Tarjeta prepaga o tarjeta de valor almacenado (del inglés tarjeta de valor almacenado ) - un portador en el que se almacena un valor especialmente encriptado: dinero, minutos, litros, número de viajes, etc. Dicho portador puede ser una tarjeta para raspar , una banda magnética tarjeta, una tarjeta inteligente , una tarjeta flash , un llavero , una unidad de teléfono móvil, un chip implantado bajo la piel humana, etc. [1] .
Una tarjeta de valor almacenado es fundamentalmente diferente de las tarjetas de débito bancarias, donde el valor se almacena en un depósito separado para cada tarjeta con el emisor , mientras que para las tarjetas con valor almacenado, el efectivo u otros fondos se contabilizan en una cuenta consolidada especial [2 ] . Las tarjetas de valor depositado son predominantemente anónimas, mientras que las tarjetas de débito bancarias se emiten a nombre de un titular específico.
El término tarjeta prepago en realidad se refiere a la gran mayoría de productos de este tipo en el mercado. Una tarjeta de valor almacenado contiene una cantidad codificada de valor prepago en sí misma, mientras que las tarjetas de débito bancarias son solo una clave de identificación que permite el acceso a la gestión de la cuenta en poder del emisor [3] .
A principios de la década de 2000, los sistemas de pago internacionales VISA y American Express lanzaron el primer proyecto de tarjeta prepaga, que permitía a los padres asignar fondos para los gastos de sus hijos acreditándolos en una tarjeta bancaria prepaga. Dichas tarjetas demostraron ser más convenientes de usar que dar dinero en efectivo a los niños y permitieron a los padres controlar los gastos de sus hijos. El mercado de las tarjetas de prepago ha crecido rápidamente en los Estados Unidos. En 2009, hubo 1.300 millones de transacciones con tarjetas prepagas, mientras que en 2006 hubo solo 300 millones de transacciones con tarjetas prepagas en los EE . UU. [4] .
Actualmente, el mercado de tarjetas prepago es uno de los de mayor crecimiento en el campo de los pagos sin efectivo a nivel mundial, junto con los pagos electrónicos y móviles. Se supone que el número de transacciones con tarjetas bancarias de prepago en 2014 aumentará a 16,9 mil millones. Al mismo tiempo, la mayoría de las transacciones se realizan actualmente en los Estados Unidos, donde las tarjetas de prepago son las más utilizadas en comparación con los mercados de otros países [5] .
Las aplicaciones de este tipo de tarjetas son múltiples: tarjetas nómina, tarjetas de transporte, tarjetas telefónicas, tarjetas de combustible, tarjetas de pago regular, tarjetas regalo, tarjetas sociales (para subsidios, prestaciones y pensiones), tarjetas de fidelidad, cheques de viajero, tarjetas para pagos de seguros, etc. Algunas tarjetas pueden combinar varias aplicaciones. Algunas tarjetas - de salario, de pago, sociales, de transporte - son reutilizables y recargables, mientras que los cheques de viajero, las tarjetas para recibir pagos de seguros y las tarjetas de regalo no se pueden recargar ni reutilizar [3] .
En la década de 1980, las tarjetas prepago (cuando surgió el concepto y su nombre) se utilizaron para pagar llamadas telefónicas de larga distancia. Desde mediados de la década de 1990, las principales cadenas minoristas han adoptado la conveniencia y el poder de las tarjetas prepagas y han comenzado a reemplazar los tradicionales certificados de regalo en papel y los cupones de descuento por ellos. En la última década, el mercado de tarjetas prepago ha mostrado un crecimiento espectacular. Hoy en día, las tarjetas de prepago se utilizan para muchos propósitos, incluida la nómina, el pago de bienes y servicios, los cheques de viajero, el pago y control de beneficios y beneficios sociales específicos, varios pagos y descuentos por parte de las cadenas minoristas, etc. Los emisores de tales tarjetas son instituciones financieras autorizadas, cadenas minoristas individuales, agencias gubernamentales e instituciones financieras no bancarias.
Las tarjetas prepago se dividen en dos categorías: emisión única y emisión múltiple. Las tarjetas prepagas de un solo emisor son utilizadas por el emisor solo para sus propios fines. Las tarjetas prepagas multiemisión pueden no tener marca o estar marcadas por un banco o sistema de pago (como VISA o MasterCard). Dichas tarjetas se pueden usar donde sea que se admita la marca.
El término sistema de emisión única (o sistema cerrado) significa que las tarjetas de dicho sistema son aceptadas para el pago por una sola entidad legal ( comerciante ). El comprador compra la tarjeta y el valor de la misma, pero solo puede usarla para comprar bienes o servicios de la empresa que emite dicha tarjeta. Por regla general, la emisión y el uso de tales tarjetas no requieren licencias o permisos de los reguladores gubernamentales. No hay flujos de naturaleza monetaria bajo tal esquema, porque la compra real ocurrió en el momento de la compra o recarga de la tarjeta por parte del comprador (cliente de una persona jurídica). Los sistemas de tarjetas de valor almacenado de emisión única están reemplazando a los certificados de regalo tradicionales .
Actualmente no existen obligaciones legales para los propietarios de sistemas de un solo emisor de reembolsar tarjetas perdidas o robadas. Dicha compensación es posible si existen cláusulas relevantes en el acuerdo ( oferta pública ) entre el emisor y el titular de la tarjeta. Además, la mayoría de los sistemas cerrados no prevén el cambio inverso por dinero fiduciario del valor que está almacenado en la tarjeta.
Los sistemas de tarjetas de valor almacenado semicerradas son similares a los sistemas de un solo emisor, con la capacidad de aceptar dichas tarjetas para el pago solo en un determinado territorio o un círculo claramente limitado de entidades legales (por ejemplo, miembros de un sistema de pago local). Por regla general, en este caso, la emisión de tarjetas y la circulación de dinero en dicho sistema requiere la presencia de un proveedor de servicios de pago o sistema de pago en el esquema ; por regla general, los reguladores gubernamentales establecen diferentes requisitos para tales sistemas. A veces requieren una licencia para transferir dinero, una licencia bancaria, el registro de un sistema de pago , la aprobación de las reglas y la certificación de dicho sistema, etc. Por regla general, dichos sistemas se utilizan en el territorio de un club deportivo o estadio, campus, gran centro comercial. Dichas tarjetas son aceptadas para el pago por varias entidades legales, pero su lista es estrictamente limitada. Los requisitos reglamentarios para tales sistemas en diferentes países son muy diferentes. Un ejemplo de tal sistema es el sistema Octopus Card de Hong Kong .
Los sistemas de tarjetas de prepago abiertas o multiemisión no son tarjetas de crédito, aunque a veces se las denomina "tarjetas de crédito de prepago". El emisor de dicha tarjeta prepaga no proporciona ningún crédito; el titular de dicha tarjeta solo puede gastar el dinero que pagó por adelantado. Este tipo de tarjeta de prepago se conoce más correctamente y más comúnmente como "tarjetas de débito de prepago" o "tarjetas de débito de prepago". El costo no se almacena físicamente en dicha tarjeta, la tarjeta es un identificador de acceso único a una celda de memoria en un determinado almacén de datos que almacena el saldo en esta tarjeta.
En la Federación de Rusia, las tarjetas bancarias de prepago las ofrecen principalmente los bancos, a través de la venta de tarjetas de prepago en sus sucursales. Sin embargo, empresas independientes también ofrecen servicios de venta de tarjetas bancarias prepagas.
El límite máximo para una tarjeta prepago de acuerdo con la ley rusa es de 600 000 rublos. Una tarjeta prepaga con un límite de hasta 15.000 rublos no requiere identificación del cliente y, en consecuencia, no es necesario presentar ningún documento de identificación al emitirla. Sin embargo, los tipos de transacciones permitidas con tarjetas prepagas no personalizadas se limitan a compras de bienes y servicios en tiendas físicas y en línea en la Federación Rusa. Con una tarjeta prepaga con un límite de 15 000 rublos a 600 000 rublos, puede realizar cualquier transacción, como con una tarjeta bancaria normal.
Las transacciones con tarjetas bancarias prepagas en el territorio de la Federación Rusa están reguladas por la Ley Federal "Sobre el Sistema Nacional de Pago" [6] y las Regulaciones del Banco de Rusia "Sobre la Emisión de Tarjetas de Pago y las Operaciones Realizadas con su Uso [ 7] .
Las principales ventajas de las tarjetas bancarias prepagas son la velocidad de su emisión, no es necesario abrir una cuenta bancaria y, con un límite de tarjeta prepago de hasta 15,000 rublos, no es necesario presentar documentos de identificación al emitirlas. Incluso los niños pueden usar tarjetas bancarias prepagas, sujeto al consentimiento de sus padres. Otra ventaja de las tarjetas bancarias prepagas es su seguridad al realizar transacciones en Internet: la tarjeta no está vinculada a una cuenta bancaria y no puede generar deudas en ella.
Los fondos en tarjetas bancarias prepagas (destinadas a liquidaciones sin abrir una cuenta bancaria) no se consideran un depósito y no están sujetos a la ley del 23 de diciembre de 2003 No. 177-FZ "Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación Rusa ”. Debido a esto, en caso de dificultades con el banco que emitió esta tarjeta, el titular de la tarjeta no tiene garantías para la devolución de los fondos de esta tarjeta.