Los préstamos responsables son un conjunto de principios en los préstamos al consumidor que un prestamista debe cumplir para garantizar que el prestatario pueda tomar una decisión informada y considerada.
El préstamo responsable se opone al préstamo depredador o esclavizante , en el que el prestamista busca hacer tantos préstamos como sea posible, aprovechándose de la falta de información sobre el préstamo o la falta de educación financiera del prestatario. Las prácticas de préstamo responsable colocan parte de la responsabilidad de tomar una decisión informada por parte del prestatario en el prestamista, quien debe velar por la transparencia de los términos del contrato de préstamo .
Los términos del contrato de préstamo pueden resultar opacos para el prestatario, a quien le resulta difícil evaluar todas las consecuencias jurídicas y financieras de la celebración de dicho contrato debido a la falta de cualificación suficiente. La situación en la que una de las partes sabe más sobre las circunstancias de la transacción que la otra se denomina asimetría de información . Las asimetrías de información a menudo dan como resultado que el lado más informado esté en una mejor posición y sea capaz de ganar una renta informativa a expensas del otro lado. Un ejemplo del uso de la ignorancia del prestatario son los préstamos depredadores (esclavizantes) . El prestamista puede crear la ilusión de facilidad para obtener y administrar un préstamo al simplificar el procedimiento para emitir y ocultar los términos esenciales del acuerdo. Esta práctica priva al prestatario de la oportunidad de tomar decisiones racionales e informadas y puede generar una carga de deuda .
La colocación de bonos y la carga de la deuda viola los principios de la inclusión financiera , es decir, el libre acceso al mercado de servicios financieros. El libre acceso al mercado de servicios financieros es esencial para el normal desarrollo económico.
El problema de la asimetría de la información se puede resolver con la ayuda del estado, que establece varios estándares para la divulgación de información , incluso en el mercado financiero. La opacidad de los términos del contrato de préstamo se puede superar de dos maneras:
La política de préstamo responsable tiene cuatro objetivos: garantizar la inclusión financiera, la estabilidad del sector financiero, la integridad de los proveedores de servicios financieros (prestamistas), la protección de los derechos de los consumidores de servicios financieros . Más específicamente, los objetivos significan lo siguiente [1] :
Los Principios para el Préstamo Responsable tienen tres requisitos básicos para los proveedores de servicios financieros [2] :