El seguro de crédito es un tipo de seguro contra los riesgos asociados a las relaciones crediticias . Los bancos , personas naturales y jurídicas pueden ser participantes en las relaciones de crédito . Para protegerse contra varios tipos de riesgos crediticios, existen varios tipos de seguros de crédito.
Esta forma de seguro de crédito fue la más demandada en Rusia en la década de 1990. El asegurado era el prestatario . El objeto del seguro era la responsabilidad del prestatario frente al banco que emitió el préstamo por su reembolso completo y oportuno, incluidos los intereses [1] . Este tipo de seguro se utilizaba como garantía de devolución de préstamos [2] .
El contrato de seguro se celebró por el plazo del contrato de préstamo. El acuerdo establecía que, en caso de incumplimiento del préstamo a tiempo, la aseguradora paga al banco hasta el 90% (el monto del deducible , a partir del 10%, estaba determinado por los términos del contrato de seguro) de la deuda del cliente al banco, incluidos los intereses . Después de que el nuevo Código Civil de la Federación Rusa (Capítulo 48 - "Seguro") entró en vigor el 1 de marzo de 1996, se prohibió este tipo de seguro , de conformidad con el párrafo 1 del art. 932 del Código Civil de la Federación Rusa , el seguro de responsabilidad por incumplimiento de contrato solo es posible en los casos previstos por la ley. El seguro de responsabilidad del prestatario por falta de pago de un préstamo no está previsto por ninguna ley, y en la actualidad este tipo de seguro ha dejado de existir por completo.
Este tipo de seguro de crédito está diseñado para proteger los intereses de una entidad de crédito. El banco es el asegurado. El objeto del seguro es el riesgo de impago por parte del prestatario [1] .
El contrato de seguro se celebra tanto para préstamos individuales como para toda la cartera de contratos de préstamo. La suma asegurada se determina sobre la base del monto total adeudado más los intereses. El límite de la responsabilidad del asegurador por la falta de reembolso del préstamo se establece en el rango del 50 al 90% de la deuda total de los prestatarios.
Este tipo de seguro tiene como objetivo proteger los intereses del prestamista en caso de fallecimiento del prestatario o de la persona que realizó la compra a crédito [3] .
Por lo general, un banco o una oficina de préstamos, al emitir un préstamo, asegura a la persona que recibió el préstamo . Si el asegurado fallece sin tener tiempo para pagar el préstamo, entonces la deuda está cubierta por la indemnización del seguro .
El seguro de garantía está presente en todas las formas de préstamo, cuando la garantía se utiliza como garantía de préstamo [1] .
La necesidad de asegurar el objeto de la prenda se debe a la posibilidad de su daño o destrucción. Por lo tanto, el seguro de garantía es una condición obligatoria del contrato de préstamo. La garantía se asegura a expensas del prestatario .
Existen varios esquemas de dicho seguro [1] :
El asegurado en los préstamos hipotecarios es el prestatario de los fondos de crédito, y el beneficiario es el banco acreedor en la parte igual a la deuda del prestatario en virtud del contrato de préstamo.
Los riesgos asegurados en el contrato de seguro son:
La agencia estatal involucrada en el desarrollo de todos los tipos de seguros hipotecarios y el reaseguro de contratos de seguros de este tipo en Rusia es la compañía de seguros AHML .
Este tipo de seguro de crédito se lleva a cabo en las actividades de exportación e importación de las empresas. Cuando un residente concluye un acuerdo de cooperación con un no residente sobre la exportación ( importación ) de bienes entre países, surge la pregunta sobre el nivel de solvencia del socio. En este caso, el no residente solicita a la compañía de seguros de crédito que evalúe los riesgos de impago por parte del residente. De acuerdo con la práctica mundial generalmente aceptada, el riesgo de impago en las transacciones comerciales internacionales realizadas con pago diferido entre exportadores extranjeros y empresas importadoras locales está sujeto al seguro de crédito obligatorio. En este sentido, los contratistas - exportadores extranjeros , que son fabricantes o distribuidores , solicitan a una de las corporaciones de crédito y seguros (las CSC más grandes: Euler Hermes , Atradius , Coface , GIEK, MEHIB, EDC, ONDDetc.) en el país de su constitución a fin de obtener una póliza de seguro y la cobertura de seguro necesaria para la realización de las operaciones comerciales pertinentes en su totalidad, teniendo en cuenta la solicitud de la empresa importadora . En primer lugar, para tomar tal decisión, la corporación de crédito y seguros recopila información sobre la contraparte importadora . Para realizar tal control , las sociedades de crédito y de seguros utilizan información especial verificada y agencias calificadoras en el país de constitución de la empresa importadora .