Corredor de crédito

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Un corredor de crédito  es un intermediario entre los bancos y los prestatarios en el proceso de otorgamiento de préstamos a personas físicas y jurídicas. Participante del mercado financiero .

En el desarrollo de su trabajo, los corredores de crédito interactúan con muchas estructuras y empresas financieras: bancos , compañías de seguros, empresas de tasación, agencias inmobiliarias , concesionarios de automóviles, etc.

La gama de servicios proporcionados por los corredores de crédito incluye: selección del esquema de préstamo óptimo, soporte completo de proyectos de clientes, negociaciones con acreedores .

Sobre la base de acuerdos individuales con bancos e instituciones financieras, los corredores pueden ofrecer a sus clientes las condiciones más favorables a tasas inferiores a las de los bancos. El beneficio de los corredores se forma a expensas de los intereses de las operaciones de crédito.

Funciones

Lista de servicios de un corredor de crédito:

• análisis de documentos;
• evaluación de la solvencia del prestatario;
• selección del programa de préstamo óptimo de acuerdo con las solicitudes del prestatario;
• cálculo detallado de todos los costos asociados;
• análisis comparativo de esquemas de pago de préstamos;
• explicación de las características de los préstamos en los bancos;
• recomendaciones para mejorar el estatus del prestatario;
• formación de un paquete completo de documentos para su presentación al banco;
• acuerdo preliminar sobre la posibilidad de prestar al prestatario;
• presentar una solicitud al banco;
• apoyando la consideración de documentos del prestatario en el banco;
• reducción del plazo para la consideración de la solicitud;
• reducir el riesgo de rechazo del préstamo.

Historia

En los países desarrollados, los corredores de crédito son componentes de pleno derecho del mercado financiero. Tradicionalmente, los bancos y otras instituciones de crédito venden sus productos por su cuenta. Sin embargo, a medida que el mercado inmobiliario se vuelve más competitivo, el papel de un corredor de préstamos se vuelve más popular. Hoy, en los mercados financieros más desarrollados (especialmente en los EE . UU ., Gran Bretaña , Australia , Nueva Zelanda , España y Canadá ), los corredores de crédito son los mayores distribuidores de productos bancarios para los prestatarios.

En los países del espacio postsoviético, este tipo de actividad ha aparecido recientemente. Actualmente, además de los préstamos tradicionales , existe una gran cantidad de productos crediticios derivados ( cartas de crédito , factoring , líneas de crédito, sobregiros , letras de cambio , tarjetas de crédito)  que la mayoría de los prestatarios no conocen por completo y, por lo tanto, necesita la ayuda de consultores.

Mercado de corretaje de crédito en Rusia

El volumen del mercado de corretaje de crédito está creciendo mensualmente y al 12.2014 se estimó en más de 10 mil millones de rublos. [una]

Actualmente, hay más de 3000 organizaciones que brindan servicios de corretaje de crédito en Rusia . Sin embargo, el jugador clave y global del mercado en préstamos POS es la empresa: Moscow Mortgage Company. [2] 

Esquema de trabajo

1. El cliente se pone en contacto con una empresa que es corredora de crédito.
2. El gerente invita al cliente a una reunión para discutir el tema del préstamo y firmar un acuerdo de cooperación. El contrato debe indicar el monto de la comisión sobre el monto del préstamo en el rango de 2-10% (en casos raros y complejos, hasta 20%), según el tipo y la complejidad de la transacción de préstamo. La recompensa también puede ser en forma de una cantidad fija.
3. Un corredor de crédito brinda asesoramiento calificado en todos los asuntos financieros. Al analizar los documentos del prestatario y su condición financiera, el corredor de préstamos selecciona el programa de préstamo más adecuado para este cliente, ayuda a completar correctamente los cuestionarios , las solicitudes y otros documentos.
4. Habiendo recopilado el paquete de documentos necesario, el corredor de préstamos lo envía al (los) banco (s) que fue (n) preseleccionado (s) con el acuerdo del prestatario. El banco, a su vez, considera y procesa un paquete de documentos para tomar una decisión preliminar sobre el préstamo al prestatario.
5. En caso de una decisión positiva del banco, un empleado del banco prepara un contrato de préstamo y acuerdos para asegurar una transacción de préstamo para que el cliente lo firme. Desde el momento de la firma del contrato de préstamo, los contratos de garantía y de seguro, el cliente entabla relaciones crediticias con el banco, adquiere la condición de prestatario y está dotado de una serie de derechos y obligaciones civiles.
6. Después de firmar el contrato de préstamo, el prestatario recibe el monto del préstamo en la caja del banco o en una tarjeta de plástico . De acuerdo con los términos del contrato de préstamo, el prestatario se compromete a devolver el préstamo y los intereses devengados de acuerdo con el calendario de pago seleccionado y dentro del plazo estipulado.

Prepago o pago al momento de la transacción

Existen dos sistemas de remuneración de intermediación:

• ya sea empresas muy grandes y confiables trabajan con 100% de prepago, que con su nombre y reputación garantizan el cumplimiento de los términos del contrato (el especialista de la empresa, en este caso, recibe una bonificación solo por el hecho de otorgar un préstamo al cliente, por lo tanto trata al máximo, sabiendo que el cliente ya pagó el prepago) o estafadores que no van a cumplir el contrato, sino que solo dejan entrever el misterio en torno a su trabajo
• en ausencia de un pago por adelantado, el cliente paga por un resultado específico, generalmente directamente en la emisión de un préstamo por parte del banco. Dicho esquema es utilizado con mayor frecuencia por casas de bolsa pequeñas y medianas, o corredores negros, cuya tarea principal es falsificar documentos de clientes y realizar transacciones en bancos para una reversión; para ellos, el esquema de "dinero por resultado" es también aceptable.

* El pago de los servicios de un corredor de crédito solo con una decisión positiva del banco es actualmente el más demandado en el mundo. La mayoría de las veces, esta condición se adapta más al prestatario, porque no hay necesidad de pagar por adelantado un préstamo que puede ser denegado.

Beneficios

• la oportunidad de recibir asesoramiento financiero calificado;
• ahorrar dinero gracias al programa de préstamo adecuado;
• ahorrar tiempo haciendo negocios con un corredor de crédito;
• presentación correcta de documentos y llenado de los cuestionarios necesarios, lo que aumenta la probabilidad de una decisión positiva sobre la emisión de un préstamo;
• enfoque individual e independiente para resolver problemas financieros;
• proteger los intereses del cliente, y no de una institución financiera específica;
• acceso a las condiciones de crédito individuales.

Corretaje sin escrúpulos

Existe una categoría bastante grande de personas que desean obtener un préstamo de consumo o de automóvil de un banco, sin tener el reembolso y la solvencia adecuados. El fraude crediticio ocurre cuando uno o más individuos engañan a una institución financiera presentando deliberadamente información falsa [3] . Algunos corredores de préstamos, banqueros , agentes inmobiliarios , etc. pueden verse atraídos por los préstamos ilegales.

A continuación se enumeran los tipos más comunes de estafas de corredores :

• falsear declaraciones de renta, certificados de propiedad de bienes y otros documentos;
• explicación incompleta al prestatario de los términos del préstamo y la política del banco ;
• persuadir al prestatario para que refinancie el préstamo sin un beneficio evidente;
• ocultar intereses u otros cargos antes de firmar un acuerdo con el prestatario;
• impacto en el tasador con el fin de aumentar la valoración de la propiedad;
• utilizar para los propios fines la falta de experiencia del prestatario en la concesión de préstamos.

Tipos de corretaje de crédito en Rusia

Tipos de intermediación crediticia:

• corredores de crédito que trabajan con personas y microempresas (principalmente préstamos sin garantía)
• corredores de crédito que trabajan principalmente con personas jurídicas y propietarios de empresas
• corredores hipotecarios que lo ayudan a obtener una hipoteca o dinero garantizado por una propiedad

El primer tipo de corredores es el más común en Rusia, ya que estos intermediarios se especializan en el segmento masivo de clientes y, además, los especialistas en agencias de corretaje no necesitan tener muchos conocimientos. Pero a pesar de la relativa simplicidad del trabajo, entre la primera categoría de los corredores anteriores, la mayor competencia.

En cuanto a la segunda categoría, aquí el nicho de la intermediación crediticia prácticamente no está cubierto. Básicamente, solo hay un pequeño número de empresas, además de empleados bancarios que se dedican a la intermediación privada. Esto se debe principalmente a la complejidad de una evaluación adecuada de la solvencia de una persona jurídica-cliente, así como al conocimiento de los detalles de la toma de decisiones sobre préstamos de un banco en particular. Además, el tiempo de procesamiento de la transacción puede ser de hasta 1 mes, pago por parte del cliente solo al recibir el préstamo. Curiosamente, la demanda en este segmento es bastante alta, ya que casi una de cada dos pequeñas y medianas empresas enfrentaron dificultades para obtener préstamos para el desarrollo empresarial (debido a una serie de razones subjetivas). Esto se explica por el hecho de que muchas veces el banco y el cliente “hablan diferentes idiomas”, y, de hecho, se requiere una especie de traductor intermediario, que pueda ayudar no solo al cliente, sino también al banco a estructurar adecuadamente la transacción.

Notas

1. ↑ Un aumento en la tasa del Banco Central de la Federación Rusa puede conducir a un cierre parcial de las oficinas bancarias , Portal "Bankir.ru"  (16/12/2014 18:47). Archivado desde el original el 19 de abril de 2015. Consultado el 7 de agosto de 2015.
2. ↑ Artem Aldánov. Los corredores se instalarán en las tiendas  // Kommersant: periódico. - N° 132 del 27/07/2015 . - S. 15 . Archivado desde el original el 14 de agosto de 2015.
3. ↑ Agentes hipotecarios: ¿amigos o enemigos? Archivado el 3 de julio de 2008 en Wayback Machine . The Wall Street Journal Online el 30 de mayo de 2007.