Sobregiro

Overdraft ( Sobregiro en inglés   - en exceso de lo planificado, gasto excesivo): préstamo por parte del banco a la cuenta corriente del cliente para pagar los documentos de liquidación si no hay suficiente dinero o no hay dinero en la cuenta corriente del prestatario . En este caso, el banco debita los fondos de la cuenta del cliente en su totalidad, es decir, otorga automáticamente al cliente un préstamo por un monto que excede el saldo de fondos.

Un sobregiro se diferencia de un préstamo regular en que todos los montos recibidos en la cuenta del cliente se utilizan para pagar la deuda. A veces se proporciona un período de gracia para usar un sobregiro, durante el cual no se cobran intereses por usar el préstamo . Depende de la política de crédito del banco.

Para las personas, la interpretación del concepto descrito es diferente:

Un sobregiro (préstamo-sobregiro) es un préstamo que puede ser utilizado por un prestatario que tiene una necesidad temporal de fondos.

Muchos bancos permiten sobregiros: gastos excesivos de los fondos acreditados. La utilización de los recursos crediticios se realiza a interés .

Historia del sobregiro

El primer sobregiro se emitió en 1728 , cuando a William Hog se le permitió tomar £ 1,000 (hoy casi £ 65,000) más de lo que tenía en su cuenta . El descubierto fue emitido por el Royal Bank of Scotland , que había abierto en Edimburgo el año anterior.

Sobregiro para personas jurídicas

Tipos de sobregiro

Cálculo del límite de sobregiro

Sobregiro estándar

A continuación se muestra el cálculo del sobregiro estándar utilizado por los bancos:

  • Express  - paquete mínimo de documentos requeridos
, dónde

L  - límite de sobregiro,
B  - rotación promedio mensual de crédito en la cuenta corriente en moneda nacional durante los últimos 2 (dos) meses calendario completos.

, dónde

Pk1  - recibos de crédito en la cuenta corriente del cliente para el (primer) mes calendario anterior,
Pk2  - recibos de crédito en la cuenta corriente del cliente para el último (primer) mes calendario.
P  -% del límite de sobregiro, en la cantidad de no más del 10% (este% está establecido por las regulaciones intrabancarias) de los recibos de préstamos mensuales promedio , pero no más de una cierta cantidad en moneda nacional  - para personas jurídicas y empresarios individuales, esta cantidad puede fluctuar significativamente.

  • Estándar
, dónde

L  - límite de sobregiro,
B  - el mínimo de los dos valores Bp y Bn :
Bp  - para personas jurídicas - el ingreso mensual promedio de la venta de productos (obras, servicios), ajustado por cuentas por cobrar de bienes, obras, servicios y cuentas por pagar de anticipos recibidos .

 - para las personas jurídicas, cuando

Dv  - ingresos (ingresos) por la venta de productos (obras, servicios) según el estado de resultados financieros del último trimestre de informe,
3  - el número de meses en el trimestre de informe,
DTn - cuentas por cobrar por bienes, obras, servicios de el balance - al comienzo del período del informe,
DTk  - cuentas por cobrar por bienes, obras, servicios del balance - al final del período del informe.
KTk1  - cuentas por pagar de anticipos recibidos del balance general - al final del período del informe,
KTn1  - cuentas por pagar de anticipos recibidos del balance general - al comienzo del período del informe.
Bp  - para empresarios individuales - los ingresos mensuales promedio (ingresos) de las ventas según el informe fiscal del último trimestre de declaración.

 - para empresarios individuales, donde

Dv  : ingresos (ingresos) de las ventas según el informe fiscal del último trimestre del informe,
3  : la cantidad de meses en el trimestre del informe.
Bn  - Promedio mensual de recibos netos de crédito en la cuenta corriente de los últimos 2 (dos) meses calendario completos:

, dónde

Nk1  - recibos de crédito netos en la cuenta corriente del cliente para el (primer) mes calendario anterior,
Nk2  - recibos de crédito netos en la cuenta corriente del cliente para el último (primer) mes calendario.

, dónde

P  - % límite de sobregiro.
Pb  es el % base del límite de sobregiro en un monto no superior al 25% (este % lo fija la normativa interna del banco) de los ingresos (ingresos) mensuales promedio ( Bp ) o recibos de préstamos promedio mensuales ( Bn ),
Pl  es el % del límite de sobregiro según la lealtad del banco al cliente, basado en los indicadores financieros del cliente (depende del plazo de liquidación y servicios de efectivo en el banco y recibos en las cuentas corrientes del cliente).

Sobregiro por adelantado donde:
ML — Límite de sobregiro estimado;
S (a) - rotación crediticia mensual en la cuenta corriente del cliente menos los próximos pagos para pagar las deudas de los préstamos y pagar intereses a los bancos acreedores. Sobregiro por cobro

Se presenta a clientes que cumplen con los requisitos del banco y al menos el 75% del volumen de negocios en el crédito de la cuenta de liquidación de los cuales se cobran los ingresos en efectivo (incluidos los depositados en la cuenta de liquidación por el propio cliente).

Sobregiro técnico

Sobregiro técnico: un límite de crédito establecido para el Cliente para los pagos procesados ​​en el Banco (venta/compra de divisas en la Bolsa u otros recibos garantizados en la cuenta del Cliente). El procedimiento para calcular y fijar el límite está regulado por las instrucciones correspondientes.

Sobregiro para particulares

El plazo total de un acuerdo de sobregiro por lo general no supera los 6 meses.

Cuando se gasta el dinero del crédito , el límite de sobregiro libre disminuye; cuando se acredita dinero en la cuenta, el límite de sobregiro se libera y se restablece. Los bancos no exigen que utilice inmediatamente todo el límite de sobregiro y lo mantenga ocupado durante todo el mes o el año. El préstamo se desarrolla según sea necesario y se paga lo antes posible. Esto ahorra significativamente el costo de pagar intereses sobre un préstamo con sobregiro.

Un préstamo de sobregiro, por regla general, se otorga a las personas que han abierto una cuenta bancaria personal en un banco, que está vinculada a una tarjeta plástica de débito o una tarjeta de crédito de sobregiro . Una tarjeta de crédito de sobregiro simplifica enormemente el procedimiento para dominar el límite de sobregiro .

Sobregiro de tarjeta de crédito

Se puede emitir una tarjeta de crédito de sobregiro :

  • empleados de clientes corporativos del banco que reciben un salario a una cuenta bancaria personal vinculada a una tarjeta plástica:
Aquí, un cliente corporativo actúa como garante de un préstamo (sobregiro) de sus empleados.
  • depositantes bancarios:
En algunos bancos, incluso existen tipos de depósitos con la emisión simultánea de una tarjeta de crédito en descubierto. Con tal depósito, en caso de una necesidad imprevista de dinero "corto", no puede rescindir el contrato de depósito , sino utilizar un sobregiro bancario a corto plazo sin perder intereses sobre el depósito .

Condiciones para la concesión de un sobregiro en Rusia

El procedimiento para la obtención de un descubierto en cada banco lo establece el propio.

Una lista aproximada de documentos para obtener un préstamo (sobregiro):

  • solicitud de préstamo de sobregiro;
  • cuestionario del prestatario (completado en formularios estándar de bancos);
  • pasaporte civil ;
  • un documento de identidad más (opcional: pasaporte extranjero, licencia de conducir, TIN , certificado de seguro del fondo de pensiones estatal, póliza (tarjeta) de seguro médico obligatorio);
  • un documento que confirme los ingresos del cliente durante varios meses (algunos bancos no requieren dicho documento).

Requisitos para que el prestatario proporcione un préstamo en sobregiro:

  • la presencia de registro permanente y residencia en el territorio atendido por el banco;
  • la presencia del principal lugar de trabajo en el territorio atendido por el banco;
  • la presencia de experiencia laboral continua (el plazo lo establece el banco);
  • ausencia de deuda de préstamo vencida con el banco.

El monto de un préstamo de sobregiro para cada cliente es considerado y fijado por los bancos individualmente, con base en el salario mensual promedio del cliente y el método utilizado por el banco para calcular el límite de sobregiro. Algunos bancos establecen límites en el límite máximo de sobregiro por prestatario.

Crítica

Grandes porcentajes

Los intereses de un sobregiro casi siempre son más altos que los de los préstamos específicos o garantizados, ya que la falta de garantía aumenta el riesgo de incumplimiento del préstamo. La situación inversa sólo es posible con fines publicitarios .

Riesgo de deuda

Debido al hecho de que los fondos no se debitan de la cuenta bancaria de inmediato, sino dentro de unos días, el propietario de una tarjeta bancaria puede pensar que aún le queda dinero en su cuenta y continuar usando la tarjeta, endeudándose en el cual se devengarán intereses [ 2 ] .

Imposición oculta de un sobregiro

Hay muchos casos en que los empleados tuvieron una oportunidad de sobregiro en sus tarjetas de débito de nómina, de la cual no sabían ni fueron advertidos, y esto generó deudas por préstamos [3] . La situación se ve agravada por el hecho de que, por regla general, el "saldo disponible" se indica teniendo en cuenta el sobregiro [4] , y habiendo retirado todo este dinero de la cuenta, por ejemplo, al ser despedido del trabajo, el cliente encuentra en deuda con el banco, sobre el cual comienzan a devengarse los intereses del préstamo.

Sobregiro (técnico) prohibido

Debido a las peculiaridades del funcionamiento de los sistemas de pago, puede ser posible cargar en la tarjeta de un cliente un importe superior al permitido por el banco. En el caso de que se haya producido tal cancelación, dicen que ha surgido un sobregiro prohibido (o técnico).

Para un sobregiro técnico, se pueden cobrar intereses sobre el préstamo [5] .

Hay varias causas posibles de un sobregiro técnico.

  • Fluctuaciones en los tipos de cambio. Por ejemplo, un cliente realizó una compra en una moneda distinta a la moneda de la cuenta de la tarjeta. Al momento de la transacción, el sistema de pago recalculó el monto de la compra a la tasa vigente. Algún tiempo después, en el momento de la liquidación final con el banco, el tipo de cambio cambió mucho y el monto a debitar de la tarjeta aumentó tanto que superó el saldo de la cuenta (o límite de crédito).
  • Transacciones fuera de línea, por alguna razón, realizadas sin confirmación de la compra por parte del banco. En este caso, al cliente se le venderá un producto (o se le proporcionará un servicio), incluso si no hay suficientes fondos en la cuenta.
  • Transacciones con tarjetas de crédito en presencia de transacciones actuales no confirmadas (con estado HOLD) en la tarjeta. Como regla general, al calcular el límite disponible en una tarjeta de crédito, el banco no tiene en cuenta la cantidad de transacciones actuales no confirmadas. Se produce un sobregiro si el retiro de montos de transacciones previamente no confirmadas se produjo después de que el cliente haya agotado el límite de crédito disponible para él.
  • Recarga de la tarjeta de la cuenta de otro banco con el posterior retiro de todos los fondos de la tarjeta recargada. La deuda surge por el hecho de que para el cliente el dinero está disponible inmediatamente, pero no para el banco [5] .
  • Error técnico del sistema automatizado del banco, por ejemplo, doble débito de la misma cantidad de la tarjeta. Si el saldo de la tarjeta es menor que el monto de la transacción errónea, se produce un sobregiro. El banco, después de detectar un error, reembolsa los fondos a la tarjeta y se cierra el sobregiro. Otra opción posible es abonar dos veces el mismo importe en la tarjeta. En este caso, si el cliente utiliza fondos, y luego el banco debita de la tarjeta el monto acreditado erróneamente, se puede presentar una situación en la que el saldo de la tarjeta sea inferior al monto de la operación errónea y, en consecuencia, se genere un sobregiro. también formado.

Notas

  1. ↑ Tipos de sobregiros Archivado el 24 de diciembre de 2007 en Wayback Machine www.bankirsha.com
  2. ↑ Sobregiro insidioso. Cómo el propietario de una tarjeta bancaria puede perder dinero . Consultado el 13 de septiembre de 2017. Archivado desde el original el 13 de septiembre de 2017.
  3. ↑ Cómo no ser víctima de un sobregiro . Consultado el 20 de mayo de 2015. Archivado desde el original el 11 de octubre de 2015.
  4. ↑ Lecciones de educación financiera. Lección # 7 Consultado el 20 de mayo de 2015. Archivado desde el original el 25 de marzo de 2016.
  5. ↑ 1 2 Sobregiro inesperado: de qué se quejan los tarjetahabientes de Sberbank Archivado el 13 de septiembre de 2017 en Wayback Machine  ( enlace inaccesible)