Una sociedad sin efectivo es un estado de la economía en el que las transacciones financieras se llevan a cabo no con la ayuda de dinero en forma de billetes o monedas físicas , sino a través de la transferencia de información digital (generalmente una representación electrónica de dinero) entre los participantes en la transacción [1] . Las sociedades sin efectivo surgieron del trueque y otros métodos de intercambio sin efectivo. A finales del siglo XX y principios del XXI, las transacciones sin efectivo se hicieron posibles mediante el uso de tarjetas de crédito, tarjetas de débito , pagos móviles y monedas digitales como bitcoin .
El concepto de una sociedad sin efectivo ha sido ampliamente discutido en relación con el uso creciente de métodos digitales de registro, gestión e intercambio en el comercio y la inversión en muchos países del mundo, así como el desplazamiento de las transacciones en efectivo, su sustitución por transacciones en forma electrónica [2] [3] . Alguno[ ¿Qué? ] los países ahora establecen límites en las transacciones y la cantidad de transacciones que usan efectivo [4] .
La tendencia hacia el uso de transacciones y liquidaciones sin efectivo en la vida cotidiana comenzó en la década de 1990, cuando la banca electrónica se convirtió en algo común. Para la década de 2010, los métodos de pago digital como PayPal , los sistemas de billetera digital , Apple Pay , los pagos sin contacto y NFC con tarjeta electrónica o teléfono inteligente , y las facturas electrónicas se generalizaron en muchos países [3] . Para la década de 2020, el uso de grandes cantidades de efectivo en las transacciones ha disminuido, en parte debido a las sospechas levantadas por su uso en el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo . Algunos vendedores y minoristas son tan restrictivos con respecto a los pagos en efectivo que usan la expresión "guerra contra el efectivo" [5] [6] para sus acciones . Según una encuesta de marketing de consumo de EE. UU. de 2016, el 75 % de los encuestados prefería una tarjeta de crédito o débito como método de pago, mientras que solo el 11 % de los encuestados prefería el efectivo [7] . Venmo fue fundada en 2009y Square , que desarrollan tecnologías en el campo de los pagos digitales. Venmo permite a las personas realizar pagos directos a otros sin tener efectivo. Square es una tecnología que permite, principalmente a las pequeñas empresas, recibir pagos de sus clientes.
En 2016, solo alrededor del 2 % del valor de las transacciones en Suecia se realizaron en efectivo, y solo alrededor del 20 % del total de las transacciones minoristas se realizaron en efectivo. Menos de la mitad de las sucursales bancarias del país realizan transacciones en efectivo [2] . El alejamiento de Suecia del efectivo se debe a que los bancos convencieron a los empleadores de usar el depósito directo en la década de 1960: cobraron cheques a partir de la década de 1990, lanzaron el práctico sistema Swish para pagos de teléfono inteligente a teléfono inteligente en 2012 y lanzaron en 2011 el sistema IZettle para aceptar tarjetas. pagos por pequeños minoristas [2] .
Para estudios sociológicos tempranos de sociedades sin dinero en efectivo, ver Aldo Haesler, Sociologie de l'argent et postmodernité, Ginebra y París 1995.
| País | % |
|---|---|
| Singapur | 61 |
| Países Bajos | 60 |
| Francia | 59 |
| Suecia | 59 |
| Canadá | 57 |
| Bélgica | 56 |
| Reino Unido | 52 |
| Estados Unidos | 45 |
| Australia | 35 |
| Alemania | 33 |
| Corea del Sur | 29 |
| España | dieciséis |
| Brasil | quince |
| Japón | catorce |
| Porcelana | diez |
| Emiratos Árabes Unidos | ocho |
| Taiwán | 6 |
| Italia | 6 |
| Sudáfrica | 6 |
| Polonia | 5 |
| Rusia | cuatro |
| México | cuatro |
| Grecia | 2 |
| Colombia | 2 |
| India | 2 |
| Kenia | 2 |
| Tailandia | 2 |
| Malasia | 2 |
| Arabia Saudita | una |
| Perú | una |
| Egipto | una |
| Indonesia | 0 |
| Nigeria | 0 |
En los 33 países incluidos en el European Payment Card Yearbook 2015-16, la media de pagos con tarjeta per cápita al año es de 88,4. En comparación, un danés realiza una media de 268,6 pagos con tarjeta al año, un finlandés una media de 243,6, un islandés una media de 375,5, un noruego medio 353,7 y un sueco medio 270,2. Esto significa que el número de pagos con tarjeta en Escandinavia es entre dos y media y cuatro veces superior a la media europea.
— Euromonitor Internacional [9]Una medida común de qué tan cerca está un país de una "sociedad sin efectivo" es la proporción de pagos sin efectivo en el número total de transacciones realizadas en ese país. Por ejemplo, en los países nórdicos, la proporción de transacciones que no son en efectivo es mayor que en el resto de Europa.
Debe tenerse en cuenta que la cantidad de efectivo en circulación puede variar mucho en dos países con el mismo indicador de la proporción de transacciones que no son en efectivo. A pesar de que la idea de una sociedad sin efectivo es ampliamente discutida, la mayoría de los países están aumentando la cantidad de efectivo en circulación. Las excepciones son Sudáfrica, cuyo suministro de billetes fluctúa enormemente en comparación con la mayoría de los países, y Suecia, que ha reducido significativamente la cantidad de efectivo desde 2007. El volumen de efectivo en China ha disminuido de 2017 a 2018.
| Efectivo por residente (USD) |
El código | Tipo de cambio al cierre de 2018 |
Efectivo por residente (en moneda local) |
País o Región |
|---|---|---|---|---|
| 10 194 | CH | 0.9842 | 10 033 | Suiza |
| 8 471 | Hong Kong | 7.8319 | 66 346 | Hong Kong |
| 8 290 | JP | 109.9127 | 911 000 | Japón |
| 6 378 | SG | 1.3617 | 8 684 | Singapur |
| 5 238 | A NOSOTROS | 1.0000 | 5 238 | EE.UU |
| 4230 | XM | 0.8734 | 3 695 | Eurozona |
| 2404 | Australia | 1.4166 | 3405 | Australia |
| 2003 | CR | 1,116,0961 | 2,236,000 | Corea |
| 1924 | California | 1.3629 | 2623 | Canadá |
| 1 683 | SA | 3.7500 | 6 311 | Arabia Saudita |
| 1417 | Reino Unido | 0.7813 | 1 107 | Reino Unido |
| 1009 | ES | 69.6203 | 70 234 | Rusia |
| 825 | CN | 6.8778 | 5 672 | Porcelana |
| 682 | SE | 8.9562 | 6111 | Suecia |
| 680 | MX | 19.6438 | 13 365 | México |
| 513 | Arkansas | 37.6680 | 19 318 | Argentina |
| 327 | BR | 3.8812 | 1.271 | Brasil |
| 311 | TR | 5.2915 | 1.646 | Pavo |
| 230 | EN | 69.6330 | 16 042 | India |
| 205 | ES | 14.3750 | 2945 | Sudáfrica |
| 196 | IDENTIFICACIÓN | 14 410 4803 | 2,827,000 | Indonesia |
La cantidad de efectivo en circulación ha aumentado en las últimas décadas en todos los países excepto en Suecia. Los datos comparativos más antiguos del Banco de Pagos Internacionales son de 1978 e incluyen solo el dólar estadounidense y otras 10 monedas.
| País | 2018 | 2008 | 1998 | 1988 | 1978 | 2018/1978 | En el año |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Suiza | 10 194 | 6 371 | 3065 | 2688 | 2008 | 5.08 | 4,15% |
| Japón | 8 290 | 7436 | 3728 | 2275 | 724 | 11.45 | 6,28% |
| Estados Unidos | 5 238 | 2927 | 1679 | 870 | 428 | 12.24 | 6,46% |
| Alemania | 4230 | 3 324 | 1.759 | 1300 | 680 | 6.22 | 4,68% |
| Bélgica | 4230 | 3 324 | 1 244 | 1 127 | 1229 | 3.44 | 3,14% |
| Francia | 4230 | 3 324 | 804 | 700 | 605 | 6.99 | 4,98% |
| Italia | 4230 | 3 324 | 1 205 | 747 | 394 | 10.74 | 6,11% |
| Países Bajos | 4230 | 3 324 | 1 272 | 1 189 | 679 | 6.23 | 4,68% |
| Canadá | 1924 | 1444 | 685 | 554 | 320 | 6.01 | 4,59% |
| Reino Unido | 1417 | 1168 | 726 | 470 | 326 | 4.35 | 3,74% |
| Suecia | 682 | 1 553 | 1082 | 1063 | 772 | 0.88 | -0.31% |
En varios estados y ciudades de los Estados Unidos, están prohibidos los establecimientos minoristas con pagos exclusivamente sin efectivo. A saber:
Desde un punto de vista comercial, los pagos que no son en efectivo eliminan los siguientes riesgos comerciales : falsificación de dinero , robo (incluso por parte de los empleados ( malversación de fondos )) [18] . Los costos de seguridad física, procesamiento físico del efectivo (retiro, transporte, conteo) también disminuyen al cambiar a un sistema sin efectivo, al igual que el riesgo de no tener efectivo en la caja para el cambio.
El efectivo es portador de patógenos [19] [20] [21] . Sin embargo, es menos probable que el efectivo transmita enfermedades que muchos otros elementos, como terminales de tarjetas de crédito [22] . Los temores de infección llevaron al banco central alemán, Deutsche Bundesbank , a afirmar que "el efectivo no representa un gran riesgo de infección para el público" [23] .
La cadena de restaurantes Sweetgreen descubrió que en los puntos sin efectivo (con clientes que usan tarjetas de pago o una aplicación móvil), las transacciones se pueden procesar un 15 % más rápido [24] .
Un tema importante cuando se usa dinero es contrarrestar su uso ilegal, por ejemplo:
Con el dinero tradicional, las transacciones ilícitas se pueden enmascarar invirtiendo en bienes raíces, antigüedades o productos básicos como diamantes, metales preciosos . En una sociedad sin dinero en efectivo, la transparencia de las transacciones facilitará la detección de transacciones ilegales [25] .
El economista K. Rogoff propuso un sistema de "efectivo reducido", en el que los billetes y monedas pequeños están disponibles para transacciones cotidianas anónimas, pero se excluyen los billetes de banco de grandes denominaciones. Esto haría que la cantidad de dinero necesaria para mover grandes cantidades fuera físicamente inconveniente y más fácil de detectar. Los billetes grandes también son los más valiosos para la falsificación. Ya se han tomado medidas similares: en 1945, el Reino Unido prohibió la circulación de billetes en denominaciones superiores a £5 por temor a la falsificación nazi [26] [27] , desde 2000, el billete de 1000 dólares canadienses ha sido retirado de la circulación en Canadá. [28] , el Banco Central Europeo a partir de 2019 ya no emite billetes de 500 € [29] .
En lugar de realizar encuestas "costosas y periódicas", los datos recopilados "en tiempo real" sobre el gasto de los ciudadanos pueden ayudar a diseñar e implementar políticas económicas efectivas. Al registrar las transacciones financieras, el gobierno puede realizar un mejor seguimiento del movimiento de dinero a través de informes financieros, lo que ayuda a eliminar las cuentas negras y las transacciones ilegales [30] .
A medida que se realizan los pagos digitales, las transacciones se mantienen registradas. Los pagos sin efectivo facilitan el seguimiento de ingresos y gastos y registran el movimiento de dinero. Los registros de transacciones ayudan a los ciudadanos a administrar su presupuesto de manera más eficaz [31] .
En la economía digital, los pagos realizados pueden ser rastreados por organizaciones públicas y privadas [32] , lo que es una fuente de vulnerabilidades . Por ejemplo, el almacenamiento y posterior análisis de los datos de compra le permite crear perfiles de consumidores, lo que le permite predecir la actividad futura de los clientes [33] . Así, se crea la posibilidad de una vigilancia generalizada, donde las personas pueden ser rastreadas tanto por las corporaciones como por el gobierno [34] . Además, los datos personales recopilados deben protegerse cuidadosamente, de lo contrario puede ocurrir una fuga de datos .
Los sistemas sin efectivo pueden ser un problema para los grupos sociales que actualmente dependen del efectivo. Estos incluyen a los pobres, los discapacitados, los ancianos [35] , los inmigrantes indocumentados y los jóvenes [24] . Las transacciones electrónicas requieren una cuenta bancaria y cierta familiaridad con el sistema de pago [36] . Muchas personas en países y regiones pobres tienen poco o ningún acceso a los servicios bancarios [37] . En los Estados Unidos en 2012, casi un tercio de la población no tenía acceso a la gama completa de servicios financieros básicos [38] . En 2011, un estudio de la FDIC encontró que aproximadamente una cuarta parte de los hogares con un ingreso anual de menos de $15 000 no tienen cuentas bancarias [39] . El 7,7 % de la población total de los Estados Unidos no tenía una cuenta bancaria: más del 20 % en algunas ciudades y condados rurales y más del 40 % en algunas áreas censales a partir de 2016 [40] .
Como parte de la iniciativa Smart NationSingapur se está moviendo hacia una economía sin efectivo. En 2017, el 14,4 % de la población del país tenía más de 65 años [41] y la mayoría de las personas mayores todavía utilizaban el efectivo como único método de pago. Para las personas que no están acostumbradas a los métodos de pago digitales, la resolución de problemas como la gestión de tarjetas o contraseñas perdidas puede generar problemas potenciales [42] .
Cuando las transacciones de pago se almacenan en servidores, esto aumenta el riesgo de piratería no autorizada por parte de piratas informáticos [43] . Los ciberataques financieros y los delitos digitales también plantean grandes riesgos cuando se rechaza el efectivo [34] . Muchas empresas ya están sufriendo filtraciones de datos, incluso de los sistemas de pago [44] . Las cuentas electrónicas son vulnerables al acceso no autorizado y la transferencia de fondos a otra cuenta o compras no autorizadas [33] .
Los ataques o cortes accidentales de la infraestructura de telecomunicaciones también dificultan el funcionamiento del sistema de pago electrónico, a diferencia de las transacciones en efectivo, que pueden continuar con una infraestructura mínima [45] .
Quienes se oponen a una sociedad sin efectivo señalan que un sistema completamente sin efectivo, además de realizar un seguimiento de todas las transacciones, permitiría al gobierno central:
Suecia es un ejemplo de a dónde conducen los esfuerzos para crear una sociedad sin efectivo. La sociedad sueca cambió drásticamente de 2000 a 2017 debido a los intentos de reemplazar todo el efectivo con métodos de pago digitales. La idea de las sucursales bancarias sin efectivo se originó en Suecia entre 2000 y 2005, siendo la sucursal sin efectivo un paso hacia el próximo cierre de esa sucursal. Alrededor de 2008, los bancos suecos comenzaron a proporcionar a sus clientes hardware especializado que podía usarse para procesar transacciones financieras (como pagos de facturas digitales) desde casa. Sin embargo, la gente aún tenía la opción de usar efectivo, y aquellos que quisieran podían manejar efectivo en el resto de las oficinas del banco.
Esta tendencia alcanzó su punto máximo con el intercambio en 2015-17 de todas las monedas y billetes suecos (con la excepción de la moneda de 10 coronas) [50] . Según las oficinas centrales de los bancos, ya no se requería efectivo, ya que era posible realizar retiros y depósitos (en cantidades limitadas) utilizando máquinas. Pero para las "reglas de seguridad", la cantidad máxima que un cliente del banco podía retirar era de 5.000 a 10.000 coronas suecas por semana, y también se establecieron "reglas de seguridad" similares para los depósitos. Posteriormente, todos los grandes bancos convencionales con sucursales iniciaron un proceso forzoso de cerrar sucursales o convertirlas en sucursales "sin efectivo" [Comm 1] [Comm 2] [Comm 3] [Comm 4] . Hoy en día son muy pocas las sucursales que trabajan con efectivo.
La limitada disponibilidad de efectivo en Suecia ha causado dificultades a los pequeños comercios y tiendas de conveniencia que dependen del efectivo, ya que al operar en este régimen financiero, no pueden depositar recibos diarios en cuentas ni recibir cambio suelto . Para solucionar estos problemas, los bancos suecos introdujeron un sistema de pago por teléfono móvil conocido como Swish . Pero este sistema también padecía muchos problemas [51] [52] .
Los bancos (e inicialmente los medios de comunicación) se refirieron a las quejas como "problemas de personas mayores", es decir, creían que las quejas estaban relacionadas con la transición al aprendizaje de nuevas tecnologías, y no con la insatisfacción con el nuevo método de pago per se. Sin embargo, quienes se oponen al cambio han expresado su preocupación por el aumento de las transacciones fraudulentas, y el rápido desarrollo de las computadoras cuánticas aumenta los temores de que el sistema sea pirateado. La controversia de la Suecia sin efectivo se complicó más cuando el organismo sueco " Agencia Sueca para el Manejo de Emergencias su carta " Om Kriget Eller Krisen Kommer " ( Si llega la guerra o la crisis") publicó una lista de artículos para tener en casa de forma permanente que incluía "efectivo". en pequeñas denominaciones” [Comm 5] . En Suecia, hubo una ola de críticas negativas por parte de expertos no bancarios que expresaron su preocupación [53] .
El exjefe de policía Björn Eriksson fundó un movimiento conocido como Kontantupproret o Cash Petition en la primavera de 2016 . Este movimiento creció rápidamente a un tamaño significativo, y muchos de sus miembros describen los problemas asociados con la actitud cada vez más hostil de los bancos hacia el efectivo [54] . El espectro de quejas cubre una amplia gama de temas [54] . Por ejemplo, la conocida figura de TV3, Robert Ashberg, planteó preocupaciones sobre la privacidad: después de pagar en una farmacia con el sistema Swish, recibió casi de inmediato un anuncio en su teléfono móvil de la misma farmacia [55] . Svante Liniusson, profesor de matemáticas, argumenta que "la eliminación del efectivo está destruyendo lentamente nuestra democracia" [Comm 6] . Un club de billar en Malmö , que se negaba a tratar con nada más que efectivo, casi se vio obligado a cerrar después de que el banco en el que habían estado durante 20 años les negara el servicio (el banco afirmó que no se rastreaba el efectivo en los registros recopilados para investigar delitos). ) [56] . El tradicional mercado de verano en el norte de Lycksele ha quebrado debido a un error informático. Dado que las personas debían pagar por teléfono (Swish) y tarjetas, no tenían suficiente dinero para operar un negocio en su mercado [54] [57] .
Por lo general, las nuevas leyes de lavado de dinero requieren prueba de las fuentes de grandes cantidades de efectivo. Los bancos en Suecia culpan a las leyes de la UE, pero las leyes de la UE permiten transacciones de hasta € 15,000, mientras que los bancos suecos requieren pruebas y pueden negarse a aceptar o confiscar efectivo sin tener en cuenta ningún límite inferior y tienen altos requisitos de documentación.