El seguro de personas que viajan al extranjero (VZR) es un tipo de seguro que tiene como objetivo brindar protección de seguro a las personas que se encuentran fuera de su residencia permanente.
Es un tipo de seguro integral, que incluye elementos de seguro personal , de propiedad y de responsabilidad civil . Además del seguro de gastos médicos en el extranjero, este tipo de seguro puede incluir seguro de accidentes , seguro de equipaje , seguro de cancelación de viaje (incluido el seguro por no emisión de visa), seguro de responsabilidad civil, seguro por pérdida de documentos, servicios legales y en carretera. asistencia ( asistencia técnica y legal ), en el país de residencia temporal y algunos otros [1] [2] .
En varios países, la presencia de una póliza de seguro de este tipo es un requisito previo para la entrada de ciudadanos extranjeros en su territorio. Algunos países exigen cobertura obligatoria de determinados riesgos, como el coronavirus COVID-19 (en 2020, Ucrania, Tailandia, Emiratos Árabes Unidos exigen cobertura de coronavirus), responsabilidad civil, etc., en el contrato de seguro.
El principal objetivo de este tipo de seguro es la compensación de los gastos médicos que puedan surgir por una enfermedad repentina o accidente durante una estancia fuera del lugar de residencia permanente. A diferencia del seguro de salud obligatorio o voluntario , que es válido en el territorio del país de residencia permanente, el seguro de gastos médicos de las personas que se encuentran fuera del lugar de residencia permanente no se aplica a las personas que tienen ciudadanía o un permiso de residencia (permiso de residencia) en el país de viaje.
La organización del seguro de gastos médicos es posible de dos formas [1] :
Bajo la forma compensatoria de seguro, la persona asegurada paga de forma independiente los servicios médicos y se encarga de su organización (elegir un médico, realizar procedimientos prescritos por un médico, comprar y tomar medicamentos, etc.). Al regresar a casa, el asegurado presenta a la compañía de seguros los documentos que confirman la ocurrencia del evento asegurado y los documentos que confirman los costos del tratamiento, y la compañía de seguros, sobre la base de los documentos presentados, compensa los costos del tratamiento incurridos durante la estancia en el extranjero. Este sistema no es del todo conveniente tanto para el asegurado como para la aseguradora . La aseguradora no siempre puede verificar la autenticidad de los documentos presentados para el pago de los gastos y controlar el proceso de tratamiento. Tampoco es muy conveniente para el asegurado, ya que se ve obligado a organizar su tratamiento en un idioma y entorno cultural diferente y debe tener fondos adicionales para pagar el tratamiento. Por estas razones, esta forma de seguro de gastos médicos rara vez se utiliza en el extranjero. Por regla general, los gastos en que puede incurrir el asegurado, sin acuerdo con la compañía de seguros (servicio de asistente), se limitan al monto especificado en el contrato de seguro (generalmente 200-400 dólares estadounidenses) y se aplican al tratamiento ambulatorio [1] .
Otra razón para limitar el uso del formulario de compensación es el hecho de que al obtener una visa , es necesario presentar en el consulado un seguro que garantice el tratamiento por un monto significativamente mayor (generalmente no menos de 30,000 dólares estadounidenses o euros) que se proporciona por el reembolso de facto de los gastos incurridos. Por lo tanto, la forma de indemnización suele ser adicional a la forma de servicio del seguro de gastos médicos [1] .
Con el formulario de servicio del seguro de gastos médicos, la compañía de seguros, con la ayuda de la compañía de asistencia , se hace cargo de la organización del tratamiento en el país de acogida. En este caso, ante la ocurrencia de un evento asegurado (enfermedad repentina, accidente), el asegurado llama por teléfono al centro de servicio, que funciona las 24 horas y es atendido por un operador que habla el idioma nativo del asegurado. Después de la llamada, el representante de la empresa de asistencia se hace cargo de todas las preocupaciones sobre la organización del tratamiento [1] .
La empresa de asistencia se ocupa del paciente, desde la búsqueda de una institución médica, la organización del tratamiento hasta el acompañamiento del enfermo a su tierra natal.
La tarifa de seguro para los ciudadanos que viajan al extranjero se establece en unidades monetarias (la mayoría de las veces en dólares estadounidenses o euros ) por un día de estadía en el extranjero. Los siguientes factores influyen en el valor de la tasa de seguro [1] :
Este seguro prevé el pago de los gastos asociados a la cancelación de un viaje por:
Si hay gastos de viaje confirmados y documentados, el seguro de viaje cubre:
Dependiendo del programa de seguro, los eventos asegurados pueden ser reconocidos como eventos que ocurrieron directamente con la persona asegurada, así como eventos que ocurrieron con un pariente cercano de la persona que acompaña o una persona que acompaña al asegurado en un viaje. La lista de personas a las que el asegurador se refiere como parientes cercanos está determinada por el contrato de seguro.
La lista de eventos (que se reconocen como evento asegurado) relacionados directamente con el asegurado, por los cuales no puede viajar, puede diferir de la lista de eventos relacionados con un pariente cercano o acompañando al asegurado en un viaje. Por ejemplo, una exacerbación de una enfermedad crónica en una persona asegurada puede reconocerse como un evento asegurado, mientras que una exacerbación de una enfermedad crónica en una persona que acompaña al asegurado en un viaje no puede.
Para riesgos asociados a enfermedad y/o lesión del asegurado, tanto la hospitalización como el tratamiento ambulatorio podrán ser reconocidos como evento asegurado, sin embargo, podrán imponerse restricciones a las cancelaciones de viajes relacionadas con el tratamiento ambulatorio. Por ejemplo, en caso de tratamiento ambulatorio, las enfermedades infecciosas, cuya lista se especifica en el contrato, pueden reconocerse como un evento asegurado.
Eventos no asegurados bajo el programa de seguro de cancelación de viaje:
El objeto del seguro es el equipaje perteneciente al viajero. Se entiende por equipaje las pertenencias personales del asegurado ( beneficiario ) llevadas por él durante un viaje al extranjero de Rusia, tanto facturadas en el equipaje de una organización de transporte, como equipaje de mano.
Se reconocen como eventos asegurados los siguientes eventos, los cuales deben ser documentados: pérdida total, daños parciales, pérdida de equipaje, resultantes de: