Tarjeta bancaria ( tarjeta bancaria inglesa ): una tarjeta de plástico, metal o virtual , generalmente vinculada a una o más cuentas bancarias corrientes . Se utiliza para pagar bienes y servicios, incluso a través de Internet , utilizando tecnología sin contacto, realizar transferencias, así como retirar efectivo.
Titular de la cuenta - una persona física o jurídica - un cliente bancario , el titular de los fondos en una cuenta de débito o un banco acreedor de una persona física o jurídica / son los titulares nominales de la cuenta con derecho a disponer de la cantidad de fondos especificada en el contrato de préstamo /. Disponer de fondos en sus cuentas instruyendo al banco/empleados del banco para que debiten/acrediten fondos electrónicos o en papel a través de transacciones de liquidación, incluidos cobros, órdenes de pago, recibos: el banco no tiene derechodecisión judicial que haya entrado en vigor o cancelación de comisiones sobre operaciones estipuladas por el contrato de cuenta bancaria o contrato de préstamo.
Titular de la tarjeta : una persona a cuyo nombre se emite una tarjeta de plástico, incluido el titular de una cuenta individual u otra persona especificada por el titular de la cuenta. La tarjeta en sí es propiedad del banco, se puede bloquear o retirar [1] .
El titular de la tarjeta es el banco emisor que emitió la tarjeta o el cliente-titular de la cuenta bancaria de débito, lo cual está fijado por las cláusulas pertinentes del contrato de servicio de tarjetas bancarias [1] .
Las tarjetas son de débito , crédito y "prepago":
El sistema de liquidación sin efectivo se creó en los Estados Unidos durante el "boom comercial" ( 1940-1950 ) . En su mayor parte, reemplazó a las chequeras (sin embargo, en la década de 2010, los pagos con chequeras siguen siendo populares en los Estados Unidos, alrededor del 40% de los ciudadanos usan esta herramienta [2] ). En el curso del desarrollo, hubo una modernización técnica de las tarjetas. Al principio era solo un trozo de cartón, luego apareció el número y el nombre del propietario en relieve en la tarjeta, y comenzó a funcionar según el principio de una tarjeta perforada . la banda magnética [3] se desarrolló a principios de la década de 1970 y los microchips comenzaron a integrarse en las tarjetas de crédito a fines de la década de 1990 .
La primera tarjeta de crédito universal ( Diners Club ) apareció en 1950 .
Todas las tarjetas en el primer momento de su existencia permitieron recibir préstamos bancarios prácticamente ilimitados. Por lo tanto, tarjetas como, por ejemplo, la tarjeta Diners Club denotaban automáticamente a una persona muy rica. Esto fue utilizado por estafadores que tomaron grandes cantidades de dinero a crédito y luego se escondieron con ellos.
La mayoría de las tarjetas de pago tienen un formato ID-1 definido por la norma ISO 7810 ( Tarjetas de Identificación ) -85,6 × 53,98 mm- y utilizan una banda magnética como soporte de datos , pero poco a poco se están utilizando tarjetas con microchip .
En el anverso de la tarjeta puede haber cualquier imagen ( graffiti , pintura , fotografía ) o simplemente un fondo. Además, hay un logo y un holograma protector del sistema de pago , el número de tarjeta , el nombre del titular y la fecha de vencimiento de la tarjeta.
En el reverso de la tarjeta hay una tira magnética, una tira de papel con la firma del propietario y, en algunos, un código CVV2 o su equivalente.
Una tarjeta bancaria puede ser emitida por un banco como local (perteneciente a un sistema de pago local, generalmente dentro de un estado) e internacional (dentro de un sistema de pago que une a muchos bancos participantes en todo el mundo) o con credencial compartida (que funciona en varios sistemas de pago (generalmente en dos) - de hecho, esta es su principal ventaja. Externamente, las tarjetas con credencial compartida se diferencian de las tarjetas ordinarias solo en la presencia de un segundo logotipo); liquidación ( débito ), crédito y prepago . También se emiten tarjetas virtuales .
Las tarjetas con sobregiro permitido [5] son una continuación del desarrollo de las tarjetas de débito, su versión mejorada. La experiencia extranjera en el desarrollo de tarjetas de pago provino de las tarjetas de crédito. En Rusia, el desarrollo de la tecnología de tarjetas fue al revés: del débito al crédito. Muchas de las tarjetas que permiten a los clientes recibir dinero a crédito son tarjetas de débito con permiso de sobregiro, los bancos las llaman tarjetas de crédito con fines de marketing. .
Un préstamo en sobregiro se negocia al abrir una cuenta y no puede exceder una cantidad fija. En la literatura especializada se da una interpretación detallada del concepto de “abono en cuenta (sobregiro)”: “En los casos en que, de conformidad con el contrato de cuenta bancaria, el banco efectúe los pagos de la cuenta, a pesar de la falta de fondos (cuenta abono), se considera que el banco ha concedido al cliente un préstamo por el importe correspondiente a partir de la fecha de dicho pago. Los derechos y obligaciones de las partes relacionadas con la acreditación de una cuenta están determinados por las normas sobre préstamos y créditos, a menos que el acuerdo de cuenta bancaria disponga lo contrario (artículo 850 del Código Civil de la Federación Rusa ).
Desde el punto de vista del cliente, una tarjeta con sobregiro autorizado es una tarjeta de pago que permite realizar pagos tanto a cargo de los fondos del titular de la tarjeta depositados en una cuenta bancaria como a cargo de un préstamo otorgado por el banco en caso de fondos insuficientes en la cuenta. Se proporciona un crédito al titular de la tarjeta solo en caso de realizar pagos con él y no hay fondos suficientes en la cuenta del cliente para pagarlos. Se trata de una tarjeta de dos funcionalidades: la cuenta del cliente y el límite de crédito facilitado al cliente por el banco. En caso de fondos suficientes en la cuenta, las transacciones con tarjeta se realizan a expensas de los fondos del cliente, tan pronto como no haya más fondos del cliente en la cuenta, el banco comienza a prestar al cliente por el monto del crédito establecido límite. Así, desde el punto de vista del cliente, la tarjeta puede tener un saldo en cuenta o una deuda que debe ser pagada en los términos especificados en el contrato.
Tal esquema de interacción entre el cliente y el banco en muchos casos puede ser más beneficioso para el cliente que trabajar con tarjetas de crédito clásicas. En el caso de este producto, el cliente no siempre pide prestado al banco, la tarjeta puede ser utilizada como tarjeta de débito, pagando con sus propios fondos, ahorrando así los intereses del crédito.
Hay dos enfoques principales utilizados por los bancos para proporcionar un sobregiro.
El primero es la provisión de un sobregiro por un período corto (1-2 meses), después del cual el cliente debe pagar la deuda en su totalidad. Después del reembolso completo, el cliente tiene acceso nuevamente al límite de crédito completo, por lo tanto, dentro del período especificado, el sobregiro se paga por completo y es posible uno nuevo. En caso de no reembolsar el sobregiro dentro del período especificado, el banco comienza a cobrar intereses aumentados o de mora. Este enfoque se ha generalizado en el marco de los proyectos salariales debido a la conveniencia de pagar las deudas a un prestatario que no necesita visitar el banco, la transferencia de salarios paga automáticamente la deuda en la tarjeta. En el marco de tales condiciones, los bancos establecen una fecha fija de cada mes (por ejemplo, antes del día 10 de cada mes) o el número de días desde el momento en que surge la deuda. Ambos enfoques de plazos tienen sus pros y sus contras, un número fijo significa una concentración de solicitudes de clientes para un día, en este día hay una afluencia de clientes en el banco, surgen colas, lo que conduce a un deterioro en la calidad del servicio. El enfoque de deuda de tiempo es más difícil de rastrear para el cliente, quien simplemente puede olvidar cuándo usó la tarjeta como parte de un sobregiro. Usando este último enfoque, el banco distribuye las visitas de los clientes de manera más o menos uniforme en el transcurso de un mes, pero al mismo tiempo, el banco debe hacer arreglos para que cada cliente notifique con prontitud sobre la necesidad de pagar el sobregiro unos días antes del vencimiento. de la deuda permitida.
El segundo enfoque de las condiciones para otorgar un sobregiro es proporcionar un sobregiro por una cantidad significativa y por un período prolongado. En este caso, el cliente deberá pagar mensualmente el monto mínimo establecido por el convenio con el banco para devolver el descubierto e intereses por su uso. El cliente puede amortizar íntegramente el sobregiro dentro del primer mes, sin embargo, es posible instalar el plazo de amortización o aportar constantemente cantidades mínimas a la amortización, generando ingresos para el banco. Tal sobregiro es similar en términos de condiciones a las tarjetas de crédito.
Una tarjeta de crédito [5] está destinada a que su titular realice operaciones cuya liquidación se realiza con cargo a los fondos que la entidad de crédito emisora proporciona al cliente dentro del límite establecido de acuerdo con los términos del contrato de préstamo. El banco fija un límite en función de la solvencia del cliente . En ocasiones, también se cobran intereses sobre el saldo de la cuenta, pero generalmente son un orden de magnitud más bajos que la comisión por sobregiro .
Debido a la combinación frecuente de dos productos bancarios (tarjeta y crédito), es difícil evaluar correctamente a qué línea de negocio pertenece una tarjeta de crédito: préstamos o transacciones con tarjetas de pago. La principal ventaja de las tarjetas de crédito sobre los préstamos es la capacidad de utilizar el préstamo sin informar al banco sobre el uso previsto y la posibilidad de renovación permanente de la línea de crédito después del reembolso. Por lo general, las tarjetas de crédito involucran largas líneas de crédito, que se pagan en cuotas (igual o como un porcentaje del saldo de la deuda) y, a medida que se paga, la línea de crédito se renueva. La diferencia entre estas tarjetas y las tarjetas con sobregiro permitido es la ausencia de saldo positivo en la tarjeta. Una tarjeta de crédito puede implicar la presencia de un préstamo otorgado al cliente o su ausencia. Incluso si el cliente ha depositado una cantidad superior al monto de la deuda, se contabiliza por separado y se utiliza solo para pagar el préstamo después de que haya surgido. Además, a veces el préstamo se reembolsa en un número determinado, estipulado por el contrato, y no inmediatamente después de la ocurrencia. Esta característica en algunos casos no es del todo beneficiosa para el cliente, pero a menudo se ve contrarrestada por la presencia de un período de gracia.
Históricamente, las primeras tarjetas de pago de Diners Club fueron tarjetas de crédito y asumieron la capacidad de pagar a crédito en los restaurantes, que el cliente pagaba después del final del período de facturación. En Rusia, la evolución de los mapas fue al revés. Hasta hace poco, el tipo principal de tarjetas emitidas por los bancos rusos eran las tarjetas de débito, y asumían la capacidad de pagar solo dentro de los límites de los fondos depositados por los clientes en la cuenta. El grueso de la emisión estuvo y está representado por tarjetas emitidas como parte de proyectos de nómina, cuando la tarjeta actúa como una herramienta para el pago de salarios a empleados de organizaciones de clientes corporativos del banco. Las tarjetas minoristas en las carteras de tarjetas del grueso de los bancos representan una parte mucho menor, aunque no son menos interesantes para los bancos por su mayor enfoque en el uso en empresas comerciales y de servicios. El desarrollo de la competencia en el mercado de tarjetas y en el mercado de préstamos al consumo ha llevado a la aparición de tarjetas de crédito, cuyo uso implica el uso de fondos bancarios prestados, y no los ahorros del cliente.
La emisión de tarjetas de crédito permite a los bancos alcanzar un nuevo nivel de desarrollo, atrayendo nuevos grupos de clientes a bajos niveles de costos operativos:
El banco "tarjeta" no necesita construir una red de sucursales y sucursales, lo que reduce significativamente el costo del servicio al cliente y le permite atraer aquellos grupos de clientes que antes no podían ser atendidos debido a su lejanía. Pero en este camino también existe el peligro de seleccionar incorrectamente el segmento de clientes para el que el banco formula una oferta. Uno de los bancos del Reino Unido, por recomendación de los especialistas en marketing, decidió expandir la geografía de su presencia dentro del país. Para ello, las propuestas del banco de tarjetas de crédito revolventes fueron enviadas a aquellas regiones donde el banco no estaba representado por sus sucursales. Los resultados de este movimiento fueron los siguientes: el banco pudo captar un porcentaje muy pequeño de nuevos clientes (mucho menos que con los envíos regulares), y además, después de otorgar préstamos revolventes a estos clientes, el porcentaje de deudas morosas para ellos superado significativamente el umbral de riesgo normal. Para la investigación de esta situación, se invitó a un consultor externo, quien descubrió los errores de cálculo del banco. Resultó que la marca del banco era completamente desconocida para los clientes potenciales en la región donde se enviaban ofertas por correo, y los prestatarios estándar tenían miedo de utilizar los servicios de una institución financiera desconocida. Solo los clientes del segmento más riesgoso decidieron utilizar sus servicios, a quienes los bancos locales ya otorgan préstamos en condiciones estrictas o no los otorgan en absoluto. Es posible que antes de enviar al banco haya sido necesario realizar una campaña de publicidad de imagen en la región, entonces los resultados del trabajo habrían sido diferentes. Así, ahorrar en la red de instituciones no significa ahorrar en el presupuesto publicitario; un banco minorista de tarjetas nunca atraerá suficientes clientes si los prestatarios potenciales no lo conocen.
Los préstamos con tarjeta son un producto más rentable en comparación con los préstamos clásicos, debido a todo tipo de tarifas de transacción adicionales que surgen en el proceso de servicio de la tarjeta (comisión de servicio anual, retiro de efectivo, provisión de extractos y copias de cheques, etc.). Estas comisiones son invisibles y no irritan a los clientes, sobre todo porque hay una opción (por ejemplo, no sacar dinero en efectivo, sino pagar la compra con tarjeta), pero con una emisión suficiente, representan una fuente de ingresos bastante importante. ingresos bancarios.
Una tarjeta de prepago está destinada a que su titular realice transacciones cuyas liquidaciones las realiza la entidad de crédito emisora en su propio nombre, y certifica el derecho del titular de la tarjeta de prepago a reclamar a la entidad de crédito emisora el pago de bienes ( obras, servicios, resultados de la actividad intelectual) o la emisión de dinero en efectivo.
Para tarjetas bancarias prepagas, Reglamento No. 266-P del Banco Central de la Federación Rusa "Sobre la emisión de tarjetas bancarias y operaciones realizadas con tarjetas de pago" (registrado por el Ministerio de Justicia de la Federación Rusa el 25 de marzo de 2005 , registro N° 6431 del 24 de diciembre de 2004) definición clara: Una tarjeta prepago está destinada a que su titular realice operaciones cuyas liquidaciones las realiza una entidad de crédito - emisora por cuenta propia, y certifica el derecho del titular de una tarjeta prepago para reclamar una entidad de crédito - emisor para el pago de bienes (obras, servicios, resultados de la actividad intelectual) o retiro de dinero en efectivo.
También existe una definición más extendida y orientada a la práctica extranjera de tarjetas prepagas, no solo bancarias: Tarjeta prepaga - una tarjeta prepaga; el término se refiere a toda una clase de tarjetas de débito (con banda magnética, chip de memoria, microprocesador) utilizadas para pagar bienes o servicios hasta un monto prepago; Las características comunes de las tarjetas prepagas son: "valor" cargado en las tarjetas, débito inmediato del "valor" en la tarjeta en el momento del pago de bienes o servicios; una pequeña cantidad de "valor"; se dividen en dos grandes tipos según la naturaleza del "valor" cargado en ellas: tarjetas - monederos electrónicos que contienen dinero electrónico y tarjetas en las que se cargan "unidades" de servicio (por ejemplo, el número de viajes en transporte público, el número de minutos en tarjetas telefónicas prepago, el número de "puntos" en tarjetas de fidelización, etc.); los emisores de tarjetas prepago pueden ser tanto bancos e instituciones financieras (esto se aplica principalmente a las tarjetas de monedero electrónico) como organizaciones no bancarias (empresas de comercio, telecomunicaciones, transporte); las tarjetas de prepago pueden no ser tarjetas de identificación (por ejemplo, tarjetas telefónicas, tarjetas de transporte público); tarjetas: las billeteras electrónicas están destinadas a la compra de una amplia gama de bienes y servicios en empresas comerciales (servicios); las tarjetas con "unidades" cargadas se utilizan para pagar uno o dos tipos de servicios o compras dentro de una misma comercializadora-emisora; tarjetas: las billeteras electrónicas, por regla general, pertenecen a la categoría de tarjetas recargables, tarjetas con "unidades" - a tarjetas únicas o "no recargables". Esta definición deja demasiadas preguntas sobre los términos, especialmente "¿qué es una billetera electrónica?", para un cliente bancario sin experiencia.
Algunos bancos rusos han anunciado durante mucho tiempo la emisión de tarjetas prepagas y de regalo. Tarjeta de regalo : una tarjeta prepaga que da derecho a su propietario a recibir bienes o servicios por el monto indicado en la tarjeta, generalmente utilizada como regalo en lugar de una "cosa" o regalo en efectivo. En un examen más detallado, estos productos resultaron ser tarjetas ordinarias de emisión instantánea sin un nombre en ellas. Estas tarjetas se emiten sobre la base de un acuerdo de cuenta bancaria, y la cuenta se abre al cliente que emite la tarjeta. De hecho, esta es una tarjeta de débito ordinaria, solo que sin poner el apellido y el nombre en la tarjeta. En teoría, dicha tarjeta se puede transferir a otra persona, y él podrá usarla, ya que no hay un nombre de cliente en la tarjeta y el titular se identifica mediante una firma que no está obligada a poner en el banco y puede ser colocado en la tarjeta más tarde por la persona a quien se transfirió la tarjeta. Pero debe comprender que, desde un punto de vista legal, esta tarjeta pertenece al titular que emitió la tarjeta, y la persona a quien se transfirió la tarjeta simplemente usará la cuenta de otra persona sin fundamento legal, ya que el titular de la cuenta no emitió le dio un poder notarial, no emitió una tarjeta adicional y no aseguró legalmente la autoridad para usar su cuenta , sino que simplemente le entregó la tarjeta. Por lo tanto, estas no son tarjetas prepagas, sino tarjetas de débito ordinarias sin indicar el apellido y el nombre en la tarjeta.
Algunos bancos rusos ya emiten tarjetas prepagas y estas tarjetas tienen su propio segmento de mercado. Por ejemplo, las tarjetas de regalo prepagas podrían distribuirse no solo en sucursales bancarias, sino también en cadenas minoristas, al igual que otras tarjetas prepagas no bancarias (tarjetas de operadores móviles, proveedores de Internet, etc.). Dichas tarjetas deben tener un diseño festivo de "regalo" y envoltorio de regalo (sobre de cartón, caja pequeña). La tarjeta tiene una denominación fija y no se repone en el futuro, es decir, después de su uso, la tarjeta se tira. Dichas tarjetas podrían emitirse en base a Visa Electron o Cirrus Maestro. En lugar del nombre del titular, la tarjeta se puede escribir "Tarjeta de regalo" o cualquier otra inscripción neutra o de felicitación, es decir, la tarjeta se puede transferir a otra persona. Las tarjetas se emiten con un límite ya establecido, que se puede utilizar desde el momento en que se activa la tarjeta en el banco. Dichas tarjetas deben venderse a un precio superior al valor nominal para que el comerciante tenga su margen.
Las tarjetas de regalo han reemplazado a los certificados de regalo de la tienda , que son cupones de papel que indican el monto por el cual puede comprar productos en la tienda que emitió el certificado. En un banco se puede comprar una tarjeta regalo por cualquier importe (aunque el límite superior siempre está limitado), la mayoría de las veces ni siquiera tiene el apellido y el nombre del titular, por lo que se puede presentar a cualquier persona. Habiendo recibido tal regalo, una persona decidirá por sí misma qué es importante y útil para él, y lo comprará dónde y cuándo, dónde y cuándo le convenga. Las tarjetas de regalo bancarias generalmente se dividen en dos tipos: recargables y no recargables. Para las no recargables, solo es posible la recarga inicial y, en ocasiones, el valor nominal de la tarjeta se indica directamente en la tarjeta y luego se usa la tarjeta hasta que se gasta el monto depositado. Las recargables le permiten hacer depósitos en ellas y usarlas como una tarjeta bancaria normal.
Esta es una diferencia muy importante entre la práctica extranjera y la realidad rusa, ya que, según una de las interpretaciones de la legislación rusa (Disposición 266-P), los bancos rusos no pueden emitir tarjetas prepagas recargables y se verán obligados a limitarse a emitir tarjetas no recargables. tarjetas
Las tarjetas de regalo bancarias aparecieron a fines de 2002. Uno de los primeros bancos en comenzar a vender tarjetas de regalo fue National City Corp. Durante varios años emitió carnés juveniles recargables. Luego resultó que a los clientes les gustaría comprar tarjetas de regalo económicas. En noviembre de 2002, National City comenzó a ofrecer tarjetas de regalo Visa en las sucursales y en su sitio web. Las tarjetas no recargables tenían denominaciones que oscilaban entre $ 25 y $ 500 y su emisión costaba entre $ 4,95 y $ 8,95, según la denominación. Y luego resultó que personas que antes no habían sido clientes comenzaron a solicitar tarjetas en las sucursales bancarias. Según un informe de Unisys, el 3% de los consumidores compraron tarjetas de regalo de un banco o una compañía de tarjetas de crédito, en comparación con el 52% que las compró de minoristas. Al mismo tiempo, el 28% de los encuestados expresó su interés en comprar tarjetas de los bancos. En 2003, el volumen del programa de tarjetas de regalo VISA alcanzó $1 mil millones, dentro de cinco años Visa planea aumentar esta cifra a $50 mil millones, suponiendo que para 2007 los pagos prepagos representarán el 15% de todos los pagos de los consumidores. En 2003, VISA y MasterCard emitieron 7,6 millones de tarjetas prepagas, cargadas con casi $2 mil millones, la mayoría de estas tarjetas son tarjetas de regalo.
Una tarjeta del sistema de pago local solo se puede utilizar en cajeros automáticos y terminales de efectivo del banco emisor, así como en puntos de venta donde se instalen terminales de este banco. En el sitio web del banco, utilizando una tarjeta, puede configurar la capacidad de operar una cuenta a través de Internet . Un ejemplo típico de una Sbercard es una tarjeta con microprocesador de Sberbank . Los cajeros automáticos y terminales de bancos de terceros, con raras excepciones, no aceptan dichas tarjetas, y el pago en tiendas en línea con una Sbercard generalmente es imposible.
Otro ejemplo es una tarjeta ATM temporal de Bank of America , que se emite a un nuevo cliente del banco y es válida hasta que se activa la tarjeta principal, es decir, dentro de una o dos semanas (requerida para la emisión de una nueva tarjeta). Así, el cliente del banco ya tiene acceso inmediato a su cuenta desde cualquier cajero automático del banco (así como algunos socios, por ejemplo, Citibank ).
Las tarjetas bancarias internacionales se utilizan en los sistemas de pago internacionales. Los sistemas de pago más populares son Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), Diners Club , American Express , JCB y China Unionpay .
Las tarjetas más accesibles del mundo son Visa Electron , Cirrus/Maestro. En la mayoría de los casos, son de débito y, por regla general, no permiten pagos electrónicos a través de Internet. Esto aumenta la seguridad de su uso. Estas tarjetas son las más económicas en cuanto a costes de emisión y mantenimiento.
Las tarjetas más populares del mundo son Visa Classic y MasterCard Standard. Son tanto de débito como de crédito, y también permiten pagar a través de Internet.
Las cartas de la serie Gold/Platinum son cartas prestigiosas que enfatizan la solidez de su dueño. Se utiliza como elemento de la imagen. Técnicamente, las tarjetas Visa Classic - Visa Gold, MasterCard Standard - MasterCard Gold difieren en diseño, costo de emisión y mantenimiento y, según el banco emisor de la tarjeta, diferentes conjuntos de servicios (por ejemplo, la provisión de seguro médico o un servicio de conserjería). servicio que le permite reservar billetes de transporte y para el teatro, hoteles y realizar una serie de otros encargos). Para los titulares de tarjetas de clase Gold y Platinum, algunas tiendas y otras organizaciones brindan descuentos y otros beneficios (por ejemplo, la oportunidad de usar un salón de clase ejecutiva en el aeropuerto independientemente de la categoría del boleto, condiciones especiales al alquilar un automóvil).
Además, en relación con la difusión de las tarjetas de clase Gold y Platinum, los sistemas de pago internacionales introducen nuevos formatos de tarjetas exclusivas, lo que indica el estatus extremadamente alto de su titular.
También hay tarjetas de titanio (Titanium), las tarjetas más prestigiosas que brindan a sus propietarios privilegios exclusivos en todo el mundo. La primera tarjeta de este tipo fue emitida por American Express , la tarjeta Centurion .
Muchos bancos emiten tarjetas virtuales. Una tarjeta virtual es una tarjeta prepago bancaria sin soporte material, un medio de pago electrónico destinado a que un particular realice transacciones exclusivamente a través de Internet (utilizando datos de la tarjeta, códigos CVC2 o CVV2, etc.). Para emitir una tarjeta virtual, una persona física proporciona al banco fondos por el monto del límite inicial deseado de la tarjeta virtual para su contabilización por parte del Banco como dinero electrónico de dicha persona física (de conformidad con los requisitos de la Ley N° 161- FZ "Sobre el Sistema Nacional de Pagos"). Los titulares de dichas tarjetas no pueden recibir efectivo de ellas, excepto cuando la tarjeta está cerrada en el banco. En este caso, el saldo de dinero electrónico se devuelve al propietario, menos las comisiones bancarias, si las hubiere previstas en el contrato.
Las tarjetas a plazos son tarjetas de pago bancarias con fondos prestados para el pago sin intereses de bienes en puntos de venta. La lista de puntos de venta (tiendas, organizaciones) y el plazo de pago (dentro del cual no se cobran intereses sobre la deuda principal) lo determina el banco que emitió la tarjeta, junto con la organización que vende los bienes [6] .
Una tarjeta corporativa es una tarjeta bancaria vinculada a la cuenta de una persona jurídica. Diseñado para pagar los gastos relacionados con el negocio o las actividades principales de la empresa, incluidos los gastos generales, de hospitalidad, de transporte y de viaje, así como los recibos de efectivo. La tarjeta no se puede utilizar para pagos de nómina y sociales. En esencia, una tarjeta corporativa es una forma de emitir fondos bajo un informe, y solo los fondos que se gastaron con la tarjeta se convierten en fondos contables. Puede ser débito o crédito.
Al emitir una tarjeta de crédito o débito, el banco la vincula a una o más cuentas bancarias, la presencia de una cuenta es una condición previa para la emisión de una tarjeta; la tarjeta es en realidad una interfaz conveniente para esta cuenta. Sin embargo, también se puede acceder a esta cuenta de la manera tradicional, indicando los datos bancarios tradicionales de esta cuenta en los documentos de pago. A veces esto es necesario, por ejemplo, cuando se transfieren fondos entre diferentes sistemas de pago. Por lo general, no se acumulan intereses por mantener fondos en esta cuenta, o se acumulan puramente simbólicamente. Una excepción pueden ser las tarjetas sociales (por ejemplo, para pensionistas).
La comodidad de las tarjetas bancarias radica en la versatilidad de uso. El titular de la tarjeta puede llevar consigo grandes cantidades de dinero.
Además de las ventajas obvias, también hay desventajas:
El retiro, es decir, la recepción de efectivo mediante el débito de una tarjeta de una cuenta bancaria, se puede realizar mediante cajeros automáticos y terminales POS , así como en oficinas bancarias. Al retirar fondos, se carga un cierto porcentaje de la comisión. Al retirar fondos de cajeros automáticos y terminales del banco emisor, no hay comisión o es relativamente baja, difiriendo significativamente para fondos propios y de crédito o para tarjetas de débito y crédito. Al recibir efectivo en otros bancos, el porcentaje es más alto, mientras que hay una cantidad mínima de comisión (en los bancos rusos, generalmente del 1 al 5%, pero no menos de 100-200 rublos).
Además de retirar fondos, muchos cajeros automáticos le permiten pagar servicios públicos, servicios celulares y acceso a Internet, etc., así como brindar otros servicios (por ejemplo, consultar el saldo de la tarjeta, cambiar el código PIN, habilitar/deshabilitar servicios adicionales, asignar un nombre de usuario/contraseña para una cuenta personal de banca por Internet).
Con una tarjeta bancaria, puede pagar bienes y servicios en cualquier país en cualquier punto de venta equipado con una terminal comercial del sistema de pago correspondiente. La comisión en terminales comerciales al realizar un pago por el pago de bienes y servicios, de acuerdo con las reglas de los sistemas de pago, no se cobra al titular de la tarjeta, sino que se transfiere al punto de venta por parte del banco adquirente (en lugar de los costos de cobro ).
Puede pagar con tarjeta bancaria a través de Internet . Todas las condiciones suelen estar indicadas en el sitio web . Este método es el método de pago más peligroso, ya que es posible robar datos confidenciales: número de tarjeta, nombre del titular y código CVV2 , que luego pueden ser utilizados por atacantes ( carders ). Por lo tanto, es recomendable utilizar únicamente pasarelas de pago fiables. Una de las formas de anonimizar y asegurar los pagos con tarjeta en Internet son los sistemas Paypal y ChronoPay .
De acuerdo con la clasificación generalmente aceptada, existen los siguientes tipos principales de fraude con tarjetas bancarias:
Puede protegerse fácilmente del robo de dinero de la tarjeta. Para ello, puede conectar una aplicación en línea que le permite administrar los límites de la tarjeta a través de su teléfono en línea. Esto permite al cliente prohibir cualquier transacción con tarjeta inmediatamente después de realizar el pago. Por lo tanto, ya no será posible robar dinero de la tarjeta. Por el momento, no todos los bancos brindan esa oportunidad, lo que en parte se convirtió en la razón del rápido desarrollo del fraude en Internet en todo el mundo. También puede conectar notificaciones del titular sobre transacciones con tarjeta, esto le permitirá controlar los pagos con tarjeta. Si se detecta un fraude en la tarjeta, comuníquese con el banco que emitió la tarjeta.
El fraude con tarjetas bancarias ( carding ) ha formado toda una industria y está cobrando impulso rápidamente junto con la difusión de las tarjetas de pago.
Existen reglas, cuya observancia minimiza los riesgos de utilizar sistemas de pago modernos:
Para emitir una tarjeta, debe proporcionar al banco los documentos necesarios y, en algunos casos, pagar la producción de la tarjeta. En la solicitud, además de otros datos, es necesario indicar el tipo de tarjeta y la moneda de la cuenta.
Las tarjetas de débito Visa y MasterCard se producen con relativa rapidez (1-10 días). Al hacer otras tarjetas, el servicio de seguridad del banco está obligado a verificar la identidad del propietario potencial, por ejemplo, tarjetas de crédito: se verifican los ingresos y el historial crediticio, luego de lo cual se establece el límite de la tarjeta [8] .
Como regla general, una vez al año se debita una tarifa de servicio de la cuenta de la tarjeta. También es posible cobrar una tarifa cada mes y, en algunos casos, está completamente ausente.
Si hay escasez de fondos, la tarjeta de débito se bloquea hasta que se repone la cuenta, aparece un saldo negativo con la tarjeta de crédito con intereses sobre el préstamo, pero no más del límite. Si se supera el límite, la tarjeta se bloquea.
Cada banco emisor determina de forma independiente el costo de fabricación y mantenimiento de cada tipo de tarjeta. A mediados de 2015, el costo promedio de emitir una tarjeta bancaria regular, sin funcionalidad adicional, es de 8 rublos [9] . A pesar de que las notificaciones por SMS sobre acciones con una cuenta de tarjeta son un factor importante en la seguridad del uso de una tarjeta, los bancos a menudo brindan este servicio como un servicio adicional con un pago bastante significativo de varios cientos de rublos al año, que es un oculto importante costo para el usuario de la tarjeta.
En algunos casos (fecha de aniversario, promoción ), el banco reduce o cancela por completo el pago. Algunos bancos, al utilizar sus servicios, pueden incluso emitir una tarjeta de crédito de forma gratuita. En los proyectos de nómina , el costo del servicio de las tarjetas generalmente lo paga el empleador en virtud de un acuerdo por separado.
De acuerdo con las reglas de los sistemas de tarjetas, cuando se paga en puntos de venta, no se cobra ninguna tarifa de uso. A veces se violan estas reglas, que pueden ser apeladas.
El retiro de efectivo de cajeros automáticos y terminales depende de la política del banco. Al cobrar las propias tarjetas del banco (así como las tarjetas de los bancos asociados), la tarifa se reduce o cancela, las tarjetas de otros bancos: se cobra un cierto porcentaje con un monto mínimo. Por lo tanto, no es rentable retirar pequeñas cantidades en cajeros automáticos de otro banco. Las condiciones deben indicarse en el cajero automático.
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