Agencia de cobranza , también conocida como agencia de deuda (del inglés collection - colección ) - una agencia que se especializa profesionalmente en la cobranza judicial y extrajudicial de cuentas por cobrar vencidas y deudas incobrables, así como un negocio cuyo objetivo es facilitar el producción de pagos por deudas de personas físicas y jurídicas. La mayoría de las agencias de cobro existen y funcionan como agentes del acreedor, y cobran las deudas por una tarifa de agencia , que se forma de acuerdo con la cantidad de fondos recaudados en forma de pago de porcentajes predeterminados del monto total de la deuda recaudada [1]. Además, la deuda puede ser totalmente redimida del banco bajo un contrato de cesión .
El concepto de una agencia de cobro llegó a Rusia desde los Estados Unidos de América . De hecho, una agencia de cobro es un intermediario entre el prestamista y el prestatario, quien se compromete a realizar un trabajo para pagar la deuda por un porcentaje determinado. A menudo, las propias agencias pueden actuar como acreedores cuando el acreedor original asigna a la agencia el derecho a reclamar la deuda en virtud de un acuerdo de cesión : vende la deuda.
Las primeras agencias de cobro en Rusia se crearon como subsidiarias de bancos y trabajaban exclusivamente con deudas con los bancos matrices de estas agencias. Tal, por ejemplo, fue la Agencia de Cobro de Deudas del Russian Standard Bank , registrada en 2001 [2] . Los coleccionistas especializados comenzaron a ingresar al mercado abierto hace relativamente poco tiempo. Las agencias de cobro aparecieron en el mercado ruso de servicios en 2004. La primera agencia de cobranza profesional en Rusia - CJSC "FASP" - se registró el 9 de agosto de 2004 [3] .
Según el Servicio Federal de Alguaciles, a partir de noviembre de 2020, 346 agencias de cobro están registradas oficialmente en Rusia [4] .
Las agencias de cobro (a veces asociadas por el público con los “compradores de deudas”) compran deudas de acreedores que, por una u otra razón, no han podido cobrarlas por sí mismos, por un porcentaje determinado del monto total de las deudas cobradas, y luego cobrar al deudor el monto total de la deuda o incluso el monto más "intereses" además del saldo total [5] . Los prestamistas, que son, por regla general, instituciones financieras y grandes cadenas minoristas, envían las deudas de sus usuarios acreditados desde el grupo de cuentas por cobrar . La diferencia entre el monto recibido y el valor total de la deuda se da de baja como pérdida. Las agencias propietarias de la deuda ( ing. agencias de primera parte ) generalmente están conectadas a la devolución de la deuda en una etapa temprana de retraso, ya que en este momento aumenta la probabilidad de resolver el conflicto con el menor gasto de esfuerzo y tiempo, y ellos se distinguen por la mayor intensidad de esfuerzos destinados a lograr este objetivo [6] .
También existe un segundo esquema: una agencia de cobro trabaja con una institución financiera acreedora sin celebrar un acuerdo sobre la redención de la deuda ( ing. Agencias de terceros ). Bajo este esquema, el deudor aún realiza pagos de la deuda a la organización acreedora, y la agencia de deuda recibe una tarifa de un porcentaje fijo del monto total recaudado. De acuerdo con el tipo de deuda cobrada por la agencia, el monto de la remuneración oscila entre el 10% y el 50%, aunque la remuneración estándar es entre el 15% y el 35% [6] . Además, el porcentaje a menudo depende de la probabilidad de una recuperación exitosa.
En muchos estados, las agencias de cobro están limitadas en sus derechos por ley, que prohíbe ciertas acciones de acoso contra el prestatario. Entonces, en los EE. UU., de acuerdo con la ley Fair Debt Collection Practices Act , el cobrador no tiene derecho a llamar repetidamente para molestar al prestatario, obligándolo así a pagar la deuda al acreedor (en particular, el cobrador en el USA no tiene derecho a llamar al prestatario por la noche). En la Federación Rusa, no hubo legislación especializada en relación con esta área de actividad hasta 2014 (la fuente de esta información es de 2007), hasta ese momento todas las acciones de la agencia de cobranza deben ser consistentes con el campo legal de la Federación Rusa . Entonces, cuando la agencia llama al deudor en la noche, puede surgir la cuestión de la responsabilidad administrativa [7] del cobrador por lo que ha hecho, ya que existe la posibilidad de romper el silencio en la noche.
Según Rospotrebnadzor de 2011, las actividades de cobranza no tienen base legal, y si un banco transfiere el derecho a reclamar una deuda a una agencia de cobranza, tal acción es ilegal, ya que también existe una infracción significativa de los derechos de los prestatarios. como una violación del secreto bancario [8] [9] . Al mismo tiempo, los propios coleccionistas se guían por el código civil de la Federación Rusa , a saber, el artículo 382, que dice [10] :
El 1 de julio de 2014 entró en vigor la “Ley de Crédito al Consumo” FZ-353 del 18 de diciembre de 2013 [11] . Esta ley otorga a los bancos y prestatarios nuevos derechos y obligaciones, en mayor medida la ley está diseñada para proteger al prestatario y tener en cuenta sus intereses, pero algunas de las disposiciones son beneficiosas para los acreedores. La ley describe el proceso de asignación de préstamos a otras organizaciones e introduce la regulación de las actividades de las organizaciones a las que se han transferido los derechos de cobro de deudas. El nuevo prestamista no tiene derecho a revelar información que constituya secreto bancario y está obligado a garantizar la confidencialidad del prestatario no revelando sus datos personales. La ley limita las llamadas, el envío de mensajes SMS, las reuniones personales, a un tiempo determinado: de 8 a 22 horas entre semana y de 9 a 20 horas los fines de semana y días festivos. Los prestamistas tienen prohibido abusar de sus derechos, así como realizar acciones que causen perjuicios de cualquier naturaleza al prestatario.
El artículo 15 de la Ley FZ-353 del 18 de diciembre de 2013, que dejó de tener vigencia el 1 de enero de 2017, dice:
Artículo 15
1. Al realizar acciones destinadas al pago extrajudicial de la deuda que surgió en virtud de un contrato de crédito (préstamo) al consumo, el acreedor y (o) la persona jurídica con la que el acreedor ha celebrado un contrato de agencia que prevé el cumplimiento por parte de dicha persona de (u) otras acciones, destinadas a pagar la deuda que surgió en virtud de un contrato de crédito (préstamo) al consumo (en lo sucesivo, la persona que lleva a cabo actividades para pagar la deuda) tiene derecho a interactuar con el prestatario y las personas que proporcionaron garantía bajo el contrato de crédito al consumo (préstamo) usando:
1) reuniones personales, conversaciones telefónicas (en lo sucesivo, interacción directa);
2) envíos postales en el lugar de residencia del prestatario o de la persona que proporcionó la garantía en virtud de un contrato de crédito al consumo (préstamo), mensajes telegráficos, mensajes de texto, voz y otros mensajes transmitidos a través de redes de telecomunicaciones, incluidas las comunicaciones de radioteléfono móvil.
2. Otros, con excepción de los métodos especificados en la Parte 1 de este artículo, métodos de interacción con el prestatario o la persona que proporcionó la garantía en virtud del contrato de crédito (préstamo) al consumo, a iniciativa del acreedor y (o) la persona que lleva a cabo actividades de recuperación de deudas, solo puede usarse cuando la presencia por escrito del consentimiento del prestatario o la persona que proporcionó la garantía en virtud del contrato de crédito al consumo (préstamo).
3. Las siguientes acciones no están permitidas por iniciativa del acreedor y (o) la persona que realiza actividades para pagar la deuda: que no ha ocurrido, a menos que el derecho a exigir el cumplimiento anticipado de una obligación bajo el contrato esté previsto por ley Federal; 2) interacción directa o interacción a través de mensajes de texto cortos enviados mediante redes de radiotelefonía móvil los días laborables de 22:00 a 08:00 hora local y los fines de semana y festivos de 20:00 a 09:00 hora local en el lugar de residencia del prestatario o la persona que proporcionó garantía en virtud de un contrato de crédito (préstamo) al consumo, que se indica al celebrar un contrato de crédito al consumo (un contrato que garantiza la ejecución de un contrato de crédito (préstamo) al consumo o sobre el cual se notificó al acreedor en la forma prescrita por el contrato de crédito (préstamo) al consumo).
4. El acreedor, así como la persona que realiza actividades para pagar la deuda, no tiene derecho a emprender acciones legales y de otro tipo destinadas a pagar la deuda que surgió en virtud de un contrato de crédito (préstamo) al consumo con la intención de perjudicar al prestatario o la persona que proporcionó la garantía en virtud del contrato de crédito al consumo (préstamo), así como abusar del derecho en otras formas.
5. Al interactuar directamente con el prestatario o la persona que proporcionó la garantía en virtud de un contrato de crédito al consumo (préstamo), el acreedor y (o) la persona que realiza actividades para pagar la deuda deben informar el apellido, nombre, patronímico (el último, si lo hubiere) o el nombre del acreedor y (o) una persona dedicada a actividades de cobro de deudas, o ubicación, apellido, nombre, patronímico (el último, si lo hubiere) y cargo de un empleado del acreedor o una persona dedicada a actividades de cobro de deudas que interactúa con el prestatario, dirección de ubicación para el envío de correspondencia al acreedor y (o) una persona que realiza actividades para la devolución de deudas.
El 1 de enero de 2017, entró en vigor la Ley Federal del 3 de julio de 2016 N 230-FZ "Sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de las personas en la implementación de actividades para devolver deudas vencidas" [18] . Esta Ley define las reglas generales para realizar acciones destinadas a recuperar deudas, métodos de interacción con el deudor, restricciones en el uso de ciertos métodos de interacción con el deudor:
Las principales disposiciones de esta ley entraron en vigor el 1 de enero de 2017. La ley adoptada y sus restricciones no se aplican a las actividades para la devolución de créditos de personas jurídicas, así como a las personas físicas que son empresarios individuales (párrafo 3 del artículo 1). Las deudas en el sector de la vivienda también quedan excluidas del ámbito de aplicación de la ley, si la sociedad gestora cobra por sí sola estas deudas.
Los cobradores utilizan las llamadas telefónicas en una etapa temprana del cobro (cobro temprano en inglés ): esta etapa se caracteriza por argumentos más suaves utilizados por los cobradores cuando trabajan con un deudor/garante en comparación con la siguiente etapa del cobro de deudas.
La etapa de Early Collection es Soft Collection , la etapa inicial de trabajo con deudas vencidas, incluido el procedimiento para realizar contactos remotos con deudores y garantes con el fin de pagar la deuda (llamadas telefónicas, envío de SMS, cartas de notificación sobre la presencia de deuda).
En una etapa temprana, los cobradores de deudas informan a los deudores sobre sus obligaciones de pago de deudas y están diseñados para motivar el hecho mismo del pago. Las actuaciones de una agencia de cobranza se rigen por las leyes del país de residencia de la propia agencia, así como por las obligaciones asumidas voluntariamente por la agencia de cobranza.
Autoridad de la agenciaExisten ciertas restricciones impuestas por el estado sobre las acciones del recaudador. Entonces, el cobrador, al llamar al deudor, no tiene derecho a usar expresiones obscenas. En la mayoría de los casos, el coleccionista no puede tolerar la entonación agresiva de la voz. El cobrador, por regla general, no debe engañar al deudor para forzar el pago, no puede amenazar con arresto, y también debe informar al deudor de su nombre y apellido, razón social y el objeto de la llamada [20] .
En casos raros, la agencia de cobro inicia llamadas al deudor en su idioma nativo, si el idioma es diferente del estado y el idioma común en esta región o país. Esto se hace porque el deudor extranjero suele utilizar el desconocimiento del idioma del país receptor como explicación del hecho de la falta de pago de las deudas. La agencia de cobro tiene derecho a recopilar información sobre el deudor para optimizar el proceso de cobro de deudas, por lo que la agencia tiene derecho a analizar las llamadas respondidas al deudor para realizar llamadas posteriores en el momento en que el deudor sea más capaz de comunicar. Además, algunas agencias de cobro practican la recopilación de información personal sobre el deudor que no está incluida en la lista de datos informados por él, por ejemplo, sobre cambios de números de teléfono, dirección de residencia y ubicación, contactos de trabajo.
A diferencia de las acciones legalmente reguladas de las agencias de cobro de EE. UU., las agencias de cobro rusas no se limitan a la prohibición de realizar llamadas telefónicas solo sobre la base de dicha solicitud del deudor, no están limitadas en la recopilación y el uso de información personal. Las restricciones indirectas a tales actividades están parcialmente presentes solo en la legislación civil y penal de la Federación Rusa. También en los Estados Unidos, de acuerdo con la legislación contenida en la FDCPA, la agencia no tiene derecho a hacer llamadas repetidas a los vecinos y familiares del deudor con el fin de motivar u obligar al deudor a realizar el pago de la deuda, pero puede sólo llamarlos una vez, a pesar de la posible presencia de sospechas en dar a estas personas información incorrecta o incompleta sobre el deudor [21] . Asimismo, según esta legislación, con una pregunta separada sobre el nombre y apellido del cobrador, así como sobre el nombre y apellido de la persona que lo contrató, el cobrador está obligado a dar respuesta a la misma [21] .
En caso de fallecimiento del deudor, sus familiares no están obligados a pagar al banco o agencia la deuda del difunto, excepto en los casos de herencia de la propiedad del difunto [22] , sin embargo, en los Estados Unidos, el la propiedad del difunto puede usarse para pagar deudas [23] .
Como regla general, las visitas de especialistas ocurren en una etapa posterior del cobro de deudas (cobro tardío), - esta etapa se caracteriza por el uso de argumentos más estrictos utilizados por especialistas responsables cuando trabajan con deudas problemáticas. Las etapas de la Cobro Tardío son:
La tarea principal de los especialistas de campo es garantizar el máximo rendimiento de las deudas incobrables. Especialista de campo:
La Ley Federal N° 230-FZ del 3 de julio de 2016, que limita los contactos de los cobradores con un deudor, también tiene una condición importante en la Parte 13 del Artículo 7, que amplía significativamente los derechos de los cobradores en términos de la frecuencia de interacción con deudores [24] :
El deudor y el acreedor tienen derecho, incluso al negociar la reestructuración de la deuda vencida, a celebrar un acuerdo que prevea la frecuencia de la interacción con el deudor por iniciativa del acreedor o de una persona que actúe en su nombre y (o) en su intereses, distinto del previsto en los apartados 3 y 5 de este artículo.
Dichos acuerdos son concluidos por el prestamista con el prestatario durante la ejecución del contrato de préstamo (contrato de préstamo). A menudo, los prestatarios no prestan atención a esta cláusula del contrato. Sin embargo, existe una definición de la Corte Suprema: dicho acuerdo solo puede celebrarse después de que se produzcan atrasos, ya que antes de eso, el prestatario no puede ser llamado deudor.
La autoridad supervisora de las actividades de las agencias de cobro es el Servicio Federal de Alguaciles (FSSP) [25] . Si los cobradores se extralimitan en su autoridad, el ciudadano tiene derecho a presentar una denuncia ante la FSSP.
Del mismo modo, se puede presentar una denuncia contra los cobradores incluidos en su composición ante la Asociación Nacional de Agencias de Cobranza Profesional (NAPCA) [26] , establecida en 2007. Si hay amenazas de coleccionistas, debe presentar una declaración ante la policía.
Un ciudadano, sobre la base de la parte 4 de la Ley Federal del 3 de julio de 2016 No. 230-FZ, tiene derecho a retirar el consentimiento para interactuar con una agencia de cobro enviando una solicitud apropiada.
En Ucrania, la actividad de recolección no estuvo regulada a nivel legislativo hasta 2015. El primer acto normativo en esta industria fue el proyecto de ley No. 2275 “Sobre la prohibición de la prestación de servicios de cobro para el cumplimiento de obligaciones monetarias por parte de individuos”, registrado en la Verkhovna Rada de Ucrania el 2 de marzo de 2015 [27] . Este proyecto de ley fue seriamente criticado, ya que no revelaba los conceptos básicos: actividad de cobro, agencia de cobro, no había requisitos para el procedimiento para llevar a cabo actividades de cobro, responsabilidad por violar las normas de la legislación de Ucrania. Unos años más tarde, los diputados populares continuaron resolviendo las relaciones de deuda de los ucranianos al aprobar en primera lectura el proyecto de ley No. 2133 "Sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de los deudores en el curso de las actividades de cobro" con fecha del 12 de septiembre de 2019 [28] .
En la República de Kazajstán, como en Ucrania, las actividades de las agencias de cobro no estaban reguladas inicialmente por un acto legal separado. Las acciones de tales empresas estaban reguladas únicamente por las normas del Código Civil, cuyas disposiciones generales no tenían en cuenta las especificidades de las actividades de recaudación. El Proyecto de Ley N° 1124 “De las Actividades de Recaudación” fue sometido a consideración el 30 de diciembre de 2015. El 6 de mayo de 2017, se adoptó la Ley de la República de Kazajstán No. 62-VI "Sobre actividades de cobranza", que regula las relaciones públicas relacionadas con la implementación de actividades de cobranza, establece las características de la creación y operación de agencias de cobranza, y también determina las características de la regulación estatal de las agencias de cobro, el control sobre su actividad. Hay muchos rumores sobre los métodos de trabajo de los coleccionistas relacionados con las acciones ilegales de estos especialistas. Pero las agencias de cobro son los mismos sujetos oficiales del mercado financiero que los bancos y las IMF. La ley restringe las actividades de las agencias de cobro: no permite hacer contactos con el deudor en un número de veces superior al permitido por la ley, ejercer presión, intimidar, amenazar e insultar al deudor, difundir información sobre la deuda y engañar a una persona . Las reglas para la implementación de las actividades de recolección están reguladas y descritas en el Artículo 5 de la Ley de la República de Kazajstán del 6 de mayo de 2017 No. 62-VI “Sobre las actividades de recolección” [29] .
La legislación vigente de la República de Bielorrusia no contiene los conceptos de "recaudador", "actividad de cobrador" y "agencia de cobro". Los abogados, las personas jurídicas y los empresarios individuales que tengan licencias para ejercer actividades de prestación de servicios jurídicos tienen derecho a prestar servicios de cobro de deudas [30] . El cobro de deudas también lo llevan a cabo los organismos encargados de hacer cumplir la ley, que comienzan a trabajar solo después de que el cobrador haya solicitado y si existe una orden judicial u otro documento ejecutivo de un organismo o funcionario estatal. A pesar de la ausencia de legislación sobre actividades de cobranza en Bielorrusia, existen empresas que se posicionan como agencias de cobranza y ofrecen servicios relevantes.
El libro "Para quién suena el teléfono" de los bromistas telefónicos Alexei Stolyarov (Lexus) y Vladimir Kuznetsov (Vovan) menciona una serie de llamadas de broma contra las agencias de cobro.