La hipoteca militar es un mecanismo para la adquisición de viviendas [1] por parte del personal militar en el marco del sistema de vivienda de hipoteca acumulativa (NIS) en Rusia.
Sus fundamentos jurídicos , organizativos, económicos y sociales están establecidos por las Leyes Federales del 20 de agosto de 2004 N° 117-FZ "Sobre el sistema hipotecario acumulativo de vivienda para personal militar", del 27 de mayo de 1998 N° 76-FZ " En el estado del personal militar ", del 28 de junio de 2011 No. 168-FZ "Sobre las modificaciones a los artículos 64.1 y 77 de la Ley Federal "Sobre Hipoteca (Prenda de Bienes Raíces)" y la Ley Federal "Sobre el Régimen Hipotecario de Ahorro para Vivienda Provision for Military Personnel”, así como una lista de órdenes del Ministro de Defensa, Decretos del Gobierno de la Federación Rusa y otros actos legales reglamentarios [2] .
La provisión de viviendas para militares que realizan el servicio militar bajo contrato es uno de los problemas urgentes de la sociedad rusa moderna. El antiguo sistema de dotación de vivienda para el personal militar en especie, es decir, la transferencia de la propiedad de apartamentos en casas construidas específicamente para este fin al personal militar retirado, en la práctica enfrentaba importantes costos financieros y dificultades técnicas. Como resultado, en 2005, el antiguo sistema de provisión de vivienda fue reemplazado por un sistema de ahorro-hipoteca, que permite al personal militar adquirir una vivienda en propiedad después de tres (de hecho, después de 6 años: 3 años antes del derecho de afiliación + 3 años antes de la posibilidad de uso) años de servicio.
El 1 de enero de 2005 entró en vigor la Ley Federal N° 117-FZ “Del Régimen de Ahorro e Hipoteca de Vivienda para Personal Militar” [3] , la cual desde 2009 funciona con normalidad . [3]
La ley brinda al personal militar la oportunidad de comprar vivienda como propiedad utilizando instrumentos de préstamo hipotecario en cualquier momento después de tres años de participación en el sistema de ahorro e hipoteca , sin esperar al final de su vida útil. Al mismo tiempo , se transfieren fondos a la cuenta de ahorro personal de un participante en el sistema de ahorro e hipoteca , que pueden utilizarse para comprar locales residenciales, en la forma y en las condiciones que determine la ley. La base para crear un sistema de ahorro-hipoteca es la naturaleza a largo plazo del servicio militar .
Al mismo tiempo, la lista de posibles compras en el marco del NIS no se limita a apartamentos en edificios de apartamentos: es posible comprar viviendas en la etapa de construcción (en virtud de acuerdos de participación en la construcción compartida), lo que reduce significativamente el final costo por metro cuadrado y le permite comprar una vivienda de un área más grande. También es posible comprar casas en terreno, casas adosadas e incluso construir una casa según su propio proyecto.
El derecho a utilizar el NIS son los oficiales que han celebrado el primer contrato de servicio militar desde el 1 de enero de 2005: alféreces y guardiamarinas , la duración total del servicio militar en virtud del contrato no es superior a tres años a partir del 1 de enero de 2005;
sargentos y capataces, soldados y marineros que celebraron un segundo contrato para el servicio militar no antes del 1 de enero de 2005;
graduados de instituciones educativas militares superiores (VVUZ) que se graduaron de VVU después del 1 de enero de 2005 y entraron en el primer contrato para el servicio militar antes del 1 de enero de 2005. [cuatro]
- celebración de un contrato de préstamo entre un militar y un banco;
– celebración de un contrato de compraventa (mercado secundario) o de un contrato de participación en el capital (DDU, edificios nuevos) de bienes inmuebles.
El reembolso del préstamo bajo el programa de Hipoteca Militar es realizado por la Institución Estatal Federal Rosvoinipoteka a expensas del presupuesto federal . El monto de la cuota mensual se determina como 1/12 (una doceava parte) del monto de la aportación acumulativa de un participante del sistema hipotecario acumulativo .
El plazo mínimo es de 36 meses. El máximo es hasta los 45 años de edad del prestatario (inclusive). Al mismo tiempo, el período del préstamo no puede exceder el período especificado en el certificado del derecho de un participante en el sistema de ahorro e hipoteca a recibir fondos de un préstamo de vivienda específico.
A partir del 1 de noviembre de 2013, más de 99 000 militares compraron viviendas con la ayuda del sistema hipotecario acumulativo por un monto total de casi 143 000 millones de rublos [5] .
En 2009-2011 el Ministerio de Defensa gastó un promedio de 100 mil millones de rublos en la compra de apartamentos. por año [6] . A partir de 2023, los militares recibirán viviendas solo en forma de hipoteca [7] .
Desde el 18 de mayo, Sberbank está cambiando las condiciones para emitir hipotecas militares. Primero, la tasa hipotecaria disminuyó en 0,4 puntos porcentuales, ahora es del 8,4% anual. En segundo lugar, ha aumentado la cantidad máxima de un préstamo emitido, ahora su tamaño es de 2,788,000 rublos.
En 2019, entraron en vigor las enmiendas a la ley "Sobre el sistema de ahorro e hipoteca de provisión de vivienda para personal militar". En la nueva edición, la ley amplía la lista de participantes en el sistema, que incluye a los sargentos y capataces, soldados y marineros que ingresarán al servicio militar después del 31 de diciembre de 2019 y la duración total del servicio militar bajo cuyo contrato después del 31 de diciembre. , 2019 será de tres años, incluyendo la duración del servicio militar bajo contrato hasta una fecha determinada [8] .
Hasta 2011, los préstamos bajo el programa de Hipoteca Militar fueron emitidos únicamente por bancos socios de la Agencia de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda [9] . Para el primer trimestre de 2013, los volúmenes de créditos otorgados a los participantes del NIS se distribuyen de la siguiente manera:
El personal militar realiza análisis de bancos y programas de crédito. Se sistematiza información sobre créditos de consumo adicionales, comisiones, seguros, etc.
A principios de 2015, debido a la crisis económica y un aumento significativo en la tasa clave del Banco Central de la Federación Rusa, la mayoría de los bancos dejaron de prestar al personal militar con hipotecas militares. Para 2018, los principales acreedores son [10] :
Sberbank - tasa 9.5% [11]
VTB - tasa 9.3% [12]
Svyaz-banco - tasa 9.5% [13]
Gazprombank - tasa 9% [14]
Banco Zenith - tasa 9.9% [15]
En 2018, Rosvoinipoteka lanzó un programa de refinanciación de hipotecas militares, que permite reducir la tasa para los participantes (NIS) que obtuvieron un préstamo durante la crisis. Para el personal militar, esto les permitirá deshacerse de los pagos adicionales después del final de su servicio, que surgieron debido a la falta de financiación del programa en 2016 y las tarifas "flotantes". [dieciséis]