Préstamos en bonos
Los préstamos en bonos ( préstamos depredadores) son la práctica de emitir préstamos utilizando tasas de interés extremadamente altas .
Los métodos de préstamos con bonos incluyen el engaño directo de los prestatarios, métodos de venta agresivos, explotación de la falta de conocimiento financiero de los prestatarios, términos contractuales confusos y otros. A veces, las organizaciones obtienen préstamos de prestamistas microfinancieros oficiales a tasas de interés bajas como parte de iniciativas internacionales contra la pobreza y otorgan préstamos a prestatarios pobres que no pueden acceder directamente a estos préstamos, pero a tasas de interés muy altas.
Los préstamos en bonos están prohibidos por ley en algunos países. En otros, se denuncia y se realiza un amplio trabajo explicativo para evitar perjuicios a los deudores. Históricamente, muchos usureros han estado involucrados en préstamos en bonos y operan en el límite entre la actividad legal y la delictiva. En muchos países, las personas involucradas en préstamos en bonos son parte del crimen organizado y estructuras mafiosas [1] [2] .
Por país
Estados Unidos
Un informe especial de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos define los préstamos abusivos como "la imposición de condiciones injustas y crueles a los prestatarios" [ 3] . Otras agencias gubernamentales usan el término para describir varias actividades ilegales en el campo de los préstamos.
Otros tipos de préstamos clasificados como bonos incluyen:
Los préstamos en bonos suelen estar dirigidos a los segmentos menos educados de la población, pero sus víctimas suelen ser representantes de todas las categorías demográficas [5] [6] .
Reino Unido
- Noviembre de 2013. Después de la crisis financiera de 2008-2012 , ha habido un aumento en los préstamos en bonos en Gran Bretaña. Wonga, que ofrece microcréditos al 37 % mensual (444 % anual), atrajo una atención especial. En este sentido, el gobierno conservador anunció su intención de imponer restricciones a las tasas de interés [7] .
Rusia
En 2010, entró en vigencia la ley federal “Sobre actividades de microfinanzas y organizaciones de microfinanzas”, que no contiene prohibiciones ni restricciones sobre tasas de interés súper altas en préstamos y empréstitos. Sobre la base de la ley en Rusia, hay empresas que otorgan préstamos a tasas que superan la tasa de refinanciación del Banco Central de la Federación Rusa en decenas de veces, por ejemplo (en orden descendente de la tasa anual):
- "Dinero de alquiler": préstamos a particulares a una tasa del 2,5% por día ( 900% anual ).
- "Dinero activo": microcréditos sin garantía a una tasa del 2% por día ( 732% por año ). Las sucursales de la empresa operan en varias ciudades grandes de Rusia [8] ;
El número de organizaciones que brindan servicios de crédito en condiciones de servidumbre (2%-3% por día) en Rusia está creciendo: durante 2013, su número aumentó en 1700 y ascendió a 4300 [9] .
Según el jefe del comité de mercados financieros de la Cámara de Comercio e Industria de Rusia , Ya. M. Mirkin [10] :
Un área (de la economía rusa) que da miedo mirar son las organizaciones de microfinanzas. En 2012, su número aumentó a 2,4 mil, 1,8 veces. Para noviembre de 2013, otras 1,7 veces, y ahora hay más de 4700. Hasta ahora, esta es una zona de usura, opacidad total, préstamos hasta "pagar" al 1000% por mes y promesas a los inversores de pagar 20-25% por año, por lo menos. Esta es una pompa de jabón que seguramente estallará con grandes escándalos.
Desde principios de 2019, el Banco Central de Rusia ha introducido una serie de restricciones en el mercado de microcréditos :
- a partir del 28 de enero, los prestamistas no pueden exigir al prestatario más de 2,5 montos de préstamo, y la tasa de interés diaria se limita al 1,5%;
- a partir del 1 de julio de 2019, la tasa de interés diaria máxima es del 1 % (365 % anual), y el monto máximo de pagos que los prestamistas pueden exigir al prestatario se limita a dos veces el monto del préstamo (incluidos intereses, multas y otros pagos). relacionados con el préstamo);
- a partir de 2020 no se podrá exigir a un cliente más de una vez y media el monto del préstamo.
La regulación del mercado de microcrédito ha llevado a una reducción en el número de jugadores en el mercado de las IMF de 4 a 2 mil, a principios de 2019 seguirá disminuyendo [11] .
Bielorrusia
Al 29 de enero de 2018, había 14 organizaciones de microfinanzas que operaban en Bielorrusia y, a partir del 1 de abril de 2018, se establecieron tasas límite anuales para los micropréstamos que emiten [12] :
- Para organizaciones de microfinanzas sin fines de lucro establecidas en la forma organizativa y legal de un fondo (hay 8 de ellas al 29 de enero de 2018) - 100% de la tasa de refinanciamiento del Banco Nacional , establecida en la fecha de celebración del acuerdo ;
- Para cooperativas de consumo de asistencia mutua financiera (existen 6 al 29 de enero de 2018) - 200% de la tasa de refinanciación del Banco Nacional establecida en la fecha de celebración del acuerdo.
Ucrania
En Ucrania , según la Asociación de Empresas Financieras de Ucrania, al 31 de diciembre de 2016, se registraron 650 empresas financieras que tienen derecho a otorgar microcréditos [13] .
La mayoría de las organizaciones de microfinanzas en Ucrania emiten dinero en efectivo o en línea a la tarjeta bancaria del prestatario.
Por el momento, no hay restricciones sobre la tasa de interés máxima en Ucrania. A su vez, el 14 de marzo de 2019, la Comisión Nacional del Mercado de Valores y Valorespresentó para su consideración un proyecto de decreto que introduce una regulación adicional en el mercado de microcréditos en Ucrania [14] .
Kazajistán
En Kazajstán , las actividades de las MFO están reguladas por la Ley de la República de Kazajstán del 26 de noviembre de 2012 No. 56-V “Sobre organizaciones de microfinanzas” (modificada el 2 de abril de 2019) [15] . En total, al 01.01.2021, hay 229 IMF operando en el país [16] , que emitieron préstamos por 575 mil millones de tenge en 2020 [17] .
Desde el 12 de julio de 2018, la tasa de interés máxima se ha fijado en Kazajstán al nivel del 100 % anual [18] .
El 26 de junio de 2019, el presidente de la República de Kazajstán, K. Tokayev, firmó la ley "Sobre medidas para reducir la carga de la deuda de los ciudadanos de la República de Kazajstán", según la cual las deudas en bancos e IMF se cancelarán por casi 500.000 prestatarios kazajos pobres [19] .
Terminología
En inglés, las personas que se dedican a los préstamos de bonos ilegales se denominan "loan sharks" ( eng. prestamistas ). Se cree que el término se originó como una metáfora: un pez depredador rastrea una presa adecuada y la ataca. Sin embargo, hay una versión de que el término proviene del nombre de una de las trampas de cartas : "tiburón de cartas". utilizado por tramposos del siglo XIX [20] .
Véase también
Notas
- ↑ Walthamstow: MP sorprendido por la participación de la escuela 'legal prestamista' , Newsquest (14 de febrero de 2012). Archivado desde el original el 5 de junio de 2020. Consultado el 30 de diciembre de 2021.
- ↑ Holy Land Gangland , Tablet Magazine ( 3 de agosto de 2009). Archivado desde el original el 2 de septiembre de 2019. Consultado el 31 de diciembre de 2021.
- ↑ Challenges and FDIC Efforts Related to Predatory Lending Archivado el 13 de agosto de 2009 en Wayback Machine .
- ↑ Préstamos a evitar a toda costa . Consultado el 10 de agosto de 2010. Archivado desde el original el 6 de abril de 2011. (indefinido)
- ↑ Fannie Mae Overview of Predatory Lending Archivado el 4 de febrero de 2007 en Wayback Machine .
- ↑ La oficina regional del noreste de la FTC organiza un foro sobre préstamos abusivos . Consultado el 10 de agosto de 2010. Archivado desde el original el 3 de marzo de 2007. (indefinido)
- ↑ BBC: "Sobre la desviación a la izquierda en las filas de los Tories" . Consultado el 26 de noviembre de 2013. Archivado desde el original el 28 de noviembre de 2013. (indefinido)
- ↑ Microcrédito en ruso: 732% anual . Consultado el 10 de agosto de 2010. Archivado desde el original el 11 de agosto de 2010. (indefinido)
- ↑ BBC: "'Master Bank': un caso destacado de colapso" . Consultado el 22 de noviembre de 2013. Archivado desde el original el 25 de noviembre de 2013. (indefinido)
- ↑ BBC: "La economía rusa en 2014: tres escenarios infelices" . Fecha de acceso: 25 de enero de 2014. Archivado desde el original el 9 de enero de 2014. (indefinido)
- ↑ Las reglas para la emisión de microcréditos han cambiado en Rusia: la era de los préstamos personales está llegando a su fin . Consultado el 12 de julio de 2019. Archivado desde el original el 11 de julio de 2019. (indefinido)
- ↑ El Banco Nacional fijó la tasa de interés anual máxima para los microcréditos . Consultado el 12 de julio de 2019. Archivado desde el original el 12 de julio de 2019. (indefinido)
- ↑ Compañías financieras de Ucrania según la Asociación de Compañías Financieras de Ucrania . Consultado el 12 de julio de 2019. Archivado desde el original el 12 de julio de 2019. (indefinido)
- ↑ Comisión Nacional de Servicios Financieros: Ucrania puede limitar la tasa de interés máxima de los préstamos de las IMF . Consultado el 12 de julio de 2019. Archivado desde el original el 12 de julio de 2019. (indefinido)
- ↑ Ley de la República de Kazajstán del 26 de noviembre de 2012 No. 56-V "Sobre las organizaciones de microfinanzas" . Consultado el 12 de julio de 2019. Archivado desde el original el 9 de enero de 2019. (indefinido)
- ↑ Registro de organizaciones dedicadas a actividades de microfinanzas . www.finreg.kz_ _ Consultado el 4 de marzo de 2021. Archivado desde el original el 21 de enero de 2021. (Ruso)
- ↑ Zanimaem.kz. Descripción general del mercado de IMF en Kazajstán para 2020 (ruso) ? . Ocupamos.kz (20 de febrero de 2021). Consultado el 4 de marzo de 2021. Archivado desde el original el 27 de febrero de 2021. (indefinido)
- ↑ Artículo 725-1 del Código Civil de la República de Kazajstán . Consultado el 12 de julio de 2019. Archivado desde el original el 24 de febrero de 2019. (indefinido)
- ↑ Sobre las medidas para reducir la carga de la deuda de los ciudadanos de la República de Kazajistán. Sitio oficial del presidente de Kazajistán . Consultado el 12 de julio de 2019. Archivado desde el original el 12 de julio de 2019. (indefinido)
- ↑ Hans-Dieter Seibert, Englische Wirtschaftsbegriffe: Bedeutung und Zusammenhänge , 2012, S. 62 págs . Consultado el 31 de diciembre de 2021. Archivado desde el original el 31 de diciembre de 2021. (indefinido)
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