Bonus-Malus (traducido del latín "bueno-malo", cf. English Bonus-Malus System, BMS ) - un sistema de coeficientes tarifarios, generalmente utilizado en el negocio de seguros, que cambia el monto de la prima de seguro pagada por el cliente ( asegurado ) al asegurador en función de su historial de siniestros .
Existen otras definiciones del concepto de bonus-malus:
En la mayoría de los países desarrollados , los seguros de automóviles cuentan con un sistema de calificación que penaliza al asegurado responsable de uno o más accidentes de tránsito con un aumento de la prima, o malus , y alienta a los asegurados que no realizaron siniestros con una reducción de la prima, o bonificación . . El objetivo principal de este sistema es aumentar el interés de los asegurados en una conducción más cuidadosa, así como tener en cuenta los riesgos individuales lo mejor posible , de modo que cada asegurado pague una prima de seguro correspondiente a su propia frecuencia de eventos asegurados.
El sistema bonus-malus forma parte del sistema de tarifas del seguro y se basa en cálculos actuariales .
En Rusia, el uso del sistema “bonus-malus” se anunció desde los primeros días de la ley sobre OSAGO , sin embargo, en la práctica, un sistema automatizado que permite tener en cuenta la tasa de accidentes del conductor (tanto OSAGO como Casco ) empezó a funcionar recién en 2013 [1] [ 2] .
El propio coeficiente bonus-malus comenzó a operar en 2003, aunque el sistema de información automatizado se introdujo recién en 2012. AIS contiene datos sobre acuerdos OSAGO concluidos para el período desde el 1 de enero de 2011. Desde el 1 de enero de 2013, todas las compañías de seguros están obligadas a transferir todos los datos sobre los asegurados al AIS. Desde julio de 2014, únicamente se utiliza la información contenida en el AIS para obtener información sobre el período de seguro anterior. A partir del 1 de septiembre de 2014, la compañía aseguradora está obligada a transferir los datos del asegurado en el plazo de un día desde la fecha de celebración del contrato. El propio tomador del seguro está obligado a informar de inmediato todos los cambios en la información especificada en el contrato de seguro obligatorio.
Puede obtener un descuento en OSAGO siempre que la nueva póliza entre en vigor no antes que la anterior y si no ha pasado 1 año desde la fecha de vencimiento. La reducción del descuento en caso de pagos de seguros será válida independientemente de la fecha de entrada en vigor de la nueva póliza.
Ejemplo. El auto se vendió en febrero de 2015, el seguro estuvo vigente hasta abril de 2015, luego puede obtener un descuento en la compra de una nueva póliza OSAGO para otro auto solo en abril de 2015.
Ley Federal del 25 de abril de 2002 No. 40-FZ "Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos" en el art. 9 establece las tarifas básicas y los coeficientes de las tarifas de seguros, en el art. 15 determina el procedimiento para la implementación del seguro obligatorio (conclusión del contrato, terminación del contrato).
Hay 15 clases de seguro de conductor. En ausencia de información sobre el historial de seguro anterior, al conductor se le asigna la clase 3 (KBM-1).
| Clase al comienzo del período de seguro anual | Coeficiente | Clase al final del período anual del seguro, teniendo en cuenta la presencia de eventos asegurados ocurridos durante el período de vigencia de los contratos de seguro obligatorio anteriores | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 pagos de seguro | 1 pago de seguro | 2 pagos de seguro | 3 pagos de seguro | 4 o más pagos de seguro | ||
| METRO | 3.92 | 0 | METRO | METRO | METRO | METRO |
| 0 | 2.94 | una | METRO | METRO | METRO | METRO |
| una | 2.25 | 2 | METRO | METRO | METRO | METRO |
| 2 | 1.76 | 3 | una | METRO | METRO | METRO |
| 3 | 1.17 | cuatro | una | METRO | METRO | METRO |
| cuatro | una | 5 | 2 | una | METRO | METRO |
| 5 | 0.91 | 6 | 3 | una | METRO | METRO |
| 6 | 0.83 | 7 | cuatro | 2 | METRO | METRO |
| 7 | 0.78 | ocho | cuatro | 2 | METRO | METRO |
| ocho | 0.74 | 9 | 5 | 2 | METRO | METRO |
| 9 | 0,68 | diez | 5 | 2 | una | METRO |
| diez | 0,63 | once | 6 | 3 | una | METRO |
| once | 0.57 | 12 | 6 | 3 | una | METRO |
| 12 | 0.52 | 13 | 6 | 3 | una | METRO |
| 13 | 0.46 | 13 | 7 | 3 | una | METRO |
Si el acuerdo OSAGO especifica un número limitado de conductores, el MSC se determina en función de la información de cada conductor. El MSC general se asigna al conductor con la peor clase de seguro.
Ejemplo. De acuerdo con el nuevo acuerdo OSAGO, dos conductores pueden conducir un automóvil, el primero tiene un CBM de 0,91 (5ta clase), el segundo tiene 0,74. Luego, el KBM "calculado" será determinado por el conductor con la peor clase y será igual a 0.91.
Si el acuerdo OSAGO anterior no preveía la limitación del número de conductores, y se concluye un nuevo acuerdo con una restricción en el círculo de personas autorizadas a conducir un automóvil, y al mismo tiempo no hubo pagos en virtud del acuerdo en el anterior período de seguro, el asegurador está obligado a asignar un KBM de reducción (siempre que el conductor en el acuerdo OSAGO, que no prevé la limitación del número de personas autorizadas a conducir, era el propietario del vehículo).
Ejemplo. Según el OSAGO "ilimitado" anterior, el automóvil fue conducido por Ivanov (el propietario del vehículo) y Petrov. No hubo pagos en virtud del contrato, el CBM del propietario era igual a 1 (4ª clase). Al año siguiente, se compra una póliza OSAGO "limitada", según la cual solo un conductor, Ivanov, conducirá el automóvil. Ivanov estará sujeto a un MSC de conductor igual a 0,91 (5ª clase). El KBM calculado también será igual a 0,91.
Si se permite que un círculo ilimitado de personas conduzca un automóvil, entonces la clase se asigna al propietario del vehículo, que se indica en el acuerdo OSAGO. La clase está determinada por el último contrato OSAGO finalizado del propietario del automóvil.
Ejemplo. Bajo el OSAGO "ilimitado" anterior, el automóvil estaba asegurado. No hubo pagos en virtud del contrato, el CBM del propietario era igual a 1 (4ª clase). Al año siguiente, al renovar una póliza "no restringida" para el mismo auto, el propietario recibirá una reducción en el BMR del propietario igual a 0.91 (5ta clase). El KBM calculado será igual a 0,91.
La terminación anticipada del “contrato libre de accidentes”, incluso unos días antes de su vencimiento, priva al conductor/propietario del descuento por este período. Al comprar una nueva póliza OSAGO, se aplicará el mismo CBM, que se aplicó al comienzo del contrato terminado prematuramente. En caso de terminación anticipada del "contrato de emergencia", los pagos realizados en virtud del mismo se tienen en cuenta al calcular el nuevo KBM.
Ejemplo. Según el OSAGO "limitado" anterior, se permitía conducir el automóvil a dos conductores: Ivanov con KBM 1 y Petrov con KBM 0.74. Hubo un pago por culpa de Ivanov. El acuerdo fue rescindido prematuramente. Al comprar una nueva póliza "limitada", el BMR de Ivanov se incrementará a 1,76 (segunda clase) y a Petrov se le asignará nuevamente un BMR de 0,74 (octava clase).
A partir del 1 de diciembre de 2015, si el titular de la póliza encuentra un valor incorrecto de su KBM en la base de datos de PCA, debe presentar una solicitud con su compañía de seguros. Si la apelación a la compañía de seguros no ha dado resultado, debe comunicarse con el PCA mediante una carta de la forma establecida (el plazo para considerar una carta es de 3 a 4 meses).
Hay descuento si el coche lo conduce una pareja.
Se otorga una bonificación por conducir sin accidentes. Al mismo tiempo, menos del 1% de las aseguradoras pagan la tarifa básica. Un evento que da lugar a una disminución de la bonificación está limitado por el monto del pago del seguro, por lo que se registran más eventos asegurados que eventos que dan lugar a una disminución de la bonificación.
El kilometraje anual del vehículo, que se controla durante el mantenimiento y en caso de siniestro asegurado, es de máxima importancia para la facturación. Si después de un accidente resulta que el asegurado ha subestimado el kilometraje, entonces se reduce el monto del pago. En caso de infracción grave de las normas de tráfico o del contrato, o 3 accidentes durante el año, la aseguradora tiene derecho a rescindir el contrato y aumentar la tarifa en un 100%.
El asegurado tiene derecho a pagar daños y perjuicios a la compañía de seguros (que pagó a la víctima) para evitar un factor multiplicador (malus).
Diferentes KBM para diferentes tipos de máquinas. Descuento para el primer año sin accidentes 75%, para el segundo - 35%. Existe el derecho de los asegurados a liquidar de forma independiente pérdidas menores para evitar un aumento de tarifas.
Si se sigue vinculando la clase bonus-malus a cada conductor inscrito en la póliza, lo más razonable serían los siguientes cambios en el sistema bonus-malus: