El seguro mutuo es una de las formas de organización de la protección del seguro . El seguro mutuo se basa en un acuerdo dentro de un grupo de personas físicas , jurídicas para indemnizar las pérdidas resultantes de eventos aleatorios a cargo del fondo de seguro , que se forma a partir de las contribuciones de los participantes del seguro mutuo [1] [2] [3] . En los seguros mutuos, cada asegurado es simultáneamente miembro de la compañía de seguros.
El seguro mutuo es uno de los tres métodos conocidos para crear productos de seguros (junto con el autoseguro y el seguro comercial ).
Rasgos característicos del método de seguro mutuo en la etapa actual de desarrollo:
En el seguro mutuo, cada persona ( jurídica o natural ) combina sus recursos materiales con los recursos de otras personas que tienen una intención similar en relación con sus propios intereses patrimoniales para asegurar los intereses patrimoniales. Tal asociación se lleva a cabo sobre la base del acuerdo de sus participantes de que, para crear productos de seguros, participan con sus propios fondos en la formación de un fondo de seguros.
El derecho de propiedad de cada asegurado (es decir, cada miembro de la comunidad en creación) sobre los fondos aportados al fondo se convierte en copropiedad de toda la comunidad de aseguradores sobre los fondos de este fondo. Determina el derecho de cada asegurado a participar en la creación de productos de seguros (es decir, en la formación del fondo de seguro, administración y enajenación del mismo) junto con otros asegurados. La presencia de estos derechos determina que cada asegurado tiene la responsabilidad de las obligaciones de seguro de la comunidad, que asume conjuntamente con otros aseguradores (miembros de la comunidad). Así, el principio de reciprocidad se manifiesta a través de los derechos mutuos a los fondos del fondo de seguro y la responsabilidad mutua por las obligaciones asociadas con el uso de estos fondos.
La peculiaridad del método de seguro mutuo es que el asegurado es tanto el comprador del servicio de seguro como el copropietario del fondo de seguro creado en el marco de una entidad comercial separada que proporciona seguro mutuo. Esta característica se manifiesta, en particular, en el hecho de que los términos de la relación entre el asegurador y los tomadores pueden formalizarse no en contratos de seguro individuales entre el asegurador y cada uno de los tomadores, sino en la escritura social del asegurador.
Cuando se utiliza el método de seguro mutuo, la gestión de la producción de productos de seguros se realiza sobre la base de las decisiones tomadas en la junta general de asegurados o sus representantes. La responsabilidad por el cumplimiento de las obligaciones derivadas de los pagos del seguro recaerá principalmente en el asegurador representado por la organización mutualista de seguros. Sin embargo, si los fondos del fondo de seguro ya formado no son suficientes para cumplir con las obligaciones de seguro, todos los miembros de tal organización (que también son aseguradores) son solidariamente responsables de sus obligaciones.
El seguro mutuo se denomina no comercial en la ciencia rusa de los seguros y en la legislación rusa [4] porque los aseguradores, que son copropietarios del fondo de caja, participan en su creación no con el propósito de obtener una ganancia sobre el capital invertido, sino con el fin de crear un producto de seguro para ellos mismos. Sin embargo, si como resultado de las actividades de una organización de seguros mutuos hay un exceso de ingresos sobre los gastos, las instrucciones para gastar dicho exceso las determina la asamblea general de asegurados, miembros de esta organización. Como regla general, dichos fondos se gastan en el logro de los objetivos estatutarios de la organización.
La práctica nacional e internacional histórica y moderna muestra que el método de seguro mutuo es la base de las actividades de las organizaciones de seguro mutuo que tienen varias formas organizativas y legales. A diferencia del método de autoseguro, en el caso del seguro mutuo, el producto de seguro no es creado por un asegurado para su propio uso, sino por la comunidad de aseguradores para uso de aquellos miembros que tendrán derecho a ello de acuerdo con acuerdos alcanzados previamente. En consecuencia, en caso de seguro mutuo, el asegurado no es simultáneamente el asegurador. Un asegurador es una organización mutualista de seguros registrada en una determinada forma organizativa y jurídica.
Todo lo anterior se aplica exclusivamente a aquellas mutualidades de seguros (en particular, las mutualidades de seguros) que aseguran únicamente a sus miembros.
La definición de las mutuas como un método de creación de productos de seguros que tiene las características anteriores permite comprender por qué, en la práctica extranjera, las mutuas incluyen las actividades no solo de las mutuas de seguros, sino también de una serie de otras organizaciones (seguros cooperativas, cajas de seguros de salud, clubes de seguros de propiedad y de responsabilidad civil), armadores (Clubes P&I) y algunos otros). Además, esta selección nos permite entender por qué el Imperio Ruso operó desde 1866 hasta 1917. seguro zemstvo se llamaba mutuo.
En las etapas iniciales del desarrollo histórico, este método se utilizó en forma de un sistema de seguro de expansión, en etapas posteriores, en forma de un sistema de seguro con la creación preliminar de un fondo de seguro.
El sistema de seguro plegado es la variedad primaria y más primitiva del método de seguro mutuo. Bajo este sistema, la pérdida se indemnizaba a la víctima no a partir de un fondo de seguro preformado, sino a través de un arreglo especial entre los miembros de la comunidad de aseguradores, hecho después de la ocurrencia de la pérdida, en proporción al valor de sus bienes. [5] .
La distribución de daños bajo este sistema se llevó a cabo entre todos los miembros de una determinada comunidad (por ejemplo, miembros de una caravana de mercaderes) de acuerdo con su acuerdo preliminar. Previamente se determinaron las circunstancias de la indemnización del daño que pudiera causarse a uno de ellos, las proporciones de participación en la formación de un fondo de seguro monetario destinado a tal indemnización. El monto real de la contribución a este fondo se calculó solo después de la ocurrencia del evento asegurado.
El proceso de creación de productos de seguros de una manera tan primitiva en las primeras etapas de su desarrollo tenía una serie de características distintivas:
Con el desarrollo de las relaciones económicas, los aseguradores potenciales comenzaron a unirse en comunidades a largo plazo, que podrían utilizar no solo un sistema de distribución, sino también un sistema con la creación preliminar de un fondo de seguro como base de sus actividades.
Un sistema de seguro con una creación preliminar de un fondo de seguro es un tipo de método de seguro mutuo más avanzado que un sistema de distribución.
Cuando se utiliza un sistema con la creación preliminar de un fondo de seguro, existe la necesidad de una organización especializada cuyas responsabilidades incluyen la recaudación de contribuciones, la preservación de los fondos del fondo de seguro y la organización del pago de reclamaciones de seguros. La gestión de dicha organización se lleva a cabo sobre la base de las decisiones tomadas por la asamblea general de sus asegurados-miembros o sus representantes. Así, se manifiesta el derecho de los aseguradores que realizan aportes al fondo de seguro a la copropiedad de los fondos de este fondo. Los aseguradores también son solidariamente responsables del cumplimiento de las obligaciones de pago del seguro al miembro de la comunidad lesionado. En caso de insuficiencia de los fondos recaudados por adelantado para el pago de la compensación del seguro para todos los eventos asegurados, los miembros asegurados de la organización de seguros mutuos deciden por sí mismos sobre las acciones adicionales. Puede haber dos soluciones:
El origen del seguro mutuo se refiere al período de existencia de las civilizaciones más antiguas ( Leyes de Hammurabi ).
El científico ruso K. G. Vobly , en una monografía publicada en 1925, identificó tres etapas en el desarrollo del seguro como un tipo especial de actividad [6] :
La mutua de seguros estuvo presente en cada una de estas etapas.
En la primera de estas etapas, el desarrollo del seguro procedió sobre la base del sistema de distribución [5] - la variedad primaria y más primitiva del método de seguro mutuo. Con el sistema de difusión, no había una organización especializada que realizaría actividades con un propósito para crear productos de seguros.
Los primeros hechos conocidos de la creación de productos de seguros según el sistema de diseño se remontan a 1792-1750. antes de Cristo mi. Los participantes de las caravanas comerciales acordaron una indemnización conjunta por daños en caso de que se produjeran daños en el camino hacia una de ellas como consecuencia de robo, hurto o pérdida. Dichos acuerdos se concluían en Babilonia , Palestina , Siria en caso de muerte, despedazamiento por una bestia depredadora, robo o pérdida de un animal de carga que perteneciera a un miembro de la caravana; en las costas del Golfo Pérsico, en Fenicia y la Antigua Grecia , en caso de pérdidas por un naufragio y otros peligros marítimos. [7]
Un mayor desarrollo de la iniciativa empresarial destinada a crear productos de seguros se reflejó en la aparición de este tipo de seguro mutuo, en el que el fondo de seguro necesario para la materialización del producto de seguro comenzó a formarse por adelantado, antes de la necesidad de compensación por surgieron perjuicios.
Los colegios romanos que existieron a principios del primer milenio dC son ampliamente conocidos. e., cuyas actividades se basaron en el uso del método de seguro mutuo con la formación preliminar de un fondo de seguro para proporcionar a sus miembros apoyo material en casos de enfermedad, lesiones y otros eventos similares. Los miembros de los colegios profesionales, de acuerdo con las normas vigentes, al ser admitidos en ellos pagaban una suma global de pago, y luego realizaban aportes regulares. En caso de fallecimiento de un miembro del colegio, se pagaba una cantidad predeterminada a los herederos de su fondo. Después del colapso del Imperio Romano, los colegios dejaron de existir.
Como sabéis, en los primeros siglos de nuestra era y durante la Edad Media, dominaba la economía de tipo natural. Durante este período, las relaciones entre mercancías y dinero no estaban muy extendidas, pero existían. En particular, el comercio de artículos de artesanía se desarrolló dentro de cada estado feudal y el comercio internacional de artículos de lujo. En estas condiciones, los representantes de aquellas clases que no practicaban la agricultura de subsistencia, pero recibían ingresos en efectivo, comerciantes y artesanos, tenían la oportunidad de crear productos de seguros en efectivo. Para esto, se utilizó un método, el único posible en la etapa inicial del desarrollo de las relaciones de mercado: el seguro mutuo.
El uso del método del seguro mutuo se debió a que permitía realizar el seguro en condiciones en las que no era posible calcular la probabilidad de ocurrencia de los eventos asegurados (dado que no existían matrices de datos a partir de cuyo análisis sería posible realizar un pronóstico sobre la probabilidad de ocurrencia de un evento, así como las herramientas matemáticas necesarias).
Para la Edad Media en Europa, era característico realizar operaciones de seguros sobre la base de seguros mutuos. Tal seguro estaba más extendido en los países de Europa occidental en los siglos X-XII.
La transición a la segunda etapa del desarrollo de seguros, identificada por K. G. Vobly, se llevó a cabo gradualmente, ya que hubo una separación de las entidades comerciales cuyo objeto de actividad era la organización de la formación del fondo de seguros, su preservación, así como la organización y realización de pagos de seguros. Es decir, comenzaron a aparecer aseguradoras especializadas, que crearon productos de seguros basados en el método del seguro mutuo. Además, no siempre se denominaron sociedades mutuales de seguros. Existían otras formas de mutuas de seguros (sociedades de beneficencia, cajas funerarias, cajas de enfermedad, etc.).
Todos los que se unían a una sociedad de amigos tenían que hacer una contribución inicial, así como hacer una promesa solemne de ayudar a otros miembros de la sociedad en tiempos difíciles. Dicha asistencia implicaba el pago de aportes a la sociedad en la cuantía y periodicidad que establezca la asamblea de sus miembros. La afiliación a una sociedad de este tipo daba derecho a recibir pagos de la misma en caso de enfermedad, en relación con la pérdida de un sostén familiar, para los gastos funerarios en caso de fallecimiento de un miembro de la sociedad, así como para recibir atención médica en una cierta cantidad. Inicialmente, las sociedades de previsión social actuaron sobre la base de un sistema de distribución, luego comenzaron a utilizar un sistema con la creación preliminar de un fondo de seguro.
Las sociedades de amigos se organizaron tanto en pequeños pueblos como en grandes ciudades. En 1801, había 7.200 sociedades de este tipo en Gran Bretaña, uniendo a 64.800 hombres con una población total de 9 millones de personas [9] .
La transición de las mutuales de seguros a una etapa superior de desarrollo, asociada con la formación preliminar (antes de que ocurra un evento asegurado) de un fondo de seguros, tuvo lugar en diferentes países en diferentes momentos. Muy a menudo, las mutualidades de seguros que utilizaban el sistema de distribución y el sistema con la formación preliminar de un fondo de seguro existían simultáneamente en los mercados de seguros nacionales. Por ejemplo, en Gran Bretaña a finales del siglo XVII - principios del siglo XVIII. en el campo de los seguros de personas, operaba la Sociedad de Seguros de Viudedad y Huérfanos y sociedades análogas basadas en el sistema de esquema. Al mismo tiempo, funcionaba la mutua Amikable, basada en un sistema de formación preliminar de un fondo de seguro. [diez]
A partir del siglo X1V. norte. mi. Paralelamente a las organizaciones que utilizaban el método del seguro mutuo, surgieron y comenzaron a desarrollarse organizaciones que utilizaban el método del seguro comercial en sus actividades . Y en el futuro, el desarrollo de los seguros en el mundo se caracterizó por el desarrollo simultáneo de organizaciones de seguros mutuos y comerciales.
En cuanto al desarrollo de las mutuas de seguros, a partir de finales del siglo XVII. hubo una "evolución adicional de las mutualidades de seguros heredadas de la Edad Media: su liberación gradual de los elementos del orden feudal (gremio-gremio) y su transformación en mutualidades de derecho público y privado que operan sobre una nueva base burguesa". [11] .
La primera sociedad mutua de seguros contra incendios, conocida como la oficina de bomberos de la Friendly Society, surgió en Inglaterra en 1684 [12] .
En Estados Unidos, la primera mutua de seguros en caso de incendio se fundó en 1735. Se la denominó Friendly Society of Mutual Insuring of Homes Against Fire [13] .
Durante el período de dominio del sistema de difusión y en la etapa inicial de uso del sistema con la formación preliminar de un fondo de seguro, las relaciones de seguro surgieron por iniciativa de los asegurados potenciales. El estado, por regla general, no participó en la regulación y regulación de sus actividades.
La participación del Estado en la actividad aseguradora estuvo originalmente asociada a la regulación del procedimiento de seguros, es decir, a la aprobación de la fuerza legal de las operaciones de seguros, principalmente en los seguros marítimos. Dichos documentos comenzaron a aparecer en países europeos (España, Italia, Francia) en los siglos XIV-XV. [catorce]
La actividad legislativa encaminada a incluir en el ámbito legislativo nacional a las mutuas de seguros de diversas formas ya existentes, pertenece a una época posterior. Por ejemplo, en el Reino Unido, las leyes que introdujeron las normas para el registro de las sociedades de solidaridad, así como algunos beneficios para ellas, entraron en vigor recién en la segunda mitad del siglo XIX. [15] .
A principios del siglo XX. El científico ruso N. A. Vigdorchik, escribió sobre Gran Bretaña, llamando genéricamente a las organizaciones de seguros mutuos que operaban allí que realizaban seguros personales, sindicatos de seguros voluntarios: “El número total de sindicatos de seguros voluntarios de varios tipos era 29141 en 1903. El número de miembros en ellos fue de 13 millones. El capital de todos los sindicatos fue de 44,8 millones de libras esterlinas. Arte. (alrededor de 425 millones de rublos). Junto a pequeños sindicatos con varias decenas de miembros (la ley del 7 de agosto de 1896 registra sindicatos con al menos 7 miembros), existen organizaciones tan grandes como las órdenes de Oddfellows con 770 mil miembros y 9 millones de libras. Arte. capital y Foresters con 726 mil socios y 5,7 millones de libras. Arte. capital." [16] .
En Alemania, a principios del siglo XIX comenzaron a crearse organizaciones de seguro voluntario de trabajadores contra la enfermedad y la muerte, que N.A. Vigdorchik denominó cajas auxiliares gratuitas. después de la abolición de la servidumbre en 1808 y la destrucción de los talleres en 1810. Tales cajas existieron a expensas de las contribuciones de sus miembros; También se atrajeron fondos empresariales. Las cajas eran gestionadas por los propios trabajadores.
A principios de la década de 1880, aproximadamente 1,5 millones de personas estaban aseguradas en Alemania en estas y otras organizaciones de seguros voluntarios basadas en el método de seguro mutuo, lo que representaba alrededor del 3% de la población total de este país. [17]
Las mutualidades de seguros no ocuparon una posición dominante en los mercados aseguradores nacionales ni en ninguno de sus segmentos, sino que actuaron de acuerdo con las tendencias generales de desarrollo de las organizaciones aseguradoras, una de las cuales fueron las compañías de seguros que comenzaron en la segunda mitad del siglo XIX. siglo. fusiones y adquisiciones de compañías de seguros. Tal tendencia se manifestó, en particular, en el proceso de sindicación, es decir, “en la fusión de varias pequeñas empresas en una grande o en acuerdos (los llamados convenios) sobre tarifas de primas y sobre otros temas de operaciones de seguros . Este afán de unificación afectó no sólo a las sociedades anónimas, sino también a las mutuas, que se organizan en sindicatos para dar mayor estabilidad a sus actividades de seguros. [Dieciocho]
En cierta etapa histórica (correspondiente al tercero de los períodos identificados por K. G. Vobly), la legislación de varios países comenzó a incluir a las mutualidades en el ámbito de las relaciones de derecho público. Esto significó que el seguro mutuo comenzó a aplicarse no solo de forma voluntaria, sino también como base organizativa del seguro social obligatorio. El primer sistema de seguro social obligatorio en Europa, introducido en Alemania en 1883, se creó sobre la base de las cajas de enfermedad que ya existían en ese momento (que, de hecho, eran y son ahora organizaciones de seguros mutuos). [19]
En Rusia, un ejemplo sorprendente del estado que utiliza el método de seguro mutuo para el seguro obligatorio es el seguro mutuo contra incendios zemstvo para edificios en el asentamiento de hacienda campesina, que estuvo en vigor desde 1866 hasta 1917.
También en el siglo XIX, el seguro mutuo voluntario se generalizó en la producción agrícola: campos de granizo; ganado y caballos del caso; viñedos de filoxera [20] .
En la actualidad, como en el siglo XX, las organizaciones que utilizan el método de seguro mutuo existen no solo como privadas, sino también como públicas. Por ejemplo, en Alemania, Israel y Suiza, son precisamente estas organizaciones las que forman la base del sistema de seguro médico obligatorio.
El seguro mutuo es actualmente un método bastante común para crear productos de seguros en muchos países del mundo. Por ejemplo, en 1990, el número de mutuas de seguros en Europa occidental superaba las 2.000 y en los EE. UU. era de unas 2.000. Los seguros mutuos representan casi el 90 % del mercado de seguros de vida en Japón , casi el 60 % en EE. UU., más del 50 % en Canadá, casi el 50 % en el Reino Unido .
Los seguros mutuos de propiedad representan más del 50 % del mercado en Suecia, más del 40 % en Finlandia y casi el 30 % en EE. UU.
Los clubes de seguros mutuos ( clubes P&I ) que operan sobre la base del método de seguros mutuos, que aseguran la responsabilidad civil de los armadores , son ampliamente conocidos .
Se conocen sociedades mutuales de seguros que brindan seguros de pensiones, seguros patrimoniales contra incendios y otros peligros, responsabilidad profesional de notarios, médicos, contadores, auditores.
Las mutualidades de seguros en el exterior también incluyen cooperativas de seguros. Sus actividades en la literatura en idioma ruso se denominan seguros cooperativos .
Para intercambiar información y resolver conjuntamente problemas comunes, las mutualidades de seguros (en publicaciones extranjeras a menudo se denominan mutualidades de seguros) se unen en asociaciones y sindicatos que operan tanto a nivel nacional como internacional.
Por ejemplo, en Gran Bretaña tales organizaciones hasta hace poco tiempo estaban representadas por dos asociaciones: la Asociación de Mutuas de Seguros y la Asociación de Sociedades Amistosas. Desde el 1 de enero de 2010, estas asociaciones se han fusionado en una Asociación de sociedades mutualistas financieras (The Association of Financial Mutuals (AFM)). Está formada por 57 mutuas en las que están asegurados 12 millones de sus afiliados; las empresas gestionan activos por un total de 80.000 millones de libras esterlinas. Arte. [21]
En enero de 2008, como resultado de la fusión de dos organizaciones internacionales, la Asociación Internacional de Mutuas de Seguros (AISAM) y la Asociación de Cooperativas y Mutuas de Seguros Europeas (ACME), se creó la Asociación de Mutuas de Seguros y Cooperativas de Seguros en Europa. Cooperativas en Europa (AMICE)) [22] . En 2010, 123 empresas europeas (incluidas dos de Polonia, dos de Hungría y una de Eslovenia), así como dos miembros asociados (de Marruecos y Senegal) se unieron de forma voluntaria.
La Federación Internacional de Cooperativas y Mutuas de Seguros (ICMIF) existe desde 1922. En noviembre de 2009, constaba de 216 organizaciones de 74 países del mundo [23] .
Hay varios períodos en la historia de los seguros mutuos en Rusia:
Cada uno de estos períodos corresponde a determinadas etapas en el desarrollo de las ideas teóricas sobre el seguro mutuo [24] .
Una característica del primer período es la vigorosa actividad del Estado en la introducción de los seguros mutuos. Fue por iniciativa "desde arriba" que se desarrollaron y pusieron en funcionamiento varios sistemas organizativos de seguro obligatorio basados en el método del seguro mutuo [25] . En el marco de algunos de ellos, el aseguramiento se realizaba no sólo de forma obligatoria, sino también voluntaria. Puede ser llamado:
En el campo de los seguros personales, desde 1866, por iniciativa del Estado, comenzaron a crearse cajas auxiliares en las sociedades mineras, desde 1888 - cajas de pensiones en los privados y desde 1894 - en los ferrocarriles estatales [27] .
El 13 de junio de 1897 se aprobó el “Reglamento del Comité de Ministros sobre el establecimiento de cajas de pensiones para los empleados de empresas comerciales e industriales privadas, compañías de seguros y entidades de crédito” [28] .
A partir de 1912 se inició la creación de un sistema de seguro médico obligatorio y seguro contra accidentes de trabajo, cuya base era la actividad de las mutuas - cajas de enfermedad y sociedades de seguros [29] .
Al mismo tiempo, las mutuas de seguros surgieron por iniciativa "desde abajo". Un ejemplo sería:
Las primeras mutuas de seguros contra incendios, creadas por iniciativa de los propios asegurados, aparecieron en 1863-1864. en Tula y Poltava . Más tarde, su número comenzó a aumentar rápidamente: en 1875 - 16 sociedades, en 1894 - 78 sociedades, en 1913 - 171 sociedades.
La modalidad del seguro mutuo tuvo una importante distribución en el campo de los seguros sociales. En 1912, N. A. Vigdorchik señaló que en Rusia “el número absoluto de cajas de seguro que brindan seguro social, y sus miembros, es tan significativo que involuntariamente asombra a cualquiera que haya aprendido la idea ambulante de que no hay manifestaciones de seguro social” [31 ] .
En 1913, en Rusia, el seguro mutuo representaba el 26,8% de la prima de seguro total del mercado de seguros ruso.32 El seguro mutuo estaba bastante extendido en la industria, la agricultura y había seguro marítimo y fluvial mutuo.
Al comienzo del segundo período de presencia de las mutuas en Rusia, se liquidaron todas las mutualidades. The fundamental transformations in the insurance industry that followed the October Revolution of 1917 were associated with the establishment of a state monopoly on insurance activities [33] , which was implemented through the activities of one specially created state organization - the State Insurance of the USSR [ 34]
En la década de 1920, se hizo una excepción para las organizaciones cooperativas a las que se les permitía asegurar su propiedad en las sociedades de seguros mutuos que crearon. Pero estas organizaciones controladas por la Agencia Estatal de Seguros existieron sólo hasta marzo de 1930 [35] . Luego se estableció finalmente en la URSS la uniformidad en la organización de los seguros de riesgo dentro del país. Según el punto de vista oficial, en la URSS se ha desarrollado un nuevo tipo sociohistórico de seguro: el seguro estatal. Durante este período, el seguro mutuo desapareció no solo de la práctica. Este concepto apenas se menciona en publicaciones periódicas y publicaciones científicas.
En los trabajos de K. G. Vobly [36] y V. K. Raikher [37] , publicados, respectivamente, en 1925 y 1947. Se mencionó el seguro mutuo como fenómeno económico, pero estas obras no se volvieron a publicar en la era de la economía de mando administrativo. En la Enciclopedia Económica, de la que se publicaron cuatro volúmenes entre 1972 y 1980, no hay una sola mención al seguro mutuo. La información sobre el seguro en su conjunto se presenta allí en los artículos "seguro estatal", "seguro de desempleo", "monopolios de seguros" [38] , en el último de los cuales la compañía estadounidense Metropolitan Life Insurance se nombra entre los mayores monopolios de seguros . Según su forma organizativa y jurídica, esta empresa era una mutua de seguros [39] , pero este hecho no se reflejaba en el artículo enciclopédico. La experiencia prerrevolucionaria de utilizar los seguros mutuos en todos los sectores (seguros de propiedad, seguros de responsabilidad civil, seguros personales) para el seguro, no solo de forma voluntaria, sino también obligatoria, se olvidó casi por completo.
Después del inicio de las reformas de mercado en Rusia (el tercer período de presencia de los seguros mutuos), se abolió el monopolio estatal de las actividades de seguros. El número de organizaciones de seguros en la Federación Rusa estaba aumentando rápidamente, pero la gran mayoría de las aseguradoras en el mercado ruso eran (y siguen siendo) organizaciones de seguros comerciales. Esta circunstancia se debió en gran parte al hecho de que en la Federación Rusa, como se muestra arriba, se perdieron las ideas científicas sobre lo que constituye el seguro mutuo como un fenómeno económico y cómo el método del seguro mutuo se puede utilizar en la práctica.
Además, no existía ninguna ley que regulara las actividades de las organizaciones mutuales de seguros. Desde 1995, el art. 968 del Código Civil de la Federación Rusa, según el cual los ciudadanos y las personas jurídicas pueden asegurar su propiedad y otros intereses de propiedad agrupando los fondos necesarios para esto en compañías de seguros mutuos. Pero el mismo artículo en el apartado 2 establece que las particularidades del estatuto jurídico de las mutuas de seguros y las condiciones de sus actividades están determinadas por la ley de mutuas de seguros.
Había organizaciones en el país. cuyas actividades se basaron en el método de seguro mutuo. No se incluyeron en las estadísticas oficiales como compañías de seguros [41] .
El cuarto período se caracteriza por la entrada en vigor de la Ley del 20 de noviembre de 2007 No. 286-FZ "Sobre los seguros mutuos", así como la introducción de una serie de modificaciones a la Ley "Sobre la organización de actividades de seguros en la Federación Rusa" del 27 de noviembre de 1992 No. 4015. De acuerdo con la legislación rusa, el seguro mutuo es el seguro de los intereses de propiedad de los miembros de la sociedad sobre una base recíproca mediante la combinación en la sociedad de seguros mutuos de los fondos necesarios para esto ( Ley Federal “Sobre Mutualidad de Seguros”, artículo 1, inciso 2) [42] .
En la Federación de Rusia, las mutuas de seguros llevan a cabo las mutuas de seguros de conformidad con la Ley Federal "Sobre Mutuas de Seguros" [42] y sobre la base de una licencia de mutua de seguros.
A principios de septiembre de 2014, 12 mutuas de seguros en la Federación Rusa tenían una licencia válida para mutuas de seguros [43] .
Artículo 3. El procedimiento para la ejecución de las mutuas de seguros.
1. El seguro mutuo por parte de una empresa de los intereses patrimoniales de sus miembros se lleva a cabo directamente sobre la base de los estatutos de la empresa, si los estatutos de la empresa prevén la conclusión de un contrato de seguro, sobre la base de dicho acuerdo. .
2. El seguro mutuo realizado directamente sobre la base del estatuto de la empresa está sujeto únicamente a los intereses patrimoniales relacionados con la implementación de un tipo de seguro. En este caso , las reglas del seguro son parte integrante de los estatutos de la empresa y deben definir condiciones similares para el seguro mutuo para todos los miembros de la empresa.
3. Общество обязуется при наступлении определенного события ( страхового случая ) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.
4. El riesgo de pago del seguro (indemnización del seguro), asumido por la empresa, puede ser asegurado con una aseguradora que tenga licencia para realizar reaseguros . En este caso, el asegurador especificado no puede ser miembro de esta sociedad.
5. La empresa no tiene derecho a realizar seguros obligatorios , excepto en los casos en que tal derecho esté previsto por la ley federal sobre un tipo específico de seguro obligatorio.