El tipo de seguro es el seguro de objetos homogéneos específicos en una cierta cantidad de responsabilidad del seguro a las tarifas apropiadas [1] . Las relaciones de seguro entre el asegurador y el asegurado se realizan por tipos de seguro. La primera clasificación de tipos de seguros después de 1988 se estableció en las “Condiciones para la concesión de licencias de actividades de seguros en el territorio de la Federación Rusa” aprobadas por Rosstrakhnadzor en 1994 [2] .
El tipo de seguro es el eslabón principal en la clasificación de las actividades de seguros. Históricamente, el seguro comenzó con especies y luego se expandió al nivel de industrias. Nadie asegura su interés a nivel de un subsector y mucho menos de una industria. Así, el tipo de seguro es una herramienta del mecanismo económico asegurador. El criterio para clasificar los seguros por tipo es el objeto del seguro y la lista de riesgos asegurados [3] .
Existen los siguientes tipos de seguros.
Las personas jurídicas y las personas físicas pueden celebrar contratos de seguro para objetos respecto de los cuales tienen un interés de propiedad : edificios, estructuras, dispositivos de transmisión, trabajadores de energía y otras máquinas, equipos, vehículos, barcos de pesca y otros, artes de pesca, objetos de trabajo en curso y construcción de capital, inventario, productos terminados, bienes, materias primas, materiales, propiedad intelectual, como software [4] y otra propiedad [5] .
Los riesgos estándar para este tipo de seguro de propiedad son los siguientes: pérdidas en caso de pérdida o daño a la propiedad por incendio, rayo, explosión, inundación, terremoto, hundimiento del suelo, tormenta, huracán, aguacero, granizo, derrumbe, deslizamiento de tierra, aguas subterráneas, flujo de lodo, inusual para un área determinada, heladas severas y fuertes nevadas, cortes de energía causados por desastres naturales, accidentes de medios de transporte, calefacción, plomería, alcantarillado y otros sistemas, penetración de agua de una habitación vecina, robo, acciones ilegales de terceros [7] .
Seguro contra daños causados por paralización de la producción por la ocurrencia de un evento que está asegurado bajo un contrato de seguro de propiedad. Se indemniza al Asegurado por las pérdidas del Asegurado por interrupción de actividades, consistentes en el lucro cesante como consecuencia de una reducción en el volumen de negocios de producción de productos, obras, servicios y gastos para la continuación de la actividad empresarial asegurada [8] .
Seguro de obras de construcción e instalación, incluidos todos los materiales utilizados para ello, equipo de obra y equipo de construcción, vehículos de construcción, gastos de limpieza del territorio, eliminación de basura, estructuras auxiliares (por ejemplo, presas temporales) [9] .
Seguro, que está diseñado para proteger los intereses patrimoniales del asegurado , asociados a los costes de restauración de un vehículo tras un accidente , avería o compra de un coche nuevo tras un robo o hurto [10] .
Seguro de intereses patrimoniales del dueño de la carga. Prevé la compensación por pérdidas causadas por daños o pérdidas de carga (mercancías) transportadas por diversos modos de transporte.
Las reglas que se denominan "Cláusulas A, B y C del Instituto de Carga Cláusulas "A", "B", "C" se han generalizado en el comercio exterior. Estas reglas prevén 3 opciones de seguro, indicadas con letras "A" , "B" y "C" Estas tres opciones para el seguro de protección de la carga difieren en diversos grados de responsabilidad del asegurador por los posibles riesgos [11] .
La protección más completa la brinda el seguro bajo los términos "Con responsabilidad por todos los riesgos", así como las Cláusulas "A" del Instituto de Aseguradores de Carga de Londres. De acuerdo con esta opción de seguro de transporte de carga, el asegurador indemniza todas las pérdidas, con excepción de las pérdidas que se produzcan como consecuencia de [11] :
Cuando esté asegurado bajo las otras dos condiciones "Con responsabilidad por accidente parcial" y "Sin responsabilidad por daños, excepto en caso de choque" (Cláusulas "B" y "C" del Institute of London Cargo Insurers), el asegurador es responsable para los siguientes riesgos [11] :
Una característica del seguro bajo los términos “Sin responsabilidad por daños, excepto en caso de choque” (cláusula C) es que, a pesar de la identidad de los riesgos prevista por los términos “Con responsabilidad por accidente parcial”, en este caso , las pérdidas se indemnizan únicamente por la pérdida total o parcial de la carga, y las pérdidas por daños a la carga se indemnizan únicamente en los casos de: accidente o abordaje, incendio o explosión en un buque , aeronave u otro medio de transporte [11] .
Específico para el seguro de carga es el seguro (bajo las tres condiciones) de pérdidas, gastos y contribuciones del promedio general (inglés - promedio general). Las averías comunes se reconocen como pérdidas sufridas como resultado de gastos extraordinarios o donaciones hechos deliberada y razonablemente en aras de la seguridad común, a fin de salvar del peligro común los bienes que participan en la empresa marítima común: el buque, el flete y el carga transportada por el buque. Por ejemplo, en caso de incendio a bordo, la tripulación del buque puede arrojar por la borda parte de la carga o llenarla con agua para salvar el buque y la carga. En este caso, los daños y gastos de avería común se descomponen a los dueños de las mercancías, nave y flete en proporción a su valor. Se lleva a cabo el cálculo de las pérdidas, los llamados. ajuste medio . Todos los participantes en la avería común: propietarios de la carga, etc., tienen la obligación de indemnizar los daños y gastos de la avería gruesa o el derecho a exigir una indemnización por los daños. Además, estos derechos y obligaciones surgen de conformidad con el Código de la Marina Mercante, independientemente de que la carga esté asegurada o no. El seguro en este caso le permite liquidar rápidamente las reclamaciones por posibles daños de avería común [11] .
Cuando se asegura la responsabilidad civil, el objeto del seguro son los intereses patrimoniales relacionados con la indemnización por parte del asegurado (la persona asegurada) de los daños causados a la vida, la salud o los bienes de terceros [12] .
El objeto del seguro de responsabilidad civil general frente a terceros es la responsabilidad del Asegurado/a por los daños a la propiedad, vida y salud de terceros. El seguro de responsabilidad civil es la prestación de protección de seguro en caso de que terceros presenten reclamaciones al tomador del seguro, declaradas de conformidad con las normas de la legislación vigente en materia de indemnización por daños materiales [12] .
El objeto del seguro de responsabilidad civil del fabricante de bienes/servicios es su responsabilidad por posibles daños a una persona o propiedad que surgieron como resultado del uso de los bienes/servicios producidos por él [13] .
En los últimos años, hemos visto un aumento en el número de reclamaciones por parte de consumidores que han sufrido como consecuencia de defectos en un determinado producto contra fabricantes y vendedores. La práctica muestra que, en la mayoría de los casos, el tribunal toma una decisión a favor del consumidor. Esto significa que la empresa demandada está obligada a indemnizar el daño causado, así como las costas judiciales. Pero además de las pérdidas financieras, tales demandas también amenazan la reputación de la empresa y sus marcas.
Es posible evitar escándalos, litigios y gastos imprevistos si se asegura por adelantado la responsabilidad por la calidad de los bienes, obras y servicios.
Eventos asegurados:
Riesgos del seguro:
La compensación del seguro incluye:
El contrato de seguro se celebra por un período de 1 mes a un año inclusive.
El seguro de responsabilidad civil para directores y funcionarios tiene por objeto la responsabilidad de los administradores de la sociedad por los posibles daños a los accionistas de la sociedad como consecuencia de errores cometidos en la gestión de la sociedad.
El objeto del seguro de responsabilidad profesional son las actuaciones erróneas de los profesionales, a consecuencia de las cuales pueden producirse hechos que den lugar a daños [14] .
El objeto del seguro de responsabilidad civil patronal es la responsabilidad por posibles daños a la propiedad, vida y salud de sus trabajadores.
El objeto del seguro de responsabilidad ambiental es la responsabilidad por daños repentinos e imprevistos al medio ambiente resultantes de las acciones del Asegurado/Asegurado [15] .
El seguro de responsabilidad civil consiste en la indemnización de los daños sufridos por el perjudicado en un accidente de tráfico por culpa del asegurado / a . El asegurador paga los costes reales causados por el siniestro, pero no más de la suma asegurada prevista en el contrato de seguro [16] .
Seguro de responsabilidad civil del propietario de un vehículo a motor que conduce su automóvil en el extranjero [17] .
Los seguros personales incluyen todos los tipos de seguros asociados con eventos probabilísticos en la vida de un individuo. La rama de seguros de personas comprende los tipos de seguros en los que el objeto del seguro son los intereses patrimoniales relacionados con la vida, la salud, la capacidad de trabajo y las pensiones del asegurado o de las aseguradas [18] .
Los seguros de vida incluyen todos los tipos de seguros, donde el objeto del seguro es la vida de una persona [19] . Pero como es imposible determinar cuánto cuesta la vida de una persona, las organizaciones de seguros se guían por los ingresos del cliente. El objeto de la protección no es tanto la vida como los ingresos de una persona. En promedio, el monto de la protección del seguro oscila entre el 3 y el 10 de los ingresos anuales del cliente.
Los contratos de seguro de vida se celebran por un período de al menos un año. Distinguir riesgo y seguro de vida acumulativo. En el seguro de riesgo (clásico), el dinero del cliente va a cubrir el riesgo y no se devuelve al final del período de seguro.
Las funciones de ahorro y riesgo pueden combinarse en los seguros de vida con acumulación. Por ejemplo, este tipo de seguro es un seguro mixto de muerte y supervivencia. Dicho seguro es una combinación de un fondo de inversión y un seguro de riesgo. Parte del dinero del cliente se destina a cubrir riesgos de seguros, la otra parte se invierte en áreas comerciales altamente confiables pero de baja rentabilidad y genera interés de inversión. En caso de supervivencia, al final del período de seguro, el cliente recibe la devolución del dinero invertido junto con los intereses. En algunas empresas, los pagos de riesgo no se deducen de la parte financiada [19] .
El seguro de vida puede incluir varios riesgos. Es un seguro de accidente, de invalidez, de invalidez parcial, de enfermedad crítica (oncología, etc.). Así, el seguro de responsabilidad civil para el seguro de vida prevé el pago de la suma asegurada en los siguientes casos: cuando el asegurado sobrevive hasta el final del período de seguro; en caso de pérdida de la salud; al fallecimiento del asegurado.
Por otra parte, debe destacarse el seguro de pensiones [20] . Este es un seguro de vida con acumulación, pero el final del programa está vinculado a la edad de jubilación de una persona (por ejemplo, en Rusia, las mujeres tienen 50, 55 o 60 años, los hombres tienen 55, 60 o 65 años) [ 21] . En algunas compañías, el contrato puede ser válido hasta que el asegurado cumpla 75 años. Los pagos del seguro en caso de supervivencia del asegurado se pagan en forma de pensión hasta el final de la vida de una persona (renta vitalicia), a la vez, o calculada para 5, 10, 15, 20 años a discreción del asegurado . Esta pensión puede tener un período hereditario de hasta 20 años, es decir, en caso de fallecimiento, la parte restante del monto acumulado es percibida por los beneficiarios [19] .
El seguro de accidentes está diseñado para indemnizar los daños causados por la pérdida de la salud o la muerte del asegurado. Puede realizarse en formas grupales (por ejemplo, seguros de empleados de empresas ) e individuales, así como en las formas de seguros voluntarios y obligatorios (por ejemplo, pasajeros, personal militar y otras categorías de ciudadanos) [22] .
El seguro de salud garantiza a los ciudadanos, en caso de siniestro asegurado, recibir atención médica a expensas de los fondos acumulados y financiando medidas preventivas. El seguro de salud puede actuar bajo la forma de seguro obligatorio y voluntario [23] .
El seguro de viaje brinda al asegurado protección contra daños a su propiedad, vida y salud cuando viaja al extranjero. Los riesgos del seguro pueden incluir: cobertura para un paquete de accidentes, gastos médicos que incluyen odontología, cirugía, evacuación médica, gastos funerarios, repatriación de restos, gastos de hotel de emergencia, viaje/reemplazo de un colega de negocios en caso de emergencia, llamada de emergencia de un familiar, cancelación o interrupción de viaje, fianza para excarcelación, retraso y pérdida de equipaje, retraso de vuelo, secuestro de aeronave, responsabilidad civil, agresión, secuestro [24] .
Seguro de pérdidas sufridas como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones de la contraparte [25] .
Pérdida de propiedad debido a la pérdida de derechos de propiedad sobre la base de una decisión válida del tribunal de primera instancia sobre reclamaciones de terceros [25] .
Seguro de pérdidas sufridas como resultado de las acciones de funcionarios gubernamentales (no muy común en los países de la CEI) [26] .
En Rusia, existe una clasificación de tipos de seguros aprobada oficialmente, que, en particular, es utilizada por las autoridades de supervisión de seguros ( FSIS , FFMS , actualmente - el Banco Central de la Federación Rusa ) para recopilar y resumir datos estadísticos sobre el seguro. mercado [27] , [28] .
A medida que se desarrolla el mercado de seguros, la lista de tipos en la clasificación se amplía y refina. Por ejemplo, desde el segundo trimestre de 2012, apareció en él un tipo como el seguro HIF.
La clasificación es una lista organizada jerárquicamente (en forma de árbol) de tipos y tipos de seguros, en la que cada tipo pertenece a un determinado grupo de tipos (tipo resumen). Una vista resumida puede o no estar limitada a la lista de sus especies constituyentes (la última es más típica).
Los nombres de las especies se dan en forma oficial (como se les llama en la orden del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa y en las tablas de resumen con datos del Servicio Federal para el Fondo de Seguro Social / FSFM / Banco Central de Rusia Federación), seguido del nombre de uso común entre paréntesis triangulares.
Seguro obligatorio (distinto del seguro médico obligatorio )