El seguro de accidentes es un tipo de seguro personal . Diseñado para indemnizar los daños causados por pérdida de salud o muerte del asegurado [1] .
Puede llevarse a cabo en formas grupales (por ejemplo, seguros de empleados de la empresa) e individuales, así como en formas de seguros voluntarios y obligatorios (por ejemplo, pasajeros, personal militar y otras categorías de ciudadanos).
El seguro de accidentes se basa en los mismos principios que el seguro de vida mixto . El más importante de ellos es la limitación del alcance de la responsabilidad del seguro por las consecuencias especificadas de un accidente que le sucedió al asegurado durante el período del seguro. Tal restricción asegura la disponibilidad de tarifas de seguro y promueve el desarrollo generalizado del seguro de accidentes como complemento directo del seguro social . El seguro individual de accidentes más utilizado [2] .
La base de los contratos de seguro de accidentes son tipos a corto plazo. El alcance de la responsabilidad de seguro del asegurador en virtud de los contratos de seguro de accidentes incluye las consecuencias resultantes de un accidente. Esto no significa ningún accidente en general en el sentido filisteo de la palabra, sino solo el llamado "accidente asegurable", es decir, un evento que se tiene en cuenta en los términos del contrato. Varios contratos pueden incluir varios accidentes como seguro en la lista. Por ejemplo, de acuerdo con los términos del seguro de pasajeros, solo se consideran asegurados aquellos accidentes que le ocurran al asegurado durante la ruta de un determinado tipo de transporte. Para los seguros contra accidentes de trabajo, se aseguran los accidentes ocurridos únicamente durante, o asociados únicamente al desempeño de actividades profesionales [2] .
Toda la variedad de consecuencias de un accidente puede reducirse a tres tipos: muerte , incapacidad temporal , incapacidad permanente total o parcial ( invalidez ) [2] .
El primer tipo de consecuencias accidentales es claro y no requiere explicación alguna. La incapacidad laboral temporal significa que, como resultado de un accidente, se han producido tales cambios patológicos, violaciones de las funciones corporales que no permiten que una persona continúe trabajando durante un tiempo relativamente corto. Después de este período, la capacidad de trabajo de la víctima puede restablecerse por completo. Por último, la invalidez permanente, o invalidez, se produce únicamente cuando un accidente ha producido en la víctima un daño que se mantiene durante toda la vida, como la pérdida de la visión o de algún órgano. La discapacidad puede tener diferentes grados dependiendo del nivel de discapacidad de una persona. Es obvio que con la pérdida de un dedo de la mano o del pie, la capacidad de trabajo disminuye levemente, mientras que con la pérdida de la visión en ambos ojos, tanto en manos como en pies, se produce una incapacidad total [2] .
Según los términos del contrato, todas las consecuencias enumeradas de un accidente pueden incluirse en el alcance de la responsabilidad del seguro juntas o en varias combinaciones. Antes de la revolución, las compañías de seguros rusas realizaban opciones de seguro de accidentes con la condición de pago en caso de ocurrencia:
Gosstrakh concluyó tipos similares de contratos de seguro de accidentes en el período hasta 1942, cuando se cancelaron todos los contratos de seguro personal previamente válidos. En la práctica de posguerra del Seguro del Estado, la incapacidad temporal se excluía de la lista de eventos asegurados y, al producirse, no se proporcionaba pago al asegurado. En los últimos años se han observado algunas desviaciones del procedimiento establecido para realizar trabajos de seguro contra accidentes en varias ex repúblicas soviéticas que comenzaron a realizar seguros en caso de incapacidad temporal. Además, para tener mejor en cuenta los intereses de los asegurados, Gosstrakh incluyó en algunos tipos de contratos de accidentes una condición para el pago de beneficios en casos que requieran un tratamiento continuo por un corto tiempo (generalmente hasta un mes). Esto indica prácticamente que la incapacidad temporal como una de las consecuencias de un accidente se convierte en la base de pago en virtud del contrato [2] .
La tarea del seguro en general es indemnizar los daños materiales sufridos por el asegurado debido a diversas circunstancias que provocaron el daño o la muerte, por ejemplo, la propiedad u otro objeto del seguro. La especificidad del seguro de accidentes es tal que el objeto del seguro no tiene valor . Los fondos pagados en forma de sumas aseguradas no siempre pueden utilizarse para eliminar las consecuencias inmediatas de un accidente en el sentido literal. Con su ayuda, también es imposible recuperar los ingresos perdidos como resultado de una discapacidad o muerte. Esta función se realiza con fondos asignados del fondo de seguridad y seguro social. Sin embargo, las cuotas del seguro de accidentes permiten superar las graves dificultades económicas que a menudo surgen en la familia en caso de pérdida del sostén de la familia o de pérdida de su capacidad para trabajar, y cubren los gastos adicionales de tratamiento y alimentación. Así, el seguro de accidentes cubre prácticamente el riesgo de invalidez o muerte a consecuencia de un accidente. El coste máximo de este riesgo lo determina el propio asegurado. El monto de las cotizaciones como forma de pago por los servicios prestados por el contrato de seguro depende de este costo y de la probabilidad de accidente para un determinado asegurado [2] .
El pago en virtud de los contratos de seguro de accidentes, que desempeña el papel de asistencia material, puede efectuarse en la forma [2] :
La forma de pago está determinada por los términos del contrato y la naturaleza de las consecuencias del accidente. Entonces, si el resultado de un accidente asegurado fue la muerte o la invalidez permanente completa (invalidez), el pago se realiza en forma de la suma asegurada, cuyo monto se especifica en el contrato, a la vez. En caso de invalidez, además del pago único de la suma asegurada, el contrato podrá prever el pago de una pensión. El plazo para recibir una pensión por parte del asegurado está determinado por el período de invalidez. Existe un procedimiento diferente para pagar las pensiones: anual, trimestral, mensual.
Al producirse la invalidez permanente parcial, el contrato prevé el pago de la suma asegurada por el importe de una parte determinada de la suma asegurada , destinada al pago en caso de invalidez total. El importe de la parte a pagar se determina en función de la disminución de la capacidad de trabajo del asegurado, es decir, de la gravedad de las consecuencias del accidente. El procedimiento para determinar el grado de invalidez a fin de resolver la cuestión de qué proporción de la suma asegurada debe pagarse según los términos del contrato puede ser diferente. Pero en todo caso, se requiere un certificado confirmado por un médico sobre la causa y naturaleza de la lesión que tiene el asegurado. En este caso, habitualmente en la práctica aseguradora, se utiliza un listado de posibles lesiones, indicando el porcentaje de invalidez correspondiente a cada lesión. Por ejemplo, una fractura fusionada de la falange de un dedo significa un 5% de discapacidad, y una fractura fusionada del fémur sin alterar su función significa un 20% de discapacidad. El porcentaje de la suma asegurada pagada corresponde al porcentaje de invalidez establecido [2] .
Si el accidente asegurado produce una incapacidad temporal, el pago al asegurado puede hacerse en forma de una prestación de seguro o de una asignación diaria. Tanto el uno como el otro pago se realizan por la duración de la incapacidad laboral temporal durante el período especificado en el contrato. Si se paga una prestación de seguro en virtud del contrato, su cuantía, en función de la duración de la incapacidad temporal, se fija por adelantado.
Una solicitud oral del tomador del seguro es suficiente para celebrar un contrato de seguro. Al mismo tiempo, se le concede el derecho de designar a cualquier persona (o varias personas) para recibir la suma asegurada en caso de su muerte. Durante el período de validez del contrato, el tomador del seguro puede cambiar la orden dada por él anteriormente en la designación de un tercero presentando una solicitud por escrito directamente al asegurador o redactando una orden por separado sobre esto. Al presentar dicha solicitud, el titular de la póliza debe presentar un certificado de seguro y presentar un pasaporte o un documento que lo sustituya.
En virtud de un contrato de seguro de accidentes, ante la ocurrencia de un evento asegurado, el asegurador está obligado a pagar al asegurado o a la(s) persona(s) designada(s) por él la suma asegurada estipulada o una parte apropiada de la misma, independientemente de las cantidades que se le deban (ella) por el seguro social estatal, la seguridad social y las cantidades adeudadas en la orden de indemnización del daño. La suma asegurada se establece por acuerdo entre el asegurado y el asegurador a la celebración del contrato. El tomador del seguro que desee aumentar la suma asegurada puede celebrar un nuevo contrato de seguro además del existente. Al mismo tiempo, el nuevo contrato es válido independientemente del concluido anteriormente.
Son hechos asegurados los siguientes hechos ocurridos durante el período de vigencia del contrato de seguro, acreditados por certificado de institución médica y previstos en el "Cuadro de sumas aseguradas a pagar en relación con los hechos asegurados":
No aplica para eventos asegurados:
Si un accidente ocurrido durante el período de vigencia del contrato de seguro dio lugar a hechos cuyas consecuencias se prevé el pago en los términos del contrato, el monto de la suma asegurada a pagar se determina de acuerdo con la "Tabla de sumas asegurado a ser pagado en relación con eventos asegurados" sobre la base de un certificado médico institución preventiva sin examen del asegurado.
En caso de que el asegurado haya sufrido daños en los tejidos blandos , órganos de la vista , el oído o el sistema genitourinario , podrá ser remitido por los aseguradores para que lo examine un médico a fin de determinar las consecuencias de dichos daños.
El contrato de seguro de accidentes se extingue:
Se pueden prever otras causas de resolución del contrato, por ejemplo, en el caso de que el asegurado se marche con residencia permanente en el extranjero.
El seguro de accidentes se realiza en formas voluntarias y obligatorias. Están sujetos al seguro estatal obligatorio: los funcionarios encargados de hacer cumplir la ley , el personal militar de las tropas internas, el personal militar y los ciudadanos llamados a recibir entrenamiento militar, los empleados del Servicio de Impuestos del Estado, el personal de inteligencia extranjero , los empleados de las agencias de seguridad del estado federal , los jueces y algunas otras categorías de empleados en el servicio público .
Cuadro “Seguros de accidentes. Primas y pagos de seguros, datos del Servicio Federal de Mercados Financieros , 2010/12"
| tipo de seguro | Premios 2010, mil rublos. |
Pagos 2010, mil rublos. |
coef. pagos, 2010, % |
Premios 2011, mil rublos. |
Pagos 2011, mil rublos. |
coef. pagos, 2011, % |
Premios 2012, mil rublos. |
Pagos 2012, mil rublos. |
coef. pagos, 2012, % |
| Seguro de accidentes, voluntario [3] | 36 464 698 |
5 891 331 |
16.16 |
48 600 160 |
8 005 097 |
16.47 |
73 751 299 |
10 253 131 |
13.90 |
| Seguro obligatorio de pasajeros [4] | 446 016 |
1403 |
0.31 |
467 606 |
1018 |
0.22 |
475 688 |
703 |
0.15 |
| Seguro obligatorio para los empleados de las autoridades fiscales [5] | 25 315 |
21 368 |
84.41 |
21 592 |
24 036 |
111.32 |
22 950 |
19 963 |
86.98 |
| Seguro obligatorio para el personal militar [6] | 6 155 409 |
6 472 076 |
105.14 |
6 755 733 |
6 290 030 |
93.11 |
18 800 432 |
11 671 903 |
62.08 |