El seguro de responsabilidad civil obligatorio de los propietarios de vehículos ( abreviado OSAGO - seguro de responsabilidad civil obligatorio ) es un tipo de seguro de responsabilidad civil que surgió en los Estados Unidos en la década de 1920 y se generalizó mucho en las décadas de 1940 y 1950 en Europa (y más tarde en el resto del mundo) [1] , en los que el objeto del seguro son los intereses patrimoniales asociados al riesgo de responsabilidad civil del propietario del vehículo por las obligaciones derivadas de los daños a la vida, la salud o los bienes de las víctimas al utilizar el vehículo. OSAGO se introdujo en todos los países como una medida social destinada a crear garantías financieras para la reparación de daños causados por los propietarios de vehículos y como un instrumento financiero para mejorar la seguridad vial . Dicho seguro es válido en muchos países del mundo, así como en virtud de acuerdos transnacionales, por ejemplo, la " tarjeta verde ".
En la URSS, la idea de introducir esta ley se discutió en la década de 1960, pero luego se decidió abstenerse de introducir dicho seguro [2] . Volvieron al desarrollo de esta ley en 1993-1994, cuando comenzaron a presentarse a la Duma del Estado varias versiones del proyecto de ley correspondiente [3] [4] . La etapa final del desarrollo de la ley tuvo lugar en 2000-2002. En 2000, el proyecto de ley fue considerado en primera lectura por la Duma del Estado [5] . OSAGO finalmente llegó a Rusia el 1 de julio de 2003 con la entrada en vigor de la Ley Federal No. 40-FZ del 25 de abril de 2002 "Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos".
A partir del 1 de julio de 2015, los propietarios de automóviles podrán emitir una póliza OSAGO a través de Internet e imprimirla en una impresora [6] . Esta resolución fue firmada por Dmitry Medvedev, el texto del documento fue publicado en Rossiyskaya Gazeta [ 7] .
La regulación estatal de OSAGO está a cargo del Gobierno de Rusia , el Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa y el Banco de Rusia , que ha sido la autoridad supervisora de seguros desde el 1 de septiembre de 2013 . A partir del 4 de marzo de 2011, la supervisión estatal de seguros estuvo a cargo del Servicio Federal de Mercados Financieros , a partir del 9 de marzo de 2004 - del Servicio Federal de Seguro Social , e incluso antes - del Departamento de Supervisión de Seguros del Ministerio de Hacienda de la Federación Rusa . Parte de las funciones de control fueron transferidas a la RAMI como una asociación profesional de sujetos del negocio de seguros de las aseguradoras OSAGO. También se declara la función de la ACP de proteger los derechos de los asegurados, cuya implementación a menudo suscita críticas.
Las tarifas de seguro para OSAGO están reguladas por el Banco de Rusia (hasta 2015 fueron establecidas por el Gobierno de la Federación Rusa ). Fueron establecidos por primera vez por el Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 7 de mayo de 2003 No. 264. Posteriormente, se ajustaron varias veces, pero el valor absoluto de la tasa de seguro básica para la mayoría de los vehículos se mantuvo sin cambios. En marzo de 2009, se cambiaron los factores multiplicadores [10] , en julio de 2011 se aprobó el Decreto Gubernativo N° 574 [11] , lo que provocó un aumento de las tarifas para una serie de propietarios de automóviles. Otro paquete de cambios tarifarios fue introducido por la Ordenanza del Banco de Rusia No. 3384-U del 19 de septiembre de 2014 [12] después de la adopción de la Ley Federal No. 223-FZ del 21 de julio de 2014 [13]
Al calcular la tarifa del seguro, la tarifa base se multiplica por un determinado conjunto de factores de corrección . El monto final de la prima del seguro se ve afectado por la potencia del motor del automóvil, la región en la que vive su propietario (registrado), el número de conductores, su edad, tiempo de servicio, historial de seguro (presencia o ausencia de eventos asegurados en años pasados). Los coeficientes crecientes fijados para los conductores menores de 22 años, o con una experiencia de conducción de hasta 3 años, incrementan el importe de la prima del seguro hasta en un 80%. Puede verificar la exactitud del cálculo de tarifas utilizando la calculadora en el sitio web de PCA [14] .
No siempre se aplica el conjunto completo de coeficientes. Por ejemplo, cuando se asegura el período de viaje al lugar de matriculación y el uso temporal en Rusia de vehículos matriculados en el extranjero, se aplica un conjunto reducido de coeficientes.
La prima bruta de OSAGO se distribuye en las siguientes acciones:
OSAGO es un tipo importante de seguro. En 2004, recaudó el 13,1% de todas las primas de seguros (excepto el seguro médico obligatorio y el seguro social estatal ), en 2009, el 16,7% y en 2014, el 15,3%. En aquellas regiones donde el negocio de seguros está subdesarrollado, la participación de OSAGO es significativamente más alta que los valores promedio de Rusia (por ejemplo, en la región de Magadan, en 2014 fue del 31,3%).
El 1 de enero de 2006 había 3.632 millones de rublos en las reservas de la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles , y el 1 de enero de 2007 había 5.343 millones de rublos.
| El indicador, según los datos de RSA [15] | 2003 (julio-diciembre) | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Primas, millones de rublos | 25 349 | 49 428 | 54 169 | 63 805 | 72 409 | 80 444 | 85 888 | 92 726 | 106 943 | 121 266 | 135 190 | 150 372 | 220 200 |
| Pagos, millones de rublos. | 1192 | 18 522 | 26 409 | 31 694 | 39 297 | 45 683 | 48 602 | 54 392 | 57 059 | 62 166 | 78 193 | 89 079 | 121 998 |
| Proporción de pago | 4,7% | 37,5% | 48,8% | 49,6% | 54,3% | 56,8% | 56,6% | 58,7% | 53,4% | 51,3% | 57,8% | 59,2% | 55,4% |
| Prima media, frotar. | 1953 | 1882 | 1882 | 2048 | |||||||||
| Pago promedio, frotar. | 20 806 | 20 792 | 23 153 | 22406 | |||||||||
| Número de eventos asegurados reportados, miles. | 95 | 1025 | 1205 | 1483 | |||||||||
| Número de eventos asegurados liquidados (pagos), miles. | 57 | 891 | 1141 | 1415 | |||||||||
| Porcentaje de casos resueltos en casos reportados | 60% | 87% | 95% | 95% |
El payout ratio (la relación entre pérdidas pagadas y primas de seguros cobradas) para OSAGO según el Fondo Federal de Seguros de Seguros oscila entre el 50 y el 75% (estos datos no tienen en cuenta los pagos de compensación de la PCA, tomándolos en cuenta, el tasa de pago alcanzó el 90%) [16] . Una disminución notable en este indicador ocurrió en 2011 luego de la introducción de nuevos límites y tarifas de seguros.
Inicialmente, la ley OSAGO preveía una sola forma de organizar los pagos: la parte perjudicada se aplicaba al asegurador de la persona que causó el daño. Tal organización de pagos es posible debido a que las aseguradoras OSAGO deben tener sus oficinas o representantes en todas las regiones del país.
Sin embargo, de acuerdo con las reformas a la ley de OSAGO del 1 de diciembre de 2007, a partir del 1 de marzo de 2009 comenzó a operar la compensación directa por pérdidas. Con tal organización de pagos, la víctima asegurada puede solicitar pagos a su asegurador si el daño fue causado solo a la propiedad y si ambos participantes en el accidente están asegurados por OSAGO.
El 11 de junio de 2008, la Duma del Estado aprobó la ley “Sobre las enmiendas al art. 3 de la ley federal “Sobre las Modificaciones a la Ley Federal “Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos” y el art. 2 de la Ley Federal "Sobre las enmiendas y adiciones a la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" y el reconocimiento de ciertos actos legislativos de la Federación Rusa como inválidos", según el cual la compensación directa por pérdidas se ha aplazado hasta marzo de 2009.
En octubre de 2009, el Presidium de la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles adoptó una nueva versión del "Acuerdo de Indemnización Directa", según el cual, a partir del 1 de noviembre de 2009, la regla de indemnización directa se aplica a todas las pólizas OSAGO, siempre que se emitan ( antes de eso, la regla era válida solo para pólizas compradas después del 1 de marzo de 2009). Sin embargo, la regla no se aplica a los accidentes ocurridos antes del 1 de marzo de 2009.
Incluso en la etapa de discusión de la posibilidad de compensación directa por pérdidas, se identificaron los problemas de tal organización de pagos:
En marzo de 2017 entraron en vigor reformas a la ley OSAGO, estableciendo la prioridad de la forma de compensación en especie por los daños causados al vehículo de la víctima. La forma de indemnización por daños en especie (compensación por daños causados en especie) implica la organización por parte de la aseguradora OSAGO de la reparación de restauración del vehículo. La ley federal define los requisitos para la organización de reparaciones de restauración, que incluyen, entre otros: el plazo para la reparación de un vehículo dañado (no más de 30 días hábiles a partir de la fecha en que la víctima presentó el vehículo a la estación de servicio); criterios de accesibilidad para el lugar de reparación del vehículo accidentado; requisito para mantener las obligaciones de garantía del fabricante del vehículo. Al mismo tiempo, al realizar reparaciones, no está permitido utilizar componentes usados o restaurados (piezas, ensamblajes, ensamblajes). En caso contrario, podrá determinarse por acuerdo entre el asegurador y la víctima. De acuerdo con la Ley Federal, la reparación de restauración de un vehículo se realiza en las estaciones de servicio con las que el asegurador ha celebrado acuerdos para la reparación de restauración y que cumplen con los requisitos establecidos por las reglas del seguro obligatorio para organizar reparaciones de restauración en relación con un víctima concreta. Si ninguna de las estaciones de servicio cumple los requisitos especificados, el asegurador tiene derecho a derivar a la víctima (con su consentimiento) a una de estas estaciones y, en ausencia de consentimiento, a indemnizar a la víctima en forma de seguro. pago. Con el consentimiento de la aseguradora, la víctima tiene derecho a organizar de forma independiente la restauración de su vehículo en una estación de servicio con la que la aseguradora no tenga un acuerdo sobre la organización de reparaciones de restauración. Cambiando el alcance del trabajo en la restauración de un vehículo dañado, los términos y condiciones de su implementación deben ser acordados por la estación de servicio con el asegurador y la víctima. Por violación del plazo para la restauración de un vehículo, la aseguradora (además de la posible aplicación de otras sanciones por parte del Banco de Rusia) por cada día de retraso paga a la víctima una multa (multa) por un monto de 0.5 % del monto de la compensación del seguro determinado de conformidad con la Ley Federal, pero no más del monto de dicha compensación. La eliminación de deficiencias en la reparación de restauración de un vehículo dañado bajo un acuerdo escrito entre el asegurador y la víctima puede llevarse a cabo tanto en especie como en efectivo. El asegurador es responsable por el incumplimiento por parte de la estación de servicio técnico del plazo de entrega del vehículo reparado a la víctima, así como por la violación de otras obligaciones para la restauración del vehículo de la víctima. La ley federal establece una lista exhaustiva de casos en los que el asegurador realiza un pago de seguro (en particular: la destrucción total del vehículo; la muerte de la víctima; la existencia de un acuerdo por escrito entre el asegurador y la víctima sobre esta forma de compensación del seguro; la presencia de una discapacidad en la víctima; el costo de restaurar un vehículo dañado excede la suma asegurada establecida por la Ley Federal o el monto máximo de compensación establecido para los casos de registro de documentos sobre un accidente sin la participación de policías ). A partir del 25 de septiembre de 2017, operará el esquema de compensación directa (en el que la víctima puede solicitar el pago no a la aseguradora OSAGO del culpable del accidente, sino a su propia aseguradora con la que tiene un contrato de seguro OSAGO vigente) en caso de un accidente con dos o más participantes [17 ] [18] . De acuerdo con el artículo 12 de la Ley OSAGO, el Banco de Rusia controla la observancia por parte de las aseguradoras del procedimiento para realizar la compensación del seguro.
RSA realiza pagos de indemnización en caso de daño a la vida o salud de la víctima, si el pago de la indemnización del seguro no puede ser realizado por la aseguradora OSAGO debido a:
Además, en caso de daños a la propiedad de la víctima, debido a la revocación de la licencia de la aseguradora o la aplicación de un procedimiento de quiebra.
El monto máximo de las indemnizaciones es igual a la suma asegurada por OSAGO. Se reducen por el importe de la indemnización parcial de daños hecha por el asegurador y responde por los daños causados.
Al mismo tiempo, los pagos de compensación debido a la revocación de una licencia, la solicitud del procedimiento de quiebra al asegurador se realizan con los fondos de la reserva de garantía y el resto, con los fondos de la reserva de los pagos de compensación actuales.
Según la ley OSAGO, la suma asegurada , dentro de la cual el asegurador , al ocurrir cada siniestro, está obligado a indemnizar al perjudicado por el daño causado, es:
En este caso, el monto del pago del seguro por causar daño a la vida de la víctima es:
En otros casos, el monto del pago del seguro se calcula como en otros tipos de seguros.
A partir del 1 de octubre de 2014, el pago máximo por accidentes de tráfico registrados sin la participación de agentes de policía (" Europrotocolo ") se ha incrementado a 400 mil rublos. para cuatro regiones:
En otras regiones de la Federación Rusa, el límite de pagos bajo el "Europrotocolo" se elevará a 400 mil rublos. hasta 2019.
En julio de 2014, la Duma del Estado adoptó un proyecto de ley que contenía un voluminoso paquete de enmiendas a la ley OSAGO. Hasta finales de julio del mismo año, el proyecto de ley fue aprobado por el Consejo de la Federación , firmado por el presidente, y entró en vigor el 1 de septiembre [19] .
Los cambios clave fueron:
El 1 de junio de 2018 entraron en vigor nuevas reformas a la ley de OSAGO [20] [21] .
Los cambios clave realizados en la ley OSAGO en 2017-2018 fueron:
El pago de la indemnización en efectivo se realiza en los siguientes casos:
El 25 de mayo de 2020, el presidente ruso, Vladimir Putin, firmó una ley sobre la individualización de las tarifas OSAGO. El documento, en particular, permite a las aseguradoras tener en cuenta las infracciones graves de las normas de tráfico en el precio de la póliza, así como ofrecer a los asegurados descuentos en función de sus características personales. Asimismo, de acuerdo con la ley, en el contexto de la pandemia del coronavirus COVID-19, del 1 de marzo al 30 de septiembre de 2020, se puede emitir una nueva póliza OSAGO sin pasar una inspección técnica. El documento fue presentado a la Duma Estatal por un grupo de diputados encabezados por Anatoly Aksakov , presidente del Comité del Mercado Financiero (" Rusia Justa "). El control sobre la exactitud del cálculo de las primas de seguro en virtud de los acuerdos OSAGO lo lleva a cabo el Banco de Rusia. El Banco Central también establece criterios cuya aplicación no está permitida [24] .
La obligatoriedad de este tipo de seguro causó mucha polémica en la sociedad. La ocasión informativa más llamativa que llamó la atención sobre el desacuerdo con esta ley fue el caso de la verificación de la constitucionalidad de la Ley Federal "Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos" en relación con las solicitudes de la Asamblea Estatal - El Kurultai de la República de Altai. , la Duma Regional de Volgogrado, un grupo de diputados de la Duma Estatal de la Federación Rusa y la denuncia del ciudadano S. N. Shevtsov [25] . Los principales argumentos de los demandantes fueron la restricción inadmisible de las libertades de propiedad y contrato, así como el hecho de que “la tarifa del seguro obligatorio..., que tiene todas las características de un impuesto, no tiene en cuenta el costo de vivir en la Federación Rusa y, por lo tanto, es una carga financiera desproporcionada para la mayoría de los ciudadanos que poseen vehículos”. El Tribunal Constitucional de la Federación de Rusia reconoció que la ley no contradecía la Constitución en su conjunto, pero también hubo una opinión disidente contra tal decisión.