Franquicia ( Franquicia francesa - beneficio) en seguros : previsto por los términos del seguro ( reaseguro ), la liberación del asegurador ( reasegurador ) de la compensación por la parte acordada de las pérdidas del asegurado (reasegurador). La franquicia es condicional e incondicional. También distinguen entre deducibles temporales y acumulativos, la cantidad mínima de daño cubierta por la cobertura del seguro .
El deducible puede expresarse como una parte proporcional (como un porcentaje de la suma asegurada o siniestro) o como un valor absoluto (en términos monetarios).
El monto del deducible y su tipo son establecidos por las reglas del contrato o seguro .
Si la pérdida debida a un evento asegurado , en presencia de un deducible condicional, no excedió su monto especificado en el contrato, entonces el asegurador no paga la compensación del seguro por tal pérdida . En el caso de que la pérdida exceda el monto del deducible, dicha pérdida se reembolsará en su totalidad.
Por ejemplo, si con una suma de seguro de 100 rublos. se establece un deducible condicional de 15 rublos, luego, si el monto de la pérdida es de 10 rublos, dicha pérdida no está sujeta a compensación (ya que el monto de la pérdida es menor que el deducible condicional).
Sin embargo, si bajo las mismas condiciones iniciales, el monto de la pérdida será de 15 rublos. y más, entonces el asegurador reembolsará el monto total.
Un deducible incondicional es una parte de la pérdida que no está sujeta a compensación por parte del asegurador y se deduce del monto total de la compensación al calcular la indemnización del seguro pagadera al asegurado.
Por ejemplo, si la suma asegurada es de 100 rublos. se estableció una franquicia incondicional de 15 rublos. Si el monto de la pérdida es de 10 rublos, dicha pérdida no está sujeta a compensación (ya que el monto de la pérdida es menor que el deducible incondicional).
Sin embargo, si, en las mismas condiciones iniciales, el monto de la pérdida es de 20 rublos, el monto de 5 rublos estará sujeto a compensación por parte del asegurador. (es decir, 20 rublos - 15 rublos = 5 rublos).
Si el monto del deducible incondicional se determina como una parte proporcional de la pérdida, entonces el monto establecido del deducible incondicional se deduce en cualquier caso del monto de la indemnización del seguro.
Por ejemplo, si la suma asegurada es de 100 rublos. se establece un deducible incondicional del 15% de la pérdida asegurada. En este caso, si el monto de la pérdida es de 20 rublos, entonces el monto de la compensación del seguro será de 17 rublos (es decir, 20 rublos × (100% - 15%) = 17 rublos).
En caso de deducible temporal, la indemnización del seguro no se paga si el período de vigencia de la circunstancia estipulada, que pudo haber motivado la ocurrencia del siniestro asegurado , fue inferior al establecido. El deducible temporal se indica en unidades de cálculo de tiempo. Si el contrato no especifica el tipo de franquicia temporal (condicional o incondicional), entonces se considera condicional, es decir, las pérdidas sufridas como resultado de la circunstancia especificada por más tiempo que el establecido están sujetas a compensación como si no hubiera franquicia temporal. franquicia. Se utiliza, por regla general, en los contratos de seguro de interrupción del negocio, en los que el monto de la pérdida depende directamente del período de inactividad.
Entre otras cosas, los contratos de seguros, especialmente los grandes contratos de seguros de propiedad , pueden contener una cláusula de deducible alto , en referencia a su tamaño: por lo general, el nivel de dicho deducible comienza en $ 100,000. La esencia de un deducible alto es que, al principio, el asegurador compensa la pérdida en su totalidad e inmediatamente, y después de la restauración de la propiedad, recibe una compensación del asegurado por el monto del deducible. Las ventajas adicionales de usar un deducible alto también pueden incluir la obligación de defender los intereses del asegurado ante los tribunales, que no existe en el caso de usar la retención propia a un nivel comparable.
Tipo de franquicia en la que se modifica la cuantía de los daños no indemnizables por el asegurador. La estructura de una franquicia dinámica difiere de una empresa a otra. Por ejemplo: el 1er evento asegurado está totalmente indemnizado; 2º completamente; 3º - el monto del pago se reduce en un 10%; 4º - el monto del pago se reduce en un 15% [1] .
Durante más de 20 años, el derecho civil ruso ha carecido de un concepto legal de franquicia.
El 21 de enero de 2014, las enmiendas a la ley de la Federación Rusa de fecha 27 de noviembre de 1992 No. 4015-I, párrafo 9 del Artículo 10 modificado por la Ley Federal No. 234 de fecha 23 de julio de 2013, entró en vigor por primera vez. tiempo el concepto de una franquicia:
Deducible: una parte de las pérdidas, que está determinada por la ley federal y (o) un contrato de seguro , no está sujeta a compensación por parte del asegurador al asegurado u otra persona cuyo interés está asegurado de acuerdo con los términos del contrato de seguro, y se establece como un porcentaje determinado de la suma asegurada o en una cantidad fija. De acuerdo con los términos del seguro, el deducible puede ser condicional (el asegurador está exento de indemnización si el monto no excede el monto del deducible, pero lo reembolsa en su totalidad si el monto de la pérdida excede el monto del deducible) y incondicional (el monto del pago del seguro se determina como la diferencia entre el monto de la pérdida y el tamaño de la franquicia). El contrato de seguro puede prever otros tipos de franquicia.
— Ley de la Federación Rusa del 27 de noviembre de 1992 No. 4015-I “Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa”Tal definición introduce seguridad jurídica en la aplicación del concepto de franquicia en seguros.
Anteriormente, los tribunales confirmaron la posibilidad de aplicar una franquicia en la práctica, en particular, el párrafo 20 de la decisión del Pleno del Tribunal Supremo de la Federación Rusa del 27 de junio de 2013 No. 20:
Los términos de un contrato de seguro de propiedad voluntario pueden prever disposiciones que excluyan el pago de la compensación del seguro si el monto de las pérdidas incurridas como resultado de un evento asegurado con el asegurado ( beneficiario ) no excede o es menor que el monto de las pérdidas especificadas en el contrato de seguro (franquicia). El deducible se puede fijar como un porcentaje determinado de la suma asegurada o en una cantidad fija.
Al determinar los términos de un contrato de seguro de propiedad voluntario de franquicia, las partes deben actuar de buena fe y evitar el abuso del derecho.
— Resolución del Pleno del Tribunal Supremo de la Federación Rusa de fecha 27 de junio de 2013 No. 20 “Sobre la aplicación por parte de los tribunales de la legislación sobre el seguro voluntario de propiedad de los ciudadanos”