Caja de ahorros de la construcción (o caja de ahorros de la construcción ) es un banco especializado . La fuente de recursos para los préstamos de vivienda focalizados en la caja de ahorro para la construcción son las contribuciones de los ciudadanos, las tarifas de los prestatarios por usar un préstamo de vivienda, así como una prima estatal, que se paga de acuerdo con un contrato de ahorro para la construcción, siempre que el depositante tenga invirtió cierta cantidad en su cuenta durante el año. Un depositante de la caja de ahorros de la construcción solo puede recibir un préstamo de vivienda después de un cierto tiempo (generalmente varios años), durante el cual realizó depósitos mensuales por el monto especificado en el contrato. Los tipos de interés (tanto de los depósitos como de los préstamos) son fijos durante toda la duración del contrato.
El reembolso del préstamo de vivienda se lleva a cabo dentro del período especificado en el contrato de ahorro de construcción. El plazo máximo de devolución del préstamo suele ser de 12 años. Las tasas de interés suelen ser del 5% al 6% anual (un promedio del 4% por debajo de las tasas del mercado).
En Alemania, la construcción de cajas de ahorro ( en alemán: bausparkasse ) comenzó a surgir a finales del siglo XVIII en los pueblos mineros. Sus actividades se organizaron de acuerdo con el siguiente principio: si la construcción de una casa requería 10 mil unidades monetarias, y todos los que querían adquirir su propia vivienda podían ahorrar solo mil en un año, entonces, por lo tanto, podría construir viviendas solo después de 10 años. En el caso de juntar los ahorros de diez de esos solicitantes, uno de ellos podría comprar una casa en un año, el segundo en dos, y así sucesivamente. Todos menos el último ganan. Esto se compensa con el hecho de que el primer constructor aporta un poco más de mil para pagar la deuda, cada uno posterior un poco menos. Así, el que construye más tarde consigue la vivienda algo más barata.
Los ahorros de construcción modernos se especializan en otorgar préstamos para la construcción, compra, reconstrucción de una casa o apartamento [1] . A finales de 2009, había 14 cajas de ahorro de construcción privadas y 10 estatales en Alemania [2] .
Aunque el sistema de ahorro de fondos para la construcción de viviendas se originó ya en el año 200 a. mi. en China, la primera caja de ahorros para la construcción se fundó en 1775 en Birmingham (Inglaterra). El primer SSK alemán - "Stroysberkassa para todos" (Bausparkasse für Jedermann) - fue fundado por el pastor Friedrich von Bodelschwing en 1885. Sin embargo, el sistema SSK recibió su desarrollo en Alemania en la década de 1920 después de la Primera Guerra Mundial . A finales de la década de 1930 se canceló el sistema tradicional, cuando se decidió por sorteo en qué orden los depositantes de las cajas de ahorro de la construcción reciben un préstamo para la compra de inmuebles . Este sistema fue reemplazado por un sistema de evaluación, cuando el plazo para otorgar un préstamo está determinado por cómo el depositante acumula fondos en la caja de ahorro de la construcción.
Una de las primeras cajas de ahorros de construcción moderna en Alemania fue Schwaebisch Hall (Schwäbisch Hall), cuyos cimientos se colocaron en la ciudad de Colonia el 16 de mayo de 1931. A fines de 1932, Schwaebisch Hall , entonces llamada Deutscher Bausparer AG , ya había concluido 717 contratos. Schwaebisch Hall recibió su nombre moderno en 1944, cuando se vio obligado a trasladarse a un pequeño pueblo con el mismo nombre. En 1952, el estado decide pagar primas a los depositantes , y en 1972, se aprueba en Alemania una ley sobre la creación de cajas de ahorro. En 1992, Schwaebisch Hall abre una filial en Eslovaquia: la "Primera Caja de Ahorros para la Construcción" ( Prvá stavebná sporitel'ňa, as - PSS).
Se introdujeron sistemas sostenibles de ahorro por contrato:
en Prusia, por los estatutos de 1783 y 1872;
En Austria - el código civil de 1811 y la carta de 1871;
En Sajonia, por la carta de 1843 y el código de 1863.
Si la hipoteca en Rusia en este momento[ ¿cuándo? ] está disponible solo para el 7% de la población, luego SSC - 25-30% . Los préstamos hipotecarios, por regla general, solo pueden ser utilizados por aquellos ciudadanos cuyos ingresos mensuales sean de 40.000 a 50.000 rublos. Para obtener un préstamo en el SSC, basta con tener un ingreso de 20,000 rublos.
En Rusia , en 2008, se sometió a la consideración de la Duma [3] un proyecto de ley “sobre cajas de ahorro para la construcción” . Se suponía que pronto podría ser adoptado por la Duma y entrar en vigor en el verano de 2008. En los años siguientes, los proyectos de ley de la SSC fueron rechazados tres veces. La cuarta introducción de dicho proyecto de ley tuvo lugar en mayo de 2016 [4] [5] .
Es por eso[ ¿Qué? ] Según el proyecto de ley, se crea la Caja de Ahorros de la Construcción (SSK) y funciona como un banco especializado. El principio de funcionamiento de la construcción de cajas de ahorros es el siguiente. Un inversionista que decide depositar dinero en el SSC acumula durante un cierto período de tiempo (al menos 24 meses) el 50% del monto estimado que necesita para las necesidades de vivienda: compra de un apartamento, reparación, pago inicial de hipoteca, pagos adicionales para el permuta por amplio espacio habitable. Al mismo tiempo, se acumula un 2-3% anual sobre esta cantidad y, como sugiere el proyecto de ley, el estado paga a cada depositante una bonificación anual del 20% de los fondos acumulados (pero no más de 14,000 rublos). Cuando la cuenta del depositante acumula el 50% del monto requerido, recibe un préstamo de la SSC al 5-6% anual. Es importante que el sistema SSC incluya todos los programas estatales de vivienda: provisión de vivienda para familias jóvenes, certificados de vivienda para personal militar y subsidios. Así, las Cajas de Ahorro de la Construcción son una entidad de crédito privada bajo el control y protección del Estado.
En Rusia hoy[ ¿cuándo? ] la CSC más cercana en términos de funciones y objetivos es la Cooperativa Ciudadana de Consumo de Crédito (CCCC). Si se adopta la ley "sobre cajas de ahorros", los KKG existentes pueden reorganizarse en SSK, lo que mejorará las condiciones para sus actuales accionistas.