Carga de la deuda
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Carga de deuda : el estado de un hogar o de todo un estado, que se caracteriza por cantidades excesivas de deuda en comparación con los ingresos y la propiedad acumulada. No existe un criterio único que determine el estado de carga de la deuda, sin embargo, se cree que una entidad acreditada no puede hacer frente a las obligaciones financieras sin reducir el nivel de vida . La deuda conduce a problemas financieros estructurales en lugar de dificultades temporales.
El endeudamiento puede terminar en quiebra o requerir medidas de recuperación financiera . A nivel internacional, existen iniciativas para reducir la carga de la deuda y ayudar a los países endeudados [1] .
Hogares
Definición
No existe una definición única de la carga de la deuda, pero se propone desarrollar un enfoque común a nivel de todos los países. Por ejemplo, la Comisión Europea propone partir de los siguientes principios al determinar la carga de la deuda de un hogar [2] :
- la unidad básica debe ser el hogar, no el individuo, ya que los ingresos de los individuos pueden compartirse, y en la mayoría de los casos lo hacen;
- los indicadores de carga de la deuda deben tener en cuenta todas las obligaciones financieras: préstamos de consumo , facturas de servicios públicos, alquiler de viviendas, hipotecas ;
- la carga de la deuda implica la incapacidad de cubrir los gastos regulares y, por lo tanto, debe considerarse como una condición permanente, en lugar de temporal o un problema de una sola vez;
- el problema no puede resolverse con préstamos adicionales;
- para resolver el problema, el hogar debe reducir significativamente el gasto o aumentar los ingresos.
Esta última circunstancia lleva a que el pago de las deudas sea imposible sin una disminución significativa del nivel de vida. A continuación se proporciona una lista aproximada de indicadores que se pueden utilizar en la práctica [3] .
| Categoría
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Índice
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| costo del servicio de la deuda
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El hogar gasta más del 30% (o 50%) de los ingresos mensuales (con impuestos)
al servicio de la deuda (garantizada o no)
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| El hogar gasta más del 25% de los ingresos mensuales (con impuestos)
al servicio de la deuda no garantizada
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| El gasto del servicio de la deuda empuja a un hogar por debajo de la línea de pobreza
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| Demora
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Un hogar no ha pagado préstamos o facturas durante más de dos meses.
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| cantidad de creditos
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El hogar tiene más de 4 préstamos
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| Percepción subjetiva de la carga de la deuda
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Reclamaciones de hogares Carga excesiva de la deuda
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Factores de endeudamiento
La carga de la deuda puede surgir por varias razones [4] .
- Como resultado de la imprudencia financiera, cuando los hogares no pueden estimar adecuadamente el costo real del servicio de la deuda. La negligencia financiera puede surgir como resultado de la opacidad de los términos del contrato de préstamo y como resultado de la falta de educación financiera . La imprudencia también puede ser el resultado de distorsiones de comportamiento resultantes del uso de reglas de decisión simplificadas ( heurísticas ). Por ejemplo, el prestatario puede subestimar la probabilidad de eventos adversos (pérdida de ingresos, depreciación del tipo de cambio , etc.).
- Como resultado de cambios inesperados. Por ejemplo, una disminución en los ingresos debido a la pérdida de un trabajo, gastos médicos grandes e inesperados, un aumento en el costo del servicio de la deuda debido a una tasa flotante o un tipo de cambio fijo.
- Como consecuencia de la pobreza , obliga a solicitar un préstamo para pagar los gastos ordinarios diarios. Al mismo tiempo, el prestatario sabe que lo más probable es que no pueda pagar el préstamo y los intereses. En este caso, la carga de la deuda puede conducir a un círculo vicioso, cuando las viejas deudas se extinguen con otras nuevas.
Consecuencias de la carga de la deuda
Desde el punto de vista del prestatario, la carga de la deuda conduce a una disminución del nivel de vida ya la incapacidad de formar ahorros para el futuro. Desde un punto de vista público, se distinguen las siguientes consecuencias negativas de la carga de la deuda [5] .
- Económico: la carga de la deuda frena el crecimiento económico y el desarrollo, limitando el acceso al crédito en el futuro;
- Social: la carga de la deuda conduce a una mayor desigualdad económica, privando a los pobres de perspectivas;
- Político: el fracaso en la gestión de la deuda desacredita las instituciones y los procedimientos políticos y socava la credibilidad de los reguladores y supervisores financieros;
- Sensación de injusticia: Se percibe que los prestamistas usureros están fuera de su jurisdicción y sus clientes no pueden encontrar protección en los tribunales.
La lucha contra la carga de la deuda
Hay varias maneras de superar el estado de carga de la deuda.
- La política gubernamental dirigida a la falta de crecimiento económico proporciona empleo e ingresos a los hogares.
- Política activa de empleo , que incluye prestaciones por desempleo y otras prestaciones sociales, programas de reciclaje y formación avanzada, ayudas al empleo, etc.
- Aumentar la educación financiera.
- Protección de los derechos de los consumidores de servicios financieros . Por ejemplo, el requisito legal para los bancos y las organizaciones de microfinanzas , obligando a revelar información sobre el costo total del préstamo .
- Introducción de principios de préstamo responsable .
Los procedimientos legales de quiebra para individuos también contribuyen a deshacerse de la carga excesiva de la deuda.
Véase también
Notas
- ↑ Iniciativa para los países pobres muy endeudados (PPME) . banco mundial Consultado el 2 de mayo de 2020. Archivado desde el original el 18 de mayo de 2020. (indefinido)
- ↑ Fondeville et al., 2010 , pág. cuatro
- ↑ D'Alessio et al., 2013 , pág. 5.
- ↑ D'Alessio et al., 2013 , pág. 3-4.
- ↑ Resumen del Banco Mundial , p. ocho.
Literatura