El microcrédito ( del inglés microcredit ) es uno de los principales tipos de microfinanzas , que consiste en otorgar pequeños préstamos a personas que no tienen acceso a la banca tradicional, por diversas razones.
Prohibido en la mayoría de los países desarrollados del mundo (tanto por el gran interés , como por la necesidad de pagar en poco tiempo).
El coste de los microcréditos suele ser muy superior a las tasas de los préstamos bancarios ordinarios.
Desde principios de la década de 1990, esta actividad ha proliferado y el término se ha popularizado siguiendo la plausible hipótesis de que el microcrédito permite que personas muy pobres se conviertan en microempresarios y con ello alcancen la independencia financiera y la sostenibilidad. La Asamblea General de las Naciones Unidas incluso declaró 2005 el Año Internacional del Microcrédito [1] y el fundador del Grameen Bank , Muhammad Yunus , recibió el Premio Nobel de la Paz 2006 . Sin embargo, no todos los expertos están convencidos de la validez de tal teoría, argumentando que no pueden encontrar su confirmación en sus estudios [2] .
El concepto de microcrédito fue desarrollado por el profesor de economía Mohammed Yunus . El profesor fue educado en los Estados Unidos , pero él mismo era de Bangladesh , uno de los países más pobres del mundo. En 1974, Yunus se sumó a la lucha contra el hambre en su país natal. En el curso de su lucha, descubrió que incluso el préstamo más pequeño podía marcar la diferencia en la supervivencia de los pobres. Dio su primer micropréstamo de su propio bolsillo a 10 mujeres que fabricaban muebles de bambú , el monto del préstamo fue de sólo $ 27 . Al mismo tiempo, Yunus descubrió que los bancos ordinarios no están interesados en otorgar préstamos a empresarios pobres debido al alto riesgo de impago de los préstamos.
En 1983 , Yunus fundó el Grameen Bank (a veces denominado Grameen Bank), que otorgaba microcréditos a los bangladeshíes pobres [3] . Desde 1983, este banco ya ha emitido más de 4 millones de préstamos por un total de alrededor de $ 5 mil millones. Para asegurar el reembolso de los préstamos, el banco utilizó un sistema de responsabilidad mutua : se formaron grupos informales entre los acreedores, cuyos miembros respondían y se apoyaban mutuamente. A medida que este sistema evolucionó, Grameen Bank desarrolló otros esquemas de préstamos alternativos. Además de los microcréditos, el banco también emitió préstamos para vivienda, préstamos domésticos y agrícolas, participó en capital de riesgo , depósitos aceptados.
Aunque Grameen se creó originalmente como una organización sin fines de lucro dependiente de los subsidios del gobierno, más tarde se convirtió en una entidad legal y pasó a llamarse Grameen II en 2002 [4] .
El éxito de este modelo, introducido por Grameen, inspiró a financistas de muchos otros países en desarrollo e incluso desarrollados, incluido Estados Unidos. El microcrédito se convirtió rápidamente en una herramienta popular para el desarrollo económico y surgieron cientos de organizaciones en países del tercer mundo [3] . Muchos (pero no todos) los proyectos de microcrédito están dirigidos específicamente a las mujeres, ya que estas últimas, según los desarrolladores de dichos proyectos, sufren de manera desproporcionada la pobreza y soportan la mayor parte de los costos de mantener a la familia, especialmente cuando se trata de familias monoparentales. familias Cerca del 96% de los microcréditos de Gramin fueron otorgados a mujeres.
La Agencia Aga Khan para las Microfinanzas ( AKAM ) es otra organización innovadora. La agencia ofrece una amplia gama de servicios financieros, incluidos microseguros, micropréstamos para vivienda, depósitos de ahorro, educación y cuentas de atención médica . La agencia también ofrece una variedad de apoyos para microempresarios cuyo negocio está relacionado con la restauración de bienes culturales. La agencia es parte de la Red de Desarrollo Aga Khan (AKDN ) .
Yunus recibió el Premio Nobel de la Paz en 2006 por su trabajo en la prestación de servicios de microcrédito a los pobres [5] .
Según el Banco Mundial , hay más de 7.000 instituciones de microfinanzas en el mundo que atienden a unos 16 millones de personas en países en desarrollo y países del tercer mundo . En noviembre de 2002, más de 2.000 delegados de 100 países se reunieron en Nueva York para la llamada "Cumbre de Microcrédito". La Cumbre fijó la meta de llegar a 100 millones de las familias más pobres del mundo con microcréditos para el año 2005 . Varios políticos e instituciones financieras de renombre han brindado y continúan brindando apoyo para lograr este objetivo. Desde 2005, la ONU ha estado apoyando activamente la iniciativa de microcrédito.
El movimiento de microcrédito tiene críticos que argumentan que algunos programas de microcrédito tienen tasas de interés excesivas en los préstamos. También se teme que el dinero de los microcréditos se destine a otros programas humanitarios necesarios en las áreas de salud , educación y potabilización de agua . Los programas de préstamos pueden ayudar a las personas pobres a mejorar su situación financiera, pero no pueden satisfacer la necesidad de infraestructura y otros servicios sociales básicos.
Se distinguen los siguientes problemas del microcrédito:
El Banco Nacional de Desarrollo Agrícola y Rural de la India financia a más de 500 bancos que otorgan préstamos a grupos de autoayuda. Estos grupos de autoayuda están formados por no más de 20 miembros, la mayoría de los cuales son mujeres de castas y tribus inferiores . Cada mes, los miembros del grupo aportan unas pocas rupias a un fondo (fondo de beneficios mutuos), del cual cualquier miembro del grupo puede pedir prestado dinero para sus necesidades. Una vez que el grupo es bueno en la gestión de su fondo, pueden solicitar un préstamo bancario para invertir en una pequeña empresa o actividad agrícola. El banco suele prestar cuatro veces los fondos actuales en el fondo mutuo del grupo. Dichos grupos generalmente pagan 11-12% anual por el préstamo. Actualmente hay 1,4 millones de grupos de autoayuda en la India que incluyen a 20 millones de mujeres. Este hecho convierte al modelo de microfinanzas indio en el programa de microfinanzas más grande del mundo. Con el apoyo de organizaciones como Catholic Relief Services, CARE, APMAS y Oxfam, se están desarrollando programas similares en África y el sudeste asiático .
En Rusia, el microcrédito está regulado bajo el nombre de actividades de microfinanzas : las actividades de las personas jurídicas con el estatus de una organización de microfinanzas, así como otras entidades legales autorizadas para llevar a cabo actividades de microfinanzas de conformidad con la legislación rusa [6] , para otorgar micropréstamos (microfinanzas).
Se introducen las siguientes definiciones en la legislación:
Una persona jurídica registrada en forma de fondo, una organización autónoma sin fines de lucro, una institución (con excepción de una institución presupuestaria), una asociación sin fines de lucro, una empresa comercial o una asociación adquiere el estatus de una organización de microfinanzas de la fecha de ingreso de información al respecto en el registro estatal de organizaciones de microfinanzas y pierde el estatus de una organización de microfinanzas desde el día en que se elimina la información especificada de este registro.
Las instituciones de crédito, las cooperativas de crédito, las casas de empeño, las cooperativas de ahorro para la vivienda y otras entidades legales realizan actividades de microfinanzas de acuerdo con la legislación de la Federación de Rusia que rige las actividades de dichas entidades legales.
La legislación vigente establece el procedimiento y establece valores numéricos, así como el procedimiento para el cálculo de estándares económicos obligatorios para la suficiencia de fondos propios y liquidez para las organizaciones de microfinanzas que captan fondos de personas naturales y jurídicas en forma de préstamos.
El mercado de las microfinanzas en Rusia se divide en tres grupos principales:
El microcrédito en Rusia está regulado por los siguientes documentos:
Según la Asociación Nacional de Participantes del Mercado de Microfinanzas ( NAUMIR ), la necesidad anual de microcréditos en Rusia es de 250-300 mil millones de rublos. Para 2010, la cartera total de microcréditos se estima en 22-23 mil millones de rublos, es decir, solo el 14% está satisfecho [9] .
Según el jefe del comité de mercados financieros de la Cámara de Comercio e Industria de Rusia , Ya. M. Mirkin [10] :
Un área (de la economía rusa) que da miedo mirar son las instituciones de microfinanzas. En 2012, su número aumentó a 2,4 mil, 1,8 veces. Para noviembre de 2013, otras 1,7 veces, y ahora hay más de 4700. Hasta ahora, esta es una zona de usura, opacidad total, préstamos hasta "pagar" al 1000% por mes y promesas a los inversores de pagar 20-25% por año, por lo menos. Esta es una pompa de jabón que seguramente estallará con grandes escándalos.
El 1 de julio de 2019 entró en vigor la ley que regula la tasa de interés para las empresas de microfinanzas al nivel del 1% por día. [11] A partir del 15 de septiembre, el número de organizaciones de microfinanzas operativas en el registro del Banco Central de la Federación de Rusia alcanzó las 1.900 empresas. En 2019, más de 450 empresas abandonaron el registro y aparecieron 330 nuevas empresas. El Banco Central, al evaluar el impacto de las restricciones impuestas al mercado, señaló que durante los 6 meses de este año, los ingresos de las empresas que se especializan en emitir créditos rápidos se hundieron en un 7%, sin embargo, los ingresos de las IMF para 2018 aumentaron significativamente en comparación con años anteriores.