Préstamo de día de pago ( Payday Loan Program ) es un término que se refiere a un pequeño préstamo sin garantía a corto plazo emitido por instituciones de microfinanzas. La emisión de dichos préstamos depende de los datos sobre los salarios y el empleo anteriores del consumidor . La legislación de préstamos de día de pago varía mucho entre diferentes países, así como sus regiones, diferentes estados o provincias.
Para evitar la usura (tasas de interés irrazonables y excesivas), algunas jurisdicciones limitan la tasa de interés anual que puede cobrar cualquier prestamista, incluidos los préstamos de día de pago. Algunas jurisdicciones prohíben por completo los préstamos de día de pago, y algunos tienen muy pocas restricciones al respecto.
Los préstamos de día de pago están asociados con una tasa más alta de incumplimiento de pago [1] [2] [3] [4] .
El proceso de préstamo básico implica que el prestamista proporciona un préstamo sin garantía a corto plazo, que debe ser reembolsado el próximo día de pago del prestatario. Como regla general, se requiere alguna verificación de empleo o ingresos (usando nóminas y extractos bancarios), aunque algunas organizaciones de préstamos de día de pago no verifican los ingresos o la solvencia [5] .
En el modelo minorista tradicional, los prestatarios visitan un servicio de préstamo de día de pago y reciben un pequeño préstamo en efectivo con la obligación de pagarlo en su totalidad cuando se reciba el próximo cheque de pago del prestatario. El prestatario emite un cheque retroactivo al prestamista por el monto total del préstamo más los intereses. Para la fecha de vencimiento, se espera que el prestatario regrese a la organización para pagar el préstamo en persona. Si el prestatario no paga el préstamo personalmente, el prestamista puede canjear el cheque. Si no hay suficientes fondos en la cuenta para cubrir el cheque, el prestatario puede estar sujeto a una tarifa de cheque por incumplimiento de su banco además del costo del préstamo, y el préstamo puede incurrir en intereses adicionales o una tasa de interés más alta (o ambos) como consecuencia de la falta de pago.
En los Estados Unidos, las tasas de interés de dichos préstamos están limitadas por las Leyes uniformes de préstamos pequeños (Uniform Small Loan Laws, USLL) en la mayoría de los estados. La tasa es del 36-40% anual [6] [7] .
Los préstamos de día de pago son legales a partir de 2014 en 27 estados, y otros 9 estados permiten préstamos a corto plazo con restricciones. Los 14 estados restantes y el Distrito de Columbia prohíben la práctica [8] . La tasa de porcentaje anual (APR) también tiene un tope en algunas jurisdicciones para evitar la usura a tasas excesivamente altas [9] . Algunos estados tienen leyes que limitan la cantidad de préstamos que un prestatario puede obtener al mismo tiempo [9] .
En la ley federal, la Ley de Protección al Consumidor otorga a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) poderes especiales para regular a todos los acreedores [10] .
La mayoría de los que utilizan este tipo de préstamos tienen otras opciones para pedir dinero prestado por un período corto [11] . Por ejemplo, es posible pedir prestado dinero de forma totalmente gratuita pagando los gastos con una tarjeta de crédito y cumpliendo con los términos del período de carencia .