La consolidación de deuda es una forma de refinanciación de deuda que consiste en obtener un préstamo para pagar muchos otros . Por lo general, se refiere a individuos que enfrentan un problema de deuda de consumo , pero a veces también puede referirse al enfoque fiscal de un país para la consolidación de deuda corporativa o gubernamental [2] . El proceso de consolidación puede proporcionar una tasa de interés general más baja para toda la carga de la deuda y brindar la conveniencia de pagar solo un préstamo o deuda [3] .
La deuda generalmente se refiere al dinero adeudado por una parte (el deudor ) a otra parte ( el acreedor ). Por regla general, el capital y los intereses son pagaderos [4] . El interés es una tarifa que cobra un acreedor a un deudor , que generalmente se calcula como un porcentaje del monto principal por año, conocido como tasa de interés , y generalmente se paga periódicamente a intervalos, como mensualmente. La deuda puede estar garantizada por garantía real o no estar garantizada .
Si bien existen variaciones entre países e incluso regiones dentro de un país, la deuda de los consumidores consiste principalmente en préstamos hipotecarios , deuda de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles . La deuda del hogar es la deuda de consumo de los miembros adultos del hogar más las hipotecas , si corresponde. En muchos países, especialmente en los EE . UU. y el Reino Unido , los préstamos para estudiantes pueden representar una parte importante de la deuda, pero generalmente se administran de manera diferente a otras deudas [5] . La deuda total puede alcanzar un nivel en el que el deudor esté amenazado de quiebra , insolvencia u otra emergencia financiera [6] . Las opciones disponibles para los deudores sobrecargados incluyen asesoría crediticia y bancarrota personal.
Otras opciones para el consumidor incluyen:
A veces, una solución puede incluir varias de las opciones propuestas anteriormente [8] .
La mayor parte de la deuda de los consumidores, especialmente aquellas con altas tasas de interés, se paga con nuevo crédito. La mayoría de los préstamos de consolidación de deuda son ofrecidos por instituciones crediticias y están garantizados por una segunda hipoteca de vivienda [8] . Esto requiere que la persona presente la casa como garantía y que el préstamo sea menor que el capital disponible .
Una tasa de interés general más baja es una ventaja que un préstamo de consolidación de deuda ofrece a los consumidores. Los prestamistas tienen costos fijos para procesar los pagos y los reembolsos se pueden distribuir en un período más largo. Sin embargo, estos préstamos de consolidación tienen costos: tarifas, intereses y "puntos", donde un punto equivale al uno por ciento del monto prestado. En algunos países, estos préstamos pueden proporcionar ciertos beneficios fiscales [9] . Dado que están garantizados, el prestamista puede intentar embargar la propiedad si el prestatario no cumple .
Los préstamos personales son otra forma de préstamo de consolidación de deuda. Un individuo puede emitir un préstamo personal al deudor, que cubrirá la deuda pendiente y creará una nueva en sus propios términos. Estos préstamos, a menudo sin garantía, se basan en relaciones personales en lugar de garantías.
Hay ciertas empresas y bufetes de abogados privados en los EE. UU. que se consideran empresas de alivio de deuda y/o consolidación de deuda. Proporcionan servicios profesionales de consolidación de deuda [10] . El consumidor puede solicitarles ayuda con las deudas y hacer un solo pago mensual. Este pago será entonces pagado por estas empresas a los distintos acreedores que debe el consumidor.
En los EE. UU., los préstamos estudiantiles , que forman parte del Programa Federal Directo de Préstamos para Estudiantes, se consolidan de manera algo diferente que en el Reino Unido, ya que los préstamos federales para estudiantes están garantizados por el gobierno de los EE. UU.
En la consolidación de préstamos estudiantiles federales, el Departamento de Educación compra los préstamos existentes . Después de la consolidación, la tasa de interés fija se establece en función de la tasa de interés actual. La reconsolidación no cambia esta tasa. Si un estudiante combina préstamos de diferentes tipos y tasas en un nuevo préstamo consolidado, el promedio ponderado establecerá la tasa adecuada en función de las tasas de interés actuales de los distintos préstamos que se consolidan juntos [11] .
En el Reino Unido, los derechos de préstamo para estudiantes están garantizados y reembolsados con los ingresos futuros del estudiante. Los préstamos para estudiantes en el Reino Unido no se pueden incluir en los procedimientos de quiebra , pero no afectan la calificación crediticia de una persona, ya que los pagos se deducen de los salarios por parte de los empleadores, de forma similar al impuesto sobre la renta y las contribuciones al seguro nacional [12]
El sistema de préstamos para estudiantes de Australia solía tener 35 años para pagar los préstamos, que actualmente son 15 años. Aquellos que están gravemente atrasados en el pago de préstamos estudiantiles enfrentan arresto en la frontera [5] .
En Japón, el número de préstamos estudiantiles vencidos va en aumento. Esto llevó al estado a introducir criterios más estrictos para la emisión de préstamos. Para evitar futuros impagos, Japón ha comenzado a vincular las aprobaciones de préstamos al rendimiento académico [5] .