Pago diferenciado

Un pago diferenciado (DP) es un tipo de pago utilizado cuando una institución financiera forma un plan de pago de crédito (préstamo) [1] . La principal diferencia con los pagos de anualidades es que el tamaño del pago disminuye con el tiempo. El importe de la devolución de la entidad de préstamo en un pago diferenciado es siempre constante. El porcentaje en el monto del pago diferenciado es grande al principio y luego va decreciendo, ya que depende de la deuda principal del préstamo, y va decreciendo.

Método de cálculo

La fórmula básica utilizada para calcular los pagos diferenciados es [2] :

$DP={\frac {S}{n}}+OD\ast {\frac {i}{k}}$

Dónde

DP - pago diferenciado
S - monto inicial del préstamo
OD - el saldo de la deuda del préstamo a la fecha de cálculo de la DP
i - tasa de interés anual en términos absolutos (0,07 por 7%)
k - número de períodos de interés en un año
n - el número de períodos de interés en todo el plazo del préstamo

El primer término S/n es la cantidad que se destina a pagar el capital del préstamo cada período de interés (generalmente un mes).

Ejemplo de cálculo

Con un monto de préstamo de 1 millón de rublos, un período de 12 meses, una tasa del 12%.

DP1 \u003d 1 000 000 / 12 + 1 000 000 * 0,12 / 12 \u003d 83 333,33 + 10 000 \u003d 93 333,33 rublos.

En este caso, el nuevo Saldo de Deuda (OD) después de este pago será igual a

OD \u003d 1.000.000 - 83.333,33 \u003d 916.666,67 rublos

Este saldo de la deuda se utilizará al calcular el segundo pago

DP2 = 1 000 000 / 12 + 916 666,67 * 0,12 / 12 = 83 333,33 + 9 166,6667 = 92 499,9967

Metodología de cálculo en el banco

Si tomamos la fórmula bancaria exacta, donde el cálculo depende de la cantidad de días en un mes, la fórmula se verá así

DP \u003d S / n + OD * NdP * i / NdG

Dónde

NPI es el número de días en el período de pago. Por lo general, esta es la diferencia de fechas entre dos pagos programados. Por lo general, está en el rango de 28 a 31 días, dependiendo de la cantidad de días en un mes. El número de días entre dos pagos es el período sobre el cual se calcula el interés.
NdY - el número de días en el año actual (puede ser 365 o 366 dependiendo de si es un año bisiesto o no).

Esta fórmula también tiene una función de cálculo si la fecha de inicio del período de cálculo de intereses es un año bisiesto y la fecha de finalización es un año no bisiesto y viceversa.

Para mayor comodidad, el cálculo se puede realizar automáticamente, para ello debe utilizar cualquier calculadora de hipotecas o préstamos.

Cálculo del sobrepago de un préstamo

El sobrepago total de un préstamo en forma de intereses por pagos diferenciados se puede calcular mediante la fórmula de una progresión aritmética [3] .

$P={\frac {r}{100}}*A*{\frac {n+1}{2}}$

Dónde

P - sobrepago
r - tasa de interés acordada en condiciones de préstamo individuales, ejemplo - 12%
A es el monto inicial del préstamo
n - número de períodos de interés

Esta fórmula es adecuada para calcular el sobrepago aproximado. Cada banco determina el sobrepago exacto de manera diferente, teniendo en cuenta las fechas de los pagos y la cantidad de días en el período de interés.

Beneficios de los pagos diferenciados para el prestatario

A modo de comparación, utilizamos los parámetros de préstamo estimados (cantidad, tasa, plazo), pero con un esquema de pago de anualidad

Debido a que como parte de un pago diferenciado, en igualdad de condiciones de préstamo, el monto a pagar de la deuda principal (cuerpo de préstamo) es mayor que en una renta vitalicia, la deuda principal inicialmente disminuye más rápido. Por lo tanto, se cobrarán menos intereses, lo que es más beneficioso para el prestatario [4] .
El monto del reembolso anticipado total del préstamo en las mismas fechas con un préstamo de anualidad será menor. El prestatario necesitará menos fondos para pagar completamente el préstamo.
El monto de los pagos del seguro obligatorio en el caso de un préstamo hipotecario será menor, ya que depende del saldo de la deuda del préstamo.

Desventajas de los pagos diferenciados

El pago inicial del préstamo para el prestatario es grande. Es más que el pago que se obtiene al calcular una anualidad en las mismas condiciones. Con un pago mensual elevado, es posible que los ingresos del prestatario no sean suficientes para pagar el préstamo. Por lo tanto, el préstamo puede ser denegado.

El pago en sí es menos conveniente para el prestatario [5] , ya que es diferente todo el tiempo y no se puede recordar. Cada vez que necesite tener un cronograma a mano para comprender cuánto debe pagar

Amortización anticipada

La amortización anticipada del préstamo con pagos diferenciados también es beneficiosa para el prestatario, ya que disminuye el saldo de la deuda y, por tanto, los intereses.

Por lo tanto, vale la pena hacerlo. En este caso, el primer término (S/n) en la fórmula de cálculo cambia, es decir, el pago para pagar la deuda principal se vuelve más pequeño. Disminuye la tasa de disminución de la deuda principal, pero al mismo tiempo también disminuyen los intereses.

Fuentes

↑ Educación financiera | 7.5.2. Pagos diferenciados . www.finuch.ru Recuperado: 3 de mayo de 2020. (indefinido)
↑ Pago de préstamo diferenciado: ¿es rentable? . mobile-testing.ru Consultado el 3 de mayo de 2020. Archivado desde el original el 6 de febrero de 2020. (indefinido)
↑ Pago diferenciado | USO en matemáticas, opción formativa . shkolkovo.net. Consultado el 3 de mayo de 2020. Archivado desde el original el 3 de mayo de 2017. (indefinido)
↑ Pago diferenciado, pagos de rentas vitalicias, esquema y cálculo de un pago diferenciado . www.sravni.ru Consultado el 3 de mayo de 2020. Archivado desde el original el 28 de enero de 2021. (Ruso)
↑ Pregunta de la semana | FBUZ TsGiE en la región de Omsk . www.omsksanepid.ru. Recuperado: 3 de mayo de 2020. (indefinido)