Seguro doble (seguro múltiple) : seguro simultáneo del mismo interés de propiedad , el mismo objeto y riesgo de diferentes aseguradores , en el que el límite de responsabilidad total de los aseguradores (la suma total asegurada para todos los contratos) excede el valor del seguro [1] .
Es importante distinguir el doble seguro del coaseguro : tanto con el doble seguro como con el coaseguro, varios contratos de seguro y pólizas de seguro operan en relación con el mismo objeto en un momento u otro . La diferencia es que cuando hay coaseguro, varios aseguradores aseguran el mismo objeto contra los mismos riesgos, pero el límite de responsabilidad total no excede el valor del seguro.
A menudo, el doble seguro es una manifestación e indicador de fraude de seguros .
La situación con el doble seguro y sus consecuencias son fundamentalmente diferentes para los seguros de propiedad y personales .
Código Civil de la Federación Rusa
Artículo 951. Consecuencias del seguro en exceso del valor asegurado 1. Si la suma asegurada determinada en el contrato de seguro de bienes o de riesgos empresariales excede del valor asegurado, el contrato quedará sin efecto en la parte de la suma asegurada que exceda de la asegurada. valor. La parte de la prima del seguro pagada en exceso no es reembolsable en este caso.
2. Si, de conformidad con el contrato de seguro, la prima del seguro se paga a plazos y, en el momento en que se establezcan las circunstancias previstas en el apartado 1 de este artículo, no se hubiere pagado íntegramente, las restantes primas del seguro deberán pagarse al contado. la cantidad reducida en proporción a la reducción de la suma asegurada.
3. Si la sobrestimación de la suma asegurada en el contrato de seguro fuere consecuencia de dolo por parte del asegurado, el asegurador tendrá derecho a exigir que se reconozca la nulidad del contrato y la indemnización de los perjuicios que le haya causado. en una cantidad superior al importe de la prima de seguro recibida por él del asegurado.
4. Las reglas previstas en los párrafos 1 a 3 de este artículo se aplicarán en consecuencia también en el caso de que la suma asegurada exceda el valor asegurado como resultado de asegurar el mismo objeto con dos o más aseguradores (doble seguro).
El importe de la indemnización del seguro pagadero en este caso por cada uno de los aseguradores se reduce en proporción a la disminución de la suma inicial asegurada en virtud del contrato de seguro correspondiente.
— http://base.garant.ru/10164072/48 Código Civil de la Federación Rusa, Capítulo 48, Artículo 951Código de la Marina Mercante de la Federación Rusa
Artículo 260. Doble seguro.
1. Si la cosa está asegurada por varios aseguradores por cantidades que finalmente superan su valor asegurado (doble seguro), todos los aseguradores responden únicamente por el monto del valor asegurado; al mismo tiempo, cada uno de ellos responde en una cantidad proporcional a la relación de la suma asegurada según el contrato de seguro marítimo celebrado por él a la suma total asegurada en virtud de todos los contratos de seguro marítimo celebrados en relación con este objeto.
2. Si la misma responsabilidad del armador está asegurada por varios aseguradores (doble seguro), cada uno de los aseguradores responderá en la cantidad igual a su responsabilidad de acuerdo con el contrato de seguro marítimo celebrado por él.
Si, al ocurrir un evento asegurado, el monto de la responsabilidad del propietario del buque es menor que el monto de la responsabilidad de todos los aseguradores, cada uno de los aseguradores será responsable en la cantidad proporcional a la relación del monto de su responsabilidad con el monto de la responsabilidad de todos los aseguradores.
— http://ktm.kodeksrf.net/s260.htm Código de envío comercialSi el tomador del seguro asegura la propiedad ya asegurada en otras organizaciones de seguros, debe informar al asegurador por escrito sobre otros aseguradores y sumas aseguradas (de lo contrario, puede ser objeto de un proceso penal). Ante la ocurrencia de un evento asegurado, cada uno de los aseguradores no paga el monto total del pago del seguro , sino solo una parte del mismo, proporcional a la participación de la prima de seguro recibida por él en el monto total de las primas de seguro recibidas por todos aseguradoras en proceso de doble seguro.
En los seguros personales, el concepto de doble seguro, por regla general, no se utiliza en absoluto. Dado que la cuantía de la suma asegurada en los seguros de personas se establece únicamente por acuerdo entre el asegurado y el asegurador, el reaseguro del mismo riesgo (por ejemplo, sobrevivir hasta cierta edad en los seguros de vida ) no puede dar lugar a una franquicia del asegurado valor y de cualquier forma infrinja los intereses de cualquiera de las aseguradoras. Por lo tanto, la vida y la salud se pueden asegurar a la vez en varias compañías de seguros por cualquier monto; esto no contradirá ni las leyes de la Federación Rusa ni las reglas de seguros , y al ocurrir un evento asegurado, el pago (compensación) será recibido de cada asegurador en su totalidad.