Un préstamo de automóvil es un tipo de préstamo de consumo para la compra de vehículos , en el que este vehículo está pignorado con el banco [1] . Bajo ciertas condiciones, el método de destino más rentable de la financiación bancaria . Variedad de financiación de automóviles .
Características de un préstamo de coche:
Una variedad de condiciones de crédito se pueden clasificar de acuerdo con varios criterios. Común para los préstamos para automóviles es la categoría del prestatario (el sujeto del préstamo): un individuo y la seguridad del préstamo con la prenda del vehículo comprado.
El punto de partida de la clasificación es el enfoque de los programas de préstamo en la categoría de uso del vehículo:
El uso previsto del vehículo comprado afecta significativamente el nivel de riesgo crediticio del banco. En consecuencia, la finalidad comercial o no comercial de la operación de la garantía determina una serie de diferencias significativas en las condiciones de préstamo que ofrece el banco.
Como participante obligatorio, un préstamo de automóvil estándar y comercial involucra a un vendedor, una entidad legal con la actividad principal de compra y venta de automóviles. Como excepción, un banco puede implementar un esquema sin la participación de una persona jurídica vendedora. En este caso, el banco realiza funciones no características de un vendedor-persona jurídica, el vendedor es un individuo. La esencia del esquema es ejecutar la transacción por parte del banco y realizar liquidaciones con la transferencia del monto total a la cuenta bancaria del vendedor.
Un préstamo de automóvil clásico pertenece al estándar en primer lugar. "Classic" contiene el conjunto máximo posible de elementos-requisitos para la solvencia del prestatario y la calidad de la garantía. Al mismo tiempo, el costo mínimo de préstamo, las ventajas y desventajas para el prestatario se derivan de los requisitos máximos del banco. Cualesquiera otras variantes de las condiciones propuestas contienen, anulan o modifican el conjunto clásico de elementos constitutivos, aumentando el atractivo de las condiciones para el prestatario al mismo tiempo que aumenta el costo de los fondos de crédito. Es decir, todas las demás opciones se construyen sobre la base de los "clásicos del género" con el correspondiente aumento en el costo de uso del préstamo. El incentivo para desarrollar sus propios programas es la intensa competencia en el mercado crediticio. Como resultado, un préstamo de automóvil clásico, al ser una especie de constructor para la construcción de programas de préstamos bancarios individuales, prácticamente nunca se encuentra en su forma pura.
La rivalidad competitiva hace necesario cancelar menos significativos, desde el punto de vista de los intereses del banco, los requisitos para el prestatario y la calidad de las garantías, así como mejorar los procedimientos internos para considerar las solicitudes. Por ejemplo, la supresión de los requisitos para la confirmación documental de los ingresos es la esencia de los programas de préstamo ampliamente utilizados "Préstamo de automóvil para 2 documentos". Al cancelar las condiciones para el seguro obligatorio de garantía para el casco, obtenemos otra versión popular del programa de préstamo: "Préstamo de automóvil sin casco". Esta opción está dirigida a aquellos potenciales clientes que califiquen el coste del seguro de casco como un gasto inútil, así como para la compra a crédito de un coche con una vida útil importante, cuyo seguro a todo riesgo no es adecuado. La reducción de los plazos para la consideración de las solicitudes de préstamo determina el contenido de las propuestas de los bancos en los términos de "Autocredit-Express". La provisión de un préstamo por el monto del costo total del automóvil se implementa en la opción "Préstamo de automóvil sin pago inicial".
De acuerdo con el principio de cambiar los signos de un préstamo de automóvil estándar que se indica a continuación, se forman programas bancarios individuales para préstamos para comprar automóviles: opciones de préstamos para automóviles (las opciones alternativas para programas individuales se indican entre paréntesis).
Requisitos para la solvencia del prestatarioEl uso comercial del vehículo comprado aumenta los riesgos crediticios del banco, por lo tanto, un préstamo de automóvil comercial, además de las condiciones de uno estándar, contiene elementos de préstamos comerciales. La operación del objeto adquirido en este caso sirve como la principal fuente de reembolso del préstamo. Así, un individuo - un prestatario es evaluado por el banco como una entidad económica que asume los riesgos comerciales de la actividad empresarial. En relación con el prestatario se tiene en cuenta, entre otros, la experiencia de las áreas de actividad declaradas, la presencia de activos homogéneos, contratos con clientes, etc. factores que influyen en la evaluación del nivel de riesgos.
Incluso antes de ponerse en contacto con el banco, un prestatario potencial debe determinar los parámetros solicitados de un préstamo de automóvil: la cantidad y el plazo. Evidentemente, hasta este punto, es necesario elegir un coche de tu marca, modelo, equipamiento, prestaciones, etc. preferidos. Para un comprador de automóviles, esto es lo principal, pero en el caso de los préstamos, no basta con basarse en las preferencias personales para elegir. Al mismo tiempo, se deben tener en cuenta las posibilidades financieras. Un enfoque tan equilibrado, como el más apropiado, está implícito en los términos de un préstamo de automóvil clásico. Para solicitar un préstamo de automóvil clásico a un banco, la identificación completa con el número VIN del vehículo comprado no es un requisito previo. Basta con determinar con mayor o menor precisión los parámetros de un automóvil condicional (marca, modelo, año de fabricación, costo). Es más importante evaluar sus propias capacidades financieras actuales: el ingreso mensual promedio y los fondos disponibles para usar en el momento de la compra. Es igualmente importante hacer una estimación de pronóstico de los ingresos personales futuros. Además, para el pronóstico, se debe partir de un escenario pesimista para el desarrollo de eventos. Un presupuesto correctamente planificado reducirá la probabilidad de una carga financiera excesiva. Así, la planificación del presupuesto para la compra de un coche, entre otras cosas, se reduce a determinar el importe y el plazo, de los que depende el tamaño de las cuotas mensuales. Ciertos parámetros de un préstamo de automóvil sirven como punto de partida para elegir un programa de préstamo adecuado.
El criterio principal para elegir las ofertas de préstamo, como en cualquier otro tipo de préstamo, es el costo de un préstamo de automóvil. El costo total de un préstamo de automóvil es el monto total de los gastos del prestatario para obtener y pagar la deuda del préstamo, incluidos los pagos a terceros estipulados por los términos del contrato de préstamo y otros acuerdos relacionados.
Proporcionar un préstamo de cocheConsideración preliminar. Inicialmente, el procedimiento de revisión estándar prevé una conciliación de las restricciones existentes con los parámetros de un préstamo de automóvil declarado por un prestatario potencial, las características del prestatario y la garantía por la ausencia de factores de parada. Con relación al prestatario, se verifica el cumplimiento: edad, antigüedad total y antigüedad en el último lugar, región de registro permanente y lugar de residencia, calidad del historial crediticio. En cuanto a la prenda, se comprueba el cumplimiento de los requisitos del vehículo: fabricante, categoría, características técnicas, cumplimiento de los plazos de funcionamiento y número de cambios de titularidad. En la mayoría de los casos, los factores de parada incondicionales son: mal historial crediticio , la presencia de obligaciones vencidas, antecedentes penales.
Revisión directa. En caso de cumplimiento de las condiciones básicas del programa de préstamo, sigue un procedimiento para considerar la posibilidad de préstamo. La decisión de conceder un préstamo la toma el banco sobre la base de los resultados de una evaluación de 2 áreas de verificación: una evaluación de la solvencia del prestatario , una evaluación de la liquidez de la garantía .
Préstamo de automóvil sin casco : un préstamo para un automóvil, en el que el seguro del casco no es una condición obligatoria para su provisión. Ceteris paribus se caracteriza por tasas de interés más altas. Está dirigido a prestatarios que compran un automóvil con una vida útil significativa, cuyos costos de pago del seguro de casco son objetivamente inapropiados. También está destinado a prestatarios que consideran que los costos del seguro de Casco no son razonables.
Un préstamo de automóvil sin pago inicial es un préstamo, al recibirlo, el prestatario no necesita hacer un pago inicial. Se caracteriza por mayores requisitos para los clientes potenciales. Para obtener dicho préstamo, a menudo se requiere la confirmación del registro permanente, una copia del registro laboral, el impuesto sobre la renta de 2 personas, etc. [2] .
Préstamo de automóvil para automóviles usados : un préstamo bancario para automóviles usados. Se caracteriza por una tasa de interés más alta y un pago inicial más grande en comparación con los préstamos para la compra de automóviles nuevos. Se debe prestar especial atención a verificar la "pureza" legal del automóvil. Los préstamos otorgados para automóviles usados no están sujetos a los términos preferenciales de los préstamos para automóviles estatales.
La lista no puede estar completa. El banco, si lo considera necesario, se reserva el derecho de solicitar documentos adicionales de una persona física , por ejemplo, que confirmen: liquidación de relaciones con las autoridades de reclutamiento ( cédula militar , certificado de registro , etc.), propiedad de bienes (bienes inmuebles, automóvil, yate, valores, participación en el capital autorizado, etc.), educación, estado civil (certificado de registro/divorcio, etc.), historial crediticio .
También se podrá solicitar a los empresarios individuales y propietarios de empresas la documentación que acredite su actividad económica: contratos de arrendamiento, contratos de suministro, prestación de servicios, estados de liquidación y otras cuentas bancarias, copias de patentes y licencias, etc.
Desde la primavera de 2009, funciona en Rusia un programa de préstamos preferenciales para automóviles . Se emitieron aproximadamente 350.000 préstamos en dos años [3] . Para calificar para este préstamo, usted debe:
El pago inicial es del 15%, la tasa subsidiada por el estado es del 6%, el período de pago del préstamo es de 36 meses.
El programa se cerró a finales de 2011.
El 24 de abril de 2013, el primer ministro Medvedev propuso relanzar el programa de préstamos concesionales. [5]
El 1 de abril de 2015 se reanudó el programa de préstamos concesionales. [6]
Según PricewaterhouseCoopers , en la primera mitad de 2011, las ventas de turismos nuevos en Rusia aumentaron un 57%. Según la previsión, a finales de año esta cifra aumentará un 40% (hasta 2,5 millones de unidades). Según los expertos, una de las razones es la suavización de los requisitos de los bancos para los prestatarios al solicitar préstamos para automóviles. Según los cálculos de la agencia "AUTOSTAT", en la primera mitad de 2011 la participación de los automóviles comprados con un préstamo se estima en 40-42% de las ventas totales. Pronto se alcanzará el nivel de 2008, es decir, el mercado de préstamos para automóviles se recuperará por completo después de la crisis [7] .
Bancos en términos de préstamos para automóviles emitidos en 2010 [8]
| No. | Banco | Préstamos para automóviles emitidos en 2010 (mil rublos) | Préstamos para automóviles emitidos en 2009 (mil rublos) | Cambio (%) |
|---|---|---|---|---|
| una | Sberbank de Rusia | 41 137 913.26 | 48 928 220.88 | |
| 2 | Banco Rusofinanciero | 35 688 319.36 | 24 565 840.97 | 45.28 |
| 3 | Rosbank | 33 388 108.50 | 8 581 513.33 | 289.07 |
| cuatro | VTB 24 | 29 968 156.98 | 22 687 360.40 | 32.09 |
| 5 | Banco UniCredit | 21 053 522.00 | 6 283 463.00 | 235.06 |
| 6 | Raiffeisenbank | 8 891 664.00 | 3 110 405.00 | 185.87 |
| 7 | Banco Europeo de Crédito | 8 612 919.00 | 4 187 088.00 | 105.70 |
| ocho | banco toyota | 8 338 370.98 | 2 649 114.21 | 214.76 |
| 9 | Banco BMW | 8 192 026.76 | 4 154 604.00 | 97.18 |
| diez | Uralsib | 6 018 395.04 | 2 063 186.58 | 191.70 |
Principales tendencias:
A fines de agosto de 2015, la tasa de interés efectiva de un préstamo para la compra de automóviles nuevos de ensamblaje extranjero es [9] de 13,33% a 23%. El anticipo mínimo es del 10% del costo del automóvil.
En 2016, hubo más compradores potenciales de automóviles. En primer lugar, los rusos dependen de sus propios fondos. Según las encuestas, la proporción de quienes quieren comprar un automóvil por cuenta propia ha seguido creciendo desde 2014 (del 27 % en 2014 al 73 % en 2016). En este sentido, el atractivo y la demanda de préstamos para automóviles está cayendo notablemente. Esto se debe principalmente al monto del sobrepago oa la alta tasa de interés (49%). A modo de comparación, en 2015 solo el 22 % mencionó este motivo [10] . Según las estadísticas, hoy en día uno de cada dos coches nuevos se compra a crédito [11] .
En el tercer trimestre de 2018, los rusos obtuvieron más de 181.000 préstamos para automóviles por un monto récord de 132.900 millones de rublos, un 11% más que en el mismo período del año pasado, según un estudio de la oficina de crédito de Equifax . Actualmente, una cantidad tan impresionante de fondos desembolsados se debe principalmente al crecimiento intensivo en la cantidad promedio de préstamos para automóviles emitidos, que en el tercer trimestre de 2018 alcanzó un nivel récord de 733 mil rublos, que es un 15% más que en el mismo período en 2017. [12]
La especialista financiera V. A. Meshcherikova señala que el mercado de préstamos para automóviles en Rusia se ha desarrollado continuamente desde 2003, a pesar de los períodos de crisis económica: la razón de esto, en su opinión, son circunstancias como la reducción de las tasas de interés, el alargamiento de los plazos de los préstamos, la simplificación del procedimiento préstamos , así como la aparición de una gran cantidad de diferentes programas de préstamos para automóviles. La cantidad de automóviles vendidos a crédito está creciendo rápidamente: si a principios de 2014 representaban alrededor del 35% del mercado de automóviles ruso, a fines de 2017 esta participación superó el 53%. La posición de liderazgo en el mercado de préstamos para automóviles en la Federación Rusa a partir de 2017 estaba ocupada por bancos como Sberbank de Rusia , Rusfinance Bank , Rosbank y VTB 24 [13 ] .