Un producto de seguro como resultado de la actividad conveniente de las personas es una cierta cantidad de riqueza material asignada del fondo de seguro para compensar el daño de un evento asegurado que ya ha ocurrido o para llevar a cabo medidas preventivas en relación con los riesgos asegurados .
En la práctica rusa moderna, las aseguradoras suelen entender un producto de seguro como el resultado final del desarrollo de un tipo específico de seguro, representado por un conjunto de documentos [1] . A veces, los empleados de las compañías de seguros también entienden el producto de seguro como una forma de especificación de las condiciones del seguro para un segmento particular de asegurados, es decir, una subespecie de seguro.
En las publicaciones nacionales, el resultado de las actividades de los aseguradores a menudo se denomina servicio de seguros. De hecho, a veces, en lugar de un pago de seguro, la aseguradora proporciona al asegurado (beneficiario) ciertos servicios (por ejemplo, en un seguro de salud, en un seguro de automóvil). Sin embargo, incluso aquí el producto de seguro está representado por una cierta cantidad de dinero que el asegurador gasta para pagar los servicios prestados al asegurado.
El concepto de "producto de seguro" caracteriza más plenamente el objeto, que es el resultado de las actividades de seguros. En algunos casos, un producto de seguro puede tener la forma de un servicio de seguro para el asegurado.
Un producto de seguro se puede crear en forma de no mercancía y en forma de mercancía . Si una entidad comercial crea un producto de seguro para sí misma, entonces el producto de seguro se crea en forma de no mercancía. Esta situación se da cuando se crea un producto de seguro por la vía del autoseguro . Si una entidad comercial crea un producto de seguro para otras entidades comerciales que pagan una tarifa por un producto de seguro en forma de prima de seguro (prima de seguro), entonces se crea un producto de seguro en forma de mercancía.
Al crear un producto de seguro en forma de mercancía, aparece como un producto de la actividad de una organización de seguros (asegurador), que es una parte del fondo de seguro que va al asegurado o beneficiario en efectivo en forma de pago de seguro. o en especie: en forma de un servicio pagado a expensas de los fondos asignados por el fondo de seguro (por ejemplo, en un seguro de salud), o en forma de medidas preventivas para el riesgo asegurado.
Los métodos para crear productos de seguros son relaciones que determinan cómo se formará exactamente el fondo de bienes materiales destinados a ser utilizados como fondo de seguros y cómo se separarán de él los productos de seguros específicos. Estos métodos se forman sobre la base de acuerdos entre personas físicas y/o jurídicas. Los acuerdos se formalizan en los documentos pertinentes (contrato de seguro, estatuto de una organización de seguros mutuos).
Como resultado del análisis de los procesos de creación de productos de seguros, realizado sobre la base de la unidad de lo lógico e histórico, se reveló que estos procesos difieren, en primer lugar, en la posibilidad y modo de participación de las aseguradoras en la creación de productos de seguros y la formación de derechos de propiedad de estos productos.
Los criterios para seleccionar métodos para crear productos de seguros son la posibilidad de participación de los asegurados en la creación de productos de seguros y la forma en que las aseguradoras participan en la creación de productos de seguros. Con base en estos criterios, se han identificado tres métodos para la creación de productos de seguros que se han desarrollado en el proceso de desarrollo histórico.
Al crear productos de seguro utilizando el método de autoseguro, el propio asegurado crea un producto de seguro para su propio uso a expensas de sus recursos materiales personales (a la vez que actúa como asegurador); es el único propietario del fondo de seguro.
Al crear productos de seguro por el método de seguro mutuo, cada asegurado, como miembro de la comunidad de seguros, junto con otros miembros, es copropietario del fondo de seguro, en relación con el cual él o la persona asegurada por él tiene la derecho a recibir el producto de seguro que necesita.
La copropiedad del fondo de seguro determina
Al crear productos de seguros utilizando el método de seguro comercial, cada asegurado compra un producto de seguro de una organización de seguros especializada, pagándole una prima de seguro. Sin embargo, no participa en la creación de un producto de seguro. El tomador de la póliza no tiene derechos de propiedad sobre el fondo de seguro y no es responsable de su uso. El fondo de seguro es propiedad del asegurador. Todos los derechos, deberes y responsabilidades asociados con el proceso de creación de productos de seguros recaen en la aseguradora.
Logvinova I.L. El seguro mutuo como método para crear productos de seguros en la economía rusa. - M.: Ankil, 2010. ISBN 978-5-86476-324-7