Servicios bancarios remotos (RBS) es un término general para las tecnologías para proporcionar servicios bancarios basados en órdenes transmitidas por el cliente de forma remota (es decir, sin su visita al banco), con mayor frecuencia utilizando redes informáticas y telefónicas . Describir tecnologías de banca remota, diferentes en algunos casos que se cruzan Cliente-Banco, Banco-Cliente, Banco por Internet, Sistema de Banca Remota, Banca Electrónica, Banca por Internet, banca en línea, banca remota, banca directa, banca en casa, banca por Internet, PC banca, banca telefónica, banca móvil, banca WAP, banca SMS, banca GSM.
Según un estudio de la Agencia Nacional de Investigación Financiera y UnitedCardServices [1] , hoy en día el 71% de los rusos tiene una tarjeta bancaria, desde 2009 esta cifra se ha más que duplicado. El número de rusos que realizan pagos diarios que no son en efectivo también aumentó en un 15 %. Además, en los últimos dos años, el uso diario de efectivo ha disminuido un 13 % (del 69 % al 56 %). De los datos anteriores se deduce que en Rusia, así como en todo el mundo, existe una tendencia a reemplazar el efectivo por dinero electrónico y un aumento en la popularidad de los canales bancarios remotos.
Las tecnologías RBS se pueden clasificar según los tipos de sistemas de información (software y hardware) utilizados para las operaciones bancarias:
Estos son sistemas a los que se accede a través de una computadora personal. Los sistemas Cliente-Banco le permiten enviar pagos al banco y recibir estados de cuenta (información sobre el movimiento de fondos en la cuenta) del banco. A su vez, el Banco brinda al cliente: soporte técnico y metodológico durante la instalación del sistema, capacitación inicial del personal del cliente, actualizaciones de software y soporte en el proceso de trabajos posteriores. Los sistemas Client-Bank brindan mantenimiento de cuentas en rublos y divisas desde un lugar de trabajo remoto. Pero no todos los bancos brindan a los clientes una gestión completa de sus cuentas, desviándose de los estándares mundiales . Por motivos de seguridad, los sistemas Cliente-Banco utilizan diversos sistemas criptográficos de protección de la información (CIPF) que brindan encriptación y control de la integridad de la información transmitida al Banco. El uso de sistemas Cliente-Banco para dar servicio a entidades legales sigue siendo una de las tecnologías de RBS más populares en Rusia; sin embargo, con el desarrollo del marco legal y las tecnologías, cada vez más bancos ofrecen servicios de RBS asequibles también para personas físicas. Los sistemas Cliente-Banco se dividen fundamentalmente en 2 tipos: cliente grueso y cliente ligero .
Banco-ClienteEl tipo clásico del sistema Banco-Cliente, también conocido como "cliente pesado". Se instala un programa de cliente independiente en la estación de trabajo del usuario. El programa cliente almacena todos sus datos en la computadora, por regla general, estos son documentos de pago y estados de cuenta. El programa cliente puede conectarse con el banco a través de varios canales de comunicación. La mayoría de las veces, se utiliza una conexión directa a través de un módem para conectarse al banco (la tecnología ya se está convirtiendo en algo del pasado) o a través de Internet. La ventaja de los sistemas "Banco-cliente" es que el cliente no necesita una conexión permanente a la parte bancaria del sistema RBS para trabajar directamente con la parte cliente del sistema. Además, la ventaja de algún tipo de sistema de "cliente pesado" es su funcionalidad interna desarrollada para separar roles de usuario y analizar incidentes. Esto es especialmente cierto para las personas jurídicas. Las bases de datos de este tipo de sistema (es decir, un cliente pesado), por regla general, se pueden instalar en un sistema de administración de base de datos (DBMS) completo , que para organizaciones con un gran flujo de trabajo hace posible proporcionar una copia de seguridad de base de datos conveniente, también como un trabajo completo con la versión de red sin pérdida de velocidad de procesamiento de documentos.
Cliente de Internet (cliente ligero; banca en línea, banca por Internet (banca por Internet), banca WEB)El usuario inicia sesión a través de un navegador de Internet. El sistema del Cliente de Internet está alojado en el servidor web del banco. Todos los datos del usuario (documentos de pago y extractos de cuenta) están disponibles en el sitio web del banco . Usando la tecnología de Cliente de Internet, también se construyen sistemas para dispositivos móviles ( el sitio web móvil del banco ) - PDA , teléfonos inteligentes (Banca móvil (banca móvil). Basado en el Cliente de Internet, los servicios de información con un conjunto limitado de funciones pueden ser previsto.
La banca remota a través de Internet tiene una serie de ventajas y desventajas. Por lo tanto, las ventajas para las organizaciones que brindan dichos servicios incluyen el bajo costo de operar un sistema de Internet (todas las actualizaciones se realizan solo en un servidor web, no replicadas por los clientes); la capacidad de integración con los sistemas contables del cliente; disponibilidad de servicios de Internet para el usuario final; fidelización de los clientes que utilizan activamente estos servicios.
Las desventajas incluyen, en primer lugar, la débil seguridad de Internet contra el acceso no autorizado. A pesar del deseo de los desarrolladores de soluciones de Internet de crear y mejorar el sistema para proteger los mensajes transmitidos, siguen apareciendo numerosos peligros potenciales. Motivos: deficiencias de los sistemas operativos, programas de comunicación y navegadores, factor humano. Mantener el nivel de protección en un nivel adecuado requiere importantes costes materiales, que pueden afrontar principalmente los grandes bancos, que cuentan con importantes ingresos por la prestación de dichos servicios [2] .
Como regla general, los sistemas de Phone-Bank tienen un conjunto limitado de funciones en comparación con los sistemas de Client-Bank:
La transferencia de información del cliente al banco se puede realizar de varias formas, dependiendo de la implementación del sistema:
Todas estas funciones están disponibles solo después de la identificación personal del cliente por parte del banco en base al sistema de identificación personal. Hasta la fecha, el sistema más avanzado y seguro se basa en tarjetas de identificación biométricas.
Las tecnologías RBS que utilizan dispositivos bancarios de autoservicio se encuentran entre las más populares del mundo y de Rusia.
Los cajeros automáticos y terminales entran en la categoría de RBS, ya que casi en su totalidad brindan servicios bancarios de forma remota, sin que el cliente visite una organización bancaria. Además, un factor importante para incluirlos en esta categoría es la posibilidad de duplicar las funciones principales de un banco cliente estándar, que el banco proporciona a personas privadas (individuales) para realizar pagos.
Existen varios tipos de RBS según el tipo de dispositivos utilizados:
Los servicios de RBS están regulados por las siguientes disposiciones del Banco Central de Rusia :
Además, se deben tener en cuenta los siguientes requisitos:
Los servicios de RBS están regulados por las siguientes disposiciones del Banco Nacional de Ucrania:
Los más comunes incluyen: