capacidad de la política crediticia de controlar el proceso de captación y utilización de recursos crediticios por parte de los bancos y sus clientes, teniendo en cuenta las prioridades determinadas por la política crediticia de un banco en particular.
Sólo hay una función específica de la política crediticia, pero es muy importante. Esta es una función de optimizar el proceso de crédito. La acción de esta función está dirigida a lograr el objetivo de la política bancaria.
Factores de la política de crédito
Factores exógenos o externos
- el grado de estabilidad de la situación macroeconómica;
- fase del ciclo económico;
- inflación;
- el déficit presupuestario del Estado y la deuda externa del país;
- el nivel de bienestar material en la sociedad;
- el estado general del mercado crediticio;
- política de la competencia.
Factores internos, endógenos
- calificación del personal;
- base de clientes existente;
- proceso de aprobación de préstamos (nivel de riesgo aceptable para el banco);
- la cantidad de fondos propios que se pueden utilizar para préstamos, etc. [4]
Como regla general, la política de crédito del banco debe incluir al menos elementos tales como [5] :
- elaboración de una serie de documentos normativos intrabancarios sobre préstamos;
- gestión del riesgo de crédito;
- gestión de cartera de préstamos.
Con base en la experiencia nacional y mundial en la optimización de la política crediticia, se recomienda el siguiente esquema para la formación de una política crediticia de un banco comercial:
- determinación de las disposiciones generales y objetivos de la política crediticia;
- creación de un aparato de gestión de operaciones de crédito y empoderamiento de los empleados bancarios;
- organización del proceso de crédito en varias etapas de la implementación del contrato de préstamo;
- control bancario y gestión de procesos crediticios.
Administración de crédito
Un elemento clave de la política crediticia es la administración de los préstamos [6] , que incluye:
- proceso de aprobación,
- casos de crédito (fijar la responsabilidad de abrir y mantener casos de crédito, el problema del acceso),
- seguridad,
- garantías y obligaciones,
- monitoreo de auditoría de préstamos,
- identificación de préstamos problemáticos y su administración,
- presentación de ejecución hipotecaria,
- refinanciación de préstamos, [7]
- política de exención de intereses,
- cancelando a pérdida
- revisión de la estimación preventiva para riesgos crediticios.
Tendencias globales en la política crediticia de los bancos rusos
Principales tendencias:
- un enfoque más responsable de los bancos para aceptar riesgos de crédito después de la crisis , con la continuación de esta tendencia en el futuro [8] ;
- reducción de inversiones en valores de bancos especializados en préstamos minoristas;
- aumento activo por parte de las instituciones de crédito de la participación de los productos y servicios que les reportan comisiones, además de las operaciones en el mercado de valores;
- restauración del número de préstamos emitidos por los bancos al nivel anterior a la crisis (la relación entre préstamos y PIB es del 41 %) [9] ;
- desarrollo de sistemas de banca remota ( RBS ): sistemas de pago multibanco, promoción de nuevos productos utilizando sistemas de banca por Internet, integración de redes de cajeros automáticos [10] .
Los sistemas de RBS se desarrollan intensamente con el uso de quioscos de información que, sin embargo, están tradicionalmente diseñados para individuos . La excepción es el terminal para la selección automática de servicios financieros para pequeñas empresas [11] (desarrollador - Uralsib Bank ). Este servicio le permitirá a un emprendedor ingresar datos clave de su empresa sin salir de su casa u oficina y recibir de inmediato información sobre las condiciones del banco para financiar su proyecto. Sin embargo, este sistema aún no se ha puesto en funcionamiento y funciona solo en modo de prueba.
Notas
- ↑ Política de crédito del banco y mecanismos para su implementación (enlace inaccesible) . Consultado el 29 de julio de 2011. Archivado desde el original el 3 de abril de 2012. (indefinido)
- ↑ Morsman E.M. Departamento de crédito del banco. - M. : Editorial Alpina , 2004. - 47 p. — ISBN 5-9614-0034-4 .
- ↑ Elementos de la política de crédito . Consultado el 28 de julio de 2011. Archivado desde el original el 30 de septiembre de 2011. (indefinido)
- ↑ Póliza de crédito de un banco comercial (enlace inaccesible) . Fecha de acceso: 29 de julio de 2011. Archivado desde el original el 23 de febrero de 2010. (indefinido)
- ↑ Política de crédito del banco . Consultado el 28 de julio de 2011. Archivado desde el original el 11 de septiembre de 2011. (indefinido)
- ↑ Póliza de crédito de un banco comercial . Consultado el 28 de julio de 2011. Archivado desde el original el 1 de mayo de 2011. (indefinido)
- ↑ ¿Qué es la refinanciación de préstamos? Cómo refinanciar un préstamo . fincult.info. Consultado el 30 de junio de 2018. Archivado desde el original el 29 de junio de 2018. (Ruso)
- ↑ El futuro del sector bancario ruso: potencial de crecimiento, desafíos, escenarios de desarrollo . Consultado el 28 de julio de 2011. Archivado desde el original el 24 de junio de 2013. (indefinido)
- ↑ El sistema bancario de Rusia: tendencias y prioridades del desarrollo posterior a la crisis, las tareas de modernización de la economía (enlace inaccesible) . Consultado el 28 de julio de 2011. Archivado desde el original el 5 de marzo de 2016. (indefinido)
- ↑ Sector bancario ruso: potencial de crecimiento, desafíos, escenarios de desarrollo (enlace inaccesible) . Consultado el 30 de enero de 2020. Archivado desde el original el 11 de marzo de 2016. (indefinido)
- ↑ "Seliger-2011" está preparando empresarios de una nueva formación (enlace inaccesible)