Takaful ( árabe تكافل - “brindar garantías mutuas”) es un sistema de seguros basado en un mecanismo de distribución de ganancias y pérdidas entre los participantes y un operador que cumple con los estándares de la Sharia basados en el Corán y la Sunnah , los principales libros espirituales del Islam .
Las reglas clave ("prohibiciones") para takaful son: gharar - incertidumbre o especulación, maysir - un juego que contiene riesgo/apuestas, riba - usura (en el Islam - esto es prestar dinero a interés, independientemente del valor de este porcentaje) [ 1] .
A pesar de las restricciones impuestas por la ley Sharia, muchos musulmanes utilizan los servicios del "seguro tradicional" de acuerdo con la "regla de emergencia" (dharurat). Esta regla permite a los musulmanes utilizar los servicios del "seguro tradicional", pero solo hasta que haya un " producto de seguro " que cumpla con los requisitos de la Sharia. Sin embargo, tan pronto como el takaful esté disponible para los musulmanes, la "regla de emergencia" cesa y los musulmanes deben usar solo takaful.
Takaful se divide en dos tipos: general ( seguro de propiedad ) y familiar ( seguro personal ).
Bajo el takaful general , los asegurados pueden reclamar una parte de las ganancias del asegurador de los fondos pagados, menos los costos. Un ejemplo es el seguro de vehículos de motor en los Emiratos Árabes Unidos . Las empresas que brindan este tipo de seguros utilizan un mecanismo por el cual el propietario del automóvil, habiendo pagado la prima del seguro , se convierte en accionista de la empresa y recibe parte de su utilidad al final del año. Si durante la vigencia del contrato no ocurre un evento asegurado , entonces al prorrogarse la póliza , la participación del asegurado en el capital de la empresa crece en el monto de la nueva prima, aumentando los posibles dividendos . El mismo mecanismo, denominado aman, se utiliza en seguros inmobiliarios, de vida y de carga .
El takaful familiar difiere significativamente del tipo de seguro tradicional. Los juristas islámicos, en primer lugar, asocian la presencia del elemento riba con este tipo de seguro. Afortunadamente para las aseguradoras musulmanas, no se especifica el nivel de riba. El porcentaje anual de inversión en reservas de seguros de vida es muy inferior al 100%, lo que, según la mayoría de los juristas islámicos, encaja bien en las normas establecidas de la Sharia. Por lo tanto, el seguro de vida dotal es bastante aceptable para los musulmanes. La colocación de reservas también está estrictamente regulada: las aseguradoras tienen prohibido recibir rentas de bonos del Estado y acciones de empresas dedicadas a la producción de armas, juegos de azar, restaurantes y hoteles, así como a las dedicadas a la producción de alcohol y pornografía.
Los primeros intentos de introducir seguros islámicos se hicieron en 1970 en Egipto, Sudán y los Emiratos Árabes Unidos, en el mismo año, el mayor grupo financiero e industrial de Arabia Saudita, Dallah Al Baraka Group (DAG), creó la primera compañía de seguros en Manama. En 1985, el Consejo Supremo de Abogados Musulmanes reconoció el sistema takaful como una forma alternativa de seguro que cumple con todas las reglas y requisitos de la Sharia.
En 1987, se establecieron dos compañías de seguros e inversión ABID para brindar servicios de acuerdo con las disposiciones de la Sharia y fomentar las actividades de inversión de personas, bancos y corporaciones (Al Tawfeek Company for Investment Funds Ltd y Al Amin Company for Securities and Investment Funds) .
El primer intento de implementar la idea de takaful en Rusia se realizó en 2004 sobre la base de la compañía de seguros Itil en Tatarstán . El proyecto fue suspendido en 2005. Un destino similar corrieron otros dos proyectos sobre seguros islámicos - en las empresas " Renacimiento Seguros " (2008-2010) y " ROSNO " ( 2011 ) [2] . Durante este período, aparecieron noticias en la prensa de que ciertas compañías ingresaron al mercado ruso con productos de seguros islámicos, pero luego esta información no fue confirmada. Por ejemplo, se anunció una iniciativa conjunta del grupo inversor en logística Safinat y el grupo inversor Kazan-Alliance (2009) [3] , pero nunca se puso en marcha .
Solo en junio de 2012 en Kazan , sobre la base de la sucursal de Kazan de la compañía de seguros ISK Euro-Policy, se iniciaron las ventas de las primeras pólizas de seguros islámicas en Rusia [4] . ISK Euro-Policy ofrecía una línea de productos de seguros islámicos, incluidos seguros de casco islámicos, seguros de viaje , seguros de propiedad para personas físicas y jurídicas , etc. [5] . En el foro económico de Kazán "KazanSummit-2013", Tatarstán fue declarado zona piloto para la introducción generalizada de takaful en Rusia [6] . En el foro, se firmó un acuerdo entre la Agencia de Desarrollo de Inversiones de la República de Tatarstán (AIR) y la compañía de seguros Allianz Life sobre el lanzamiento del seguro islámico - takaful en Tatarstán, y se anunció su aparición antes de finales de 2013 [7 ] [8] .
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