La financiación de automóviles es una variedad de productos financieros que permiten a cualquier persona comprar un automóvil, incluidos los préstamos y alquileres de automóviles .
La forma más común de comprar un automóvil en los EE . UU . es pedir dinero prestado y luego pagarlo en cuotas. Más del 85 % de los automóviles nuevos y la mitad de los automóviles usados se financian (a diferencia de un pago único en efectivo) [1] . Aproximadamente el 30% de los automóviles nuevos en el mismo período se alquilan [1] .
Hay dos formas principales de pedir dinero prestado para comprar un automóvil: directa e indirecta. Préstamo directo: cuando el prestatario negocia directamente con el prestamista. El financiamiento indirecto (indirecto) lo organiza el concesionario de automóviles donde se compra el automóvil. Un "préstamo" legalmente indirecto no es técnicamente un préstamo; cuando el comprador de un automóvil recibe financiación a través de un concesionario, el comprador y el concesionario firman un contrato de compra a plazos, no un contrato de préstamo. Luego, el concesionario generalmente vende o asigna este contrato a un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Por lo general, el distribuidor sabe de antemano qué institución financiera comprará el contrato. El prestatario luego paga a la institución financiera de la misma manera que para un préstamo directo. Por lo general, un prestamista indirecto de automóviles establece una tasa de interés conocida como "tasa de compra". Luego, el concesionario de automóviles agrega un recargo a esta tasa y presenta el resultado al cliente como una "tasa de contrato". Estos márgenes han sido el foco de atención de algunos reguladores porque pueden causar fluctuaciones en las tasas de interés que no están relacionadas con el riesgo crediticio [2] [3] .
Aproximadamente la mitad de los automóviles nuevos en los EE. UU. están financiados por vehículos de financiamiento cautivo de fabricantes de automóviles como Ford Motor Credit Company [1] . Las cautivas tienen una participación más pequeña en el mercado general de financiamiento de automóviles (nuevos y usados), junto con bancos, cooperativas de crédito y compañías financieras. Una pequeña cantidad de vehículos se financian directamente a través de concesionarios "Compre aquí, pague aquí" (traducido como " compre aquí, pague aquí ") que atienden a clientes con crédito de alto riesgo. La financiación del concesionario "Compre aquí pague aquí" es el 6 % de la financiación total [1]
Las opciones de financiamiento de automóviles en el Reino Unido también incluyen préstamos para automóviles, compras a plazos , alquileres , leasing y compras de contratos personales.
Un contrato de arrendamiento es un acuerdo contractual entre el arrendador (la persona que posee la propiedad) y el inquilino (la persona que obtiene el derecho a usarla durante el plazo del arrendamiento). Por regla general, el alquiler de coches permite al arrendatario conducir una determinada cantidad de kilómetros en una determinada cantidad de años. El arrendatario paga una cuota mensual fija por el privilegio de conducir el vehículo, y cuando finaliza el contrato de arrendamiento, el arrendatario devuelve el vehículo al arrendador. Las tarifas de alquiler se basan en algo más que el valor actual de un automóvil, porque el arrendatario no compra el automóvil completo. En cambio, el arrendatario solo paga el costo del vehículo durante el período de alquiler. Los prestamistas calculan los pagos de arrendamiento en función del valor residual del vehículo, o cuánto estiman que valdrá el automóvil al final del arrendamiento .
La entrega al contado es un término utilizado en la industria automotriz, que significa la entrega de un vehículo al comprador antes de que se complete la financiación de este vehículo [5] . Los concesionarios utilizan la entrega al contado durante los fines de semana o fuera del horario comercial para poder entregar un vehículo cuando no se puede obtener la aprobación final del banco [5] . Este método de entrega está regulado por muchos estados de los EE. UU. y en ocasiones se denomina " venta yo-yo " o " financiación yo-yo " [6] [7] .