Seguro de vida - seguro que prevé la protección de los intereses patrimoniales de la persona asegurada relacionados con su vida y muerte. El seguro de vida suele asociarse a los intereses a largo plazo del asegurado / persona asegurada debido a que la vida se ve como una condición a largo plazo y, en consecuencia, el evento de la muerte se ve como impredecible y lejano.
Además del estrecho, también existe una interpretación amplia y colectiva de este concepto: a menudo, el seguro de vida se denomina un complejo completo de tipos de seguros personales , que incluye el seguro de vida en sí, el seguro para niños mayores de edad o por el tiempo que ingresan a la universidad, seguro de pensión, seguro de desempleo y muchos otros.
Las primeras referencias a la formación de fondos de caja ya la distribución de los daños según los riesgos para la vida y la salud de las personas se remontan a la antigüedad . Prueba de ello pueden considerarse las primeras mutuas de los colegios profesionales y militares romanos , así como las cajas funerarias religiosas. Las formas más sencillas de mutua de seguros personales existían también en la Edad Media en el marco de los talleres artesanales y los gremios.
El seguro de vida como un tipo especial de negocio apareció en Europa a finales de los siglos XVII y XVIII. como complemento al seguro marítimo . Junto con los seguros de barcos y carga, comenzaron a celebrar contratos de seguros de vida para capitanes de barcos. Además, el empresario inglés James Dodson en 1663 recopiló todos los datos de varios cementerios de Londres, calculó la edad promedio de los muertos, su número por año y aplicó esta estadística para calcular las primas de seguros. En la historia de los seguros, se cree que fue él quien desempeñó el papel de antepasado al aplicar un enfoque científico a la organización de los seguros de vida.
La primera compañía de seguros de vida especializada, Equitable Life Assurance Society, se estableció en 1740 , y en 1762 apareció Equitable Life Assurance Society .). En 1765, esta empresa se registró oficialmente como una compañía de seguros mutuos [1] . Esta sociedad se dedica al seguro de vida hasta el día de hoy, es considerada la sociedad mutualista de seguros más antigua del mundo que brinda seguros de vida.
En Rusia, el seguro de vida apareció mucho más tarde. En 1835 , se estableció la primera compañía comercial de seguros de vida con el nombre de " Vida " [2] .
El seguro de vida proporciona, por regla general, relaciones financieras regulares a largo plazo entre el asegurado y el asegurador .
El seguro de vida acumulativo es un seguro en el que existen al menos dos riesgos invariantes :
Los seguros de vida también pueden prever otros riesgos, tales como: lesiones corporales (lesiones), invalidez , muerte a consecuencia de un accidente , y otros.
Las cotizaciones , por regla general, se pagan regularmente (por ejemplo, mensualmente) durante el período acumulativo (desde el momento en que se celebra el contrato de seguro hasta que ocurre el evento asegurado ). Durante todo el período de acumulación, la aseguradora realiza transacciones con el dinero del cliente, invirtiéndolo en diversos activos ( depósitos bancarios , valores , bienes inmuebles y otros activos). En consecuencia, para el momento en que ocurre el evento asegurado (sobrevivencia del asegurado hasta cierto período), se acumula un monto significativamente superior al monto de las cotizaciones acumuladas debido a la capitalización (ingreso por intereses) del monto acumulado.
El asegurador paga la cobertura del seguro en forma de varias opciones para pagar la suma asegurada: en forma de suma global, en forma de renta vitalicia (renta vitalicia financiera).
En el seguro de vida, se implementa la función acumulativa del seguro y también se están desarrollando productos en los que el plan de seguro unit-linked a largo plazo [ 3 ] se combinan en un solo programa .
El seguro de vida permite a una persona resolver toda una gama de problemas socioeconómicos. Convencionalmente, estas tareas se pueden combinar en dos grupos: sociales y financieras. La implementación de los primeros permite superar la insuficiencia del sistema estatal de seguridad y seguridad social (acumulación de ciertas cantidades de dinero, por ejemplo, para la jubilación, o para la mayoría de edad, o para otros eventos en la vida de los asegurados persona). La aplicación de este último es la protección de los intereses económicos del asegurado o de la persona asegurada en caso de fallecimiento. [2]
La clasificación de los seguros de vida se puede visualizar en la tabla. [2]
| Criterios principales | Tipos de contratos de seguros de vida |
|---|---|
| Por objeto del seguro de vida | contratos relativos a la propia vida, cuando el asegurado y el tomador del seguro son la misma persona |
| contratos relativos a la vida de otra persona, cuando el asegurado y el tomador del seguro sean personas distintas | |
| contratos de seguro de vida compartida basados en el principio de primera o segunda muerte | |
| Sobre el tema de los seguros de vida. | seguro de muerte |
| seguro de supervivencia | |
| Cómo pagar las primas de seguro | contratos de seguro con una prima única (única) |
| contratos de seguro con primas periódicas | |
| Por periodo de cobertura | seguro de vida (de por vida) |
| seguro de vida por un tiempo determinado | |
| Según la forma de cobertura del seguro | seguro por una suma fija asegurada |
| seguro declinante | |
| seguro incremental | |
| aumento de la suma asegurada de acuerdo con el crecimiento del índice de precios minoristas | |
| aumento de la suma asegurada por participación en los beneficios del asegurador | |
| aumento de la suma asegurada por inversión directa de primas de seguros en fondos de inversión especializados | |
| Por tipo de seguro | seguro de vida a tanto alzado |
| seguro de vida anual | |
| seguro de vida pensión | |
| Según la forma de conclusión. | individual |
| colectivo |
Habiendo presentado las características de los criterios y componentes más importantes que determinan las especificidades de varios contratos de seguro de vida, es posible compilar un sistema completo de contratos de seguro de vida que son los más utilizados en el mercado de seguros. En la práctica de los seguros de vida, es habitual distinguir tres tipos básicos de pólizas que tienen diferencias significativas en el conjunto de los criterios anteriores [2] :
| tipo de seguro | Póliza de seguros | premios | Presencia de un elemento de inversión | opción de compra | Características del seguro |
|---|---|---|---|---|---|
| Urgente | Pago de la suma asegurada al beneficiario si el asegurado fallece antes del término previsto en el contrato | Periódico | No | No | Más barato y sencillo con una alta garantía en caso de muerte prematura |
| vida | Pago de la suma asegurada al beneficiario en el momento de la muerte del asegurado, independientemente del momento de su ocurrencia | Periódico o único | Sí | El derecho de redención aparece solo después de un cierto período de validez del contrato. | La más completa provisión de herederos con plazo ilimitado y elementos de capitalización |
| mezclado | Pago de la suma asegurada en caso de fallecimiento del asegurado antes de la finalización del contrato, y en caso de supervivencia conforme al contrato | Periódico o único | Sí | Sí | Los contratos de inversión y ahorro más rentables, pero con bajas garantías en caso de fallecimiento |
La organización del proceso de seguros y los requisitos para las aseguradoras difieren significativamente entre las compañías de seguros de vida y de propiedad. En la mayoría de los países del mundo, las compañías de seguros de vida se destacan como una categoría separada de organizaciones de seguros, cuya supervisión estatal es mucho más estricta. Las compañías de seguros de vida suelen participar en una gama bastante amplia de tipos de seguros personales: el propio seguro de vida (en caso de muerte, supervivencia, etc.), varios tipos de seguros de pensiones, seguros de accidentes y algunos tipos de seguros médicos. No están autorizados a contratar tipos de seguros de propiedad: seguros de propiedad y seguros de responsabilidad civil (en la práctica extranjera, denominados colectivamente seguros generales o seguros que no sean de vida ).
... en muchos países, la práctica legislativa de separar estas dos ramas de la actividad aseguradora está muy extendida: una organización de seguros tiene derecho a realizar seguros de vida o seguros distintos de los seguros de vida. El motivo de tal división está en el contenido del seguro de vida, es decir, en su naturaleza, por regla general, a largo plazo. Al realizar tal división, el legislador busca lograr un cierto nivel de garantías para los asegurados , la mayor parte de los cuales son consumidores individuales de servicios de seguros. ... con el fin de proteger los intereses de un número significativo de consumidores individuales de servicios de seguros, el legislador protege este tipo de actividad aseguradora del impacto de los indicadores económicos y factores de paso de otros tipos de seguros, especialmente aquellos que se caracterizan por un alto y/o niveles de pérdida a corto plazo ( seguro de auto, seguro de aviación , etc.)
— Teoría y práctica del seguro [4]En varios países, las aseguradoras de vida están sujetas a requisitos especiales separados que no se aplican a otras aseguradoras. En muchos países, sólo las sociedades comerciales creadas en forma de sociedades anónimas abiertas pueden contratar seguros de vida [4] . Se imponen exigencias particularmente altas a las aseguradoras de vida en cuanto a la transparencia de su negocio y la claridad de las reglas de seguro para los asegurados. En los países europeos, el tomador del seguro, a la celebración del contrato y en cualquier momento de su funcionamiento, tiene derecho a exigir al asegurador información sobre sus actividades y operaciones de seguro realizadas por éste. Estos requisitos aparecieron por primera vez desde finales de la década de 1980 en el Reino Unido, y el 1 de julio de 1995 se emitió la directiva de la UE sobre términos contractuales incorrectos. De acuerdo con esta directiva, a solicitud del asegurado, el asegurador debe proporcionarle toda la información necesaria, incluyendo:
Los requisitos para el tamaño del capital mínimo autorizado para las aseguradoras de vida suelen ser significativamente más altos que para otras compañías de seguros. Por ejemplo, la ley que entró en vigor el 1 de enero de 2020 en la Federación Rusa establece que desde el 01/01/2020 hasta el 01/01/2022, las aseguradoras de vida rusas deben aumentar su capital autorizado en al menos [7] :
Así, los requisitos para el capital mínimo autorizado de las aseguradoras de vida son el doble que los de las aseguradoras del segmento de seguros de propiedad. En Rusia, las compañías de seguros de vida no pueden participar en compañías de seguros mutuos .
Difieren en el campo de los seguros de vida y en la relación entre el asegurador y el asegurado. Están vinculados por relaciones contractuales por períodos muy largos (de 5 a 20 años o más) y el interés por mantenerlas es alto tanto por parte del asegurador como del asegurado. De ahí fenómenos que son imposibles en los seguros patrimoniales, como la participación de los asegurados en los beneficios de la aseguradora (algunas aseguradoras de vida reparten parte de los dividendos entre los asegurados - tomadores) y la concesión de préstamos por parte de la aseguradora a los asegurados garantizados por un póliza de seguro de vida. En varios países europeos, la obligación del asegurador de distribuir parte de los beneficios entre los asegurados está legalmente fijada; en Francia, el Código de Seguros opera, según el cual los aseguradores deben distribuir el 90% de los beneficios técnicos (es decir, los beneficios del propio seguro). ) y el 85 % de los beneficios financieros (es decir, los beneficios derivados de la inversión de las primas de seguros cobradas ), en Alemania, las aseguradoras de vida están obligadas a pagar a las aseguradoras el 90 % de los beneficios derivados de los contratos de seguros de vida [6] .
Las compañías de seguros de vida de todo el mundo se encuentran entre los mayores inversores institucionales [6] .
El mercado de seguros de vida ruso durante muchos años (finales de la década de 1990 - principios de la de 2000) estuvo fuertemente contaminado por "esquemas grises" para optimizar la tributación del fondo de salarios de las empresas. A través de los seguros de vida imaginarios de sus empleados, las empresas y organizaciones redujeron los impuestos sociales que pagaban. Sin embargo, en 2005 esta práctica fue suprimida casi por completo por el Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa y las autoridades fiscales [9] .
Desde 2010, el seguro de vida ha sido uno de los segmentos de seguros rusos de más rápido crecimiento. En 2010-2013, el aumento interanual de las primas de seguros fue de alrededor del 150 %, en 2014-2015 el aumento se redujo a alrededor del 120 % y en 2016 aumentó considerablemente hasta el 160 % interanual [10] . En el primer trimestre de 2017, en términos de primas de seguros cobradas, los seguros de vida superaron por primera vez a OSAGO [11] , mientras que a finales de 2019, el volumen de primas de seguros de vida casi duplicó la recaudación de primas de OSAGO. Sin embargo, el seguro de vida en la Federación Rusa todavía está muy por detrás en indicadores clave (penetración y densidad del seguro) de los países económicamente desarrollados de Europa, Asia y América.
Según la autoridad supervisora de seguros, las tarifas en el mercado de seguros de vida en Rusia ascendieron a [10] :
| 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Seguro de vida, total (millones de rublos) | 15 713 | 22 547 | 34 721 | 53 824 | 84 890 | 108 531 | 129 715 | 215 740 | 331 537 | 452 400 | 409 374 |
| incluido: | |||||||||||
| en caso de muerte, supervivencia hasta cierta edad o término, o la ocurrencia de otro evento | 12 647 | 18 253 | 29 107 | 45 325 | 64 655 | 75 079 | 87 110 | 87 110 | n / A | n / A | n / A |
| con la condición de pagos periódicos del seguro y (o) con la participación del asegurado en los ingresos de inversión del asegurador | 1780 | 2893 | 4604 | 7421 | 18 650 | 31 865 | 41 130 | 127 236 | n / A | n / A | n / A |
| seguro de pension | 1 294 | 1 368 | 1011 | 1077 | 1 585 | 1 587 | 1475 | 1 394 | 1439 | 1560 | 2117 |
| Crecimiento respecto al año pasado, % | 84.2 | 143.3 | 154.2 | 155.0 | 157.7 | 127.9 | 119.5 | 166.3 | 153.7 | 136.5 | 90.5 |
En total, 30 empresas operaban en el mercado de seguros de vida ruso en diciembre de 2020 [12] . Las diez principales aseguradoras de vida recaudaron el 88,6 % de las primas de este tipo de seguro en 2020 [13] .
Las 10 principales compañías de seguros en términos de primas cobradas en el mercado de seguros de vida en 2020 (según el Banco Central de la Federación Rusa ) [13]
| No. | Las compañías de seguros | Primas de seguro de vida, millones de rublos |
Cuota de mercado |
|---|---|---|---|
| una | Seguro de vida Sberbank | 105 121 | ▼ 24,4% |
| 2 | Alfa Seguros-Vida | 84 288 | ▲ 19,6% |
| 3 | Sogaz-Life | 75 881 | ▲ 17,6% |
| cuatro | vida renacentista | 44 942 | ▲ 10,4% |
| 5 | La vida de Rosgosstrakh | 19 466 | ▲ 4,5% |
| 6 | Capital de Vida | 18 181 | ▼ 4,2% |
| 7 | Seguro de vida RSHB | 11 630 | ▲ 2,7% |
| ocho | Seguro de vida Société Générale | 9 520 | ▼ 2,2% |
| 9 | Siv vida | 6 746 | ▼ 1,6% |
| diez | Vida de la Alianza | 5 592 | ▲ 1,3% |
Los bancos (organizaciones de crédito) siguen siendo el principal canal de venta de pólizas de seguro de vida [14] . Según el Banco Central de la Federación Rusa para 2019, el 85% del volumen de primas de los contratos de seguros de vida se recaudaron a través de ellos.
Distribución de primas de seguros en seguros de vida por diversos canales de venta [15]
| Canal de ventas | El monto de las primas de seguros, millones de rublos (2019) |
|---|---|
| Venta directa en oficinas | 9 851 |
| ventas por internet | 2333 |
| Ventas a través de bancos | 346 611 |
| Ventas a través de agentes - particulares | 24 596 |
| Ventas a través de agentes - personas jurídicas | 8 938 |
| Total a través de intermediarios | 397 190 |
| Total en todos los canales | 409 374 |
En 2017, el Banco de Rusia publicó un informe para consultas públicas “Propuestas para el desarrollo de seguros de vida en la Federación Rusa” [16] .
En 2018, la Unión de Aseguradores de toda Rusia aprobó el "Estándar interno para la interacción con los destinatarios de los servicios financieros proporcionados por las organizaciones de seguros en virtud de los contratos de seguro de vida y accidentes", según el cual apareció un nuevo elemento en los contratos de seguro de vida: una nota para ciudadanos, en el que de forma sencilla y accesible se describen todas las características de la póliza contratada y los posibles riesgos [17] [18] [19] [20] .