Un préstamo de guardia (del inglés on call - on demand) le da al prestatario el derecho a utilizar un préstamo bancario de una cuenta especialmente abierta. El prestatario tiene derecho a pedir dinero prestado hasta una cierta cantidad. Al mismo tiempo, el banco tiene derecho a rescindir unilateralmente el préstamo en cualquier momento y exigir la devolución del dinero prestado. En un préstamo a la vista, la emisión de fondos está garantizada por una prenda de valores propiedad del prestatario. Por lo general, un préstamo se emite por un corto período de tiempo y se paga a la primera solicitud del banco (generalmente por parte del prestatario con un aviso de 2 a 7 días).
En la práctica, los prestatarios suelen utilizar un préstamo a la vista con fines especulativos en el mercado de valores . Los bancos utilizan dicho préstamo para regular su política crediticia, así como para mantener el nivel requerido de su liquidez .
Casi todos los productos de préstamo que ofrecen los bancos hoy en día tienen términos claros para su reembolso, mientras que el contrato de préstamo describe con cierto detalle los montos y las fechas de las próximas cuotas. En el caso de un préstamo de guardia, las cosas son completamente diferentes. El prestatario se compromete a devolver el préstamo tan pronto como el prestamista lo solicite. Al mismo tiempo, el prestatario debe pagar todas sus obligaciones dentro de los 3 a 7 días posteriores a la recepción de dicha solicitud del banco. El contrato de préstamo a la vista también prevé la posibilidad de amortización anticipada de la deuda sin cobrar comisiones adicionales. En la gran mayoría de los casos, los préstamos a pedido se toman por un período bastante corto y, como garantía de reembolso del préstamo, el prestatario ofrece al banco una prenda en forma de bienes o propiedades valiosas. A pesar de que el crédito a la vista se viene practicando en nuestro país desde hace bastante poco, y a primera vista puede parecer que este producto crediticio es una oferta bastante atractiva para las pequeñas y medianas empresas, todavía no es muy popular.
En esencia, un préstamo de guardia es algo así como una cuenta corriente. Aquí, de la misma manera, se abre una cuenta separada, que combina simultáneamente las características de las cuentas corriente y de préstamo. Sin embargo, a diferencia de la cuenta de contrato, el saldo de la cuenta de préstamo de guardia también puede tomar valores negativos. Después de evaluar el valor de la garantía, el banco decide el tamaño del límite de crédito, el monto total se coloca en la cuenta del prestatario. A su vez, el cliente puede utilizar el dinero de la cuenta en cualquier momento y en cualquier cantidad, por supuesto, dentro del límite de crédito. También cabe destacar que el interés del préstamo no se cobra sobre la totalidad de su importe, sino sólo sobre la parte que actualmente está en uso por parte del cliente. Durante el período de uso del préstamo, el banco emite facturas mensuales al prestatario para el pago de intereses. El cliente tiene derecho a reembolsar la totalidad del préstamo tan pronto como tenga la oportunidad, sin que se le debiten comisiones adicionales.
En la mayoría de los casos, los servicios de los bancos que otorgan préstamos a pedido son utilizados por empresas y empresas comerciales especializadas que, entre otras cosas, también pueden estar relacionadas con las bolsas de valores. El principal requisito para tales organizaciones es que deben tener en su posesión valores, bienes u otros bienes que puedan ser aceptados por el banco como garantía. La necesidad de préstamos a pedido surge con mayor frecuencia de organizaciones que van a realizar una transacción importante. Dichos préstamos son más populares entre los corredores que realizan grandes transacciones especulativas.
Todos los tipos de préstamos tienen sus pros y sus contras. Un préstamo de guardia no fue una excepción. El beneficio de un préstamo de guardia para el prestatario es obvio: recibe tanto dinero como necesita y cuando lo necesita. Al mismo tiempo, el banco está interesado en los préstamos a la vista como un medio para aumentar la liquidez, ya que los prestatarios a menudo dejan suficientes valores como garantía. El hecho de que todos los préstamos a la vista estén en su cuenta como préstamos a corto plazo también juega a favor de aumentar la liquidez bancaria, y esto a pesar de que el procedimiento de reembolso del préstamo puede llevar bastante tiempo. El lado negativo de los préstamos a pedido para un banco es que el prestatario puede pagar su deuda en su totalidad en cualquier momento y exigir que el banco le devuelva la garantía.
Un préstamo de guardia también tiene ciertas características que son beneficiosas para el prestatario. En primer lugar aquí, por supuesto, están las bajas tasas de interés, especialmente en comparación con otros productos de préstamo. Además de esto, el prestatario tiene total libertad de elección en cuanto a cuándo y cuánto necesita retirar dinero de la cuenta, mientras que los intereses del préstamo se cobrarán solo sobre la cantidad que esté en uso del prestatario. Tampoco hay restricciones en los términos de reembolso del préstamo.
Además, los bancos a menudo practican la concesión de préstamos preferenciales de guardia a sus clientes habituales.
Sin embargo, a pesar del atractivo de los préstamos a pedido, el prestatario también asume algunos riesgos. En mayor medida, esto se relaciona con el hecho de que el banco puede en cualquier momento exigir la devolución del préstamo, pero en ese momento el prestatario puede no tener la cantidad requerida y entonces el banco tiene derecho a quedarse con la garantía. Y dado que se pueden utilizar valores suficientemente líquidos como garantía, el prestatario corre el riesgo de incurrir en pérdidas significativas.